关于理财和保险

　　划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

　　阶段一：单身期

　　一般为5—10年，从参加工作至结婚的时期。

　　特点是：经济收入比较低且花销大。这个时期未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。

　　此时，由于健康状况良好，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如：用年收入的5%-10%购买意外残疾，一般医疗，重大疾病的计划。

　　阶段二：家庭形成期

　　一般为1-5年，即结婚到新生儿诞生这段时期。

　　特点是：经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定财力和基本生活用品，但生活用品还是比较简单；为提高生活质量往往需要较大的家庭支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支-月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄债券等。

　　另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险，意外保险，健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。

　　阶段三：家庭成长期

　　一般为17-20年，指从小孩出生直到上大学或专科的这一阶段。

　　家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费，学前教育，智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如适当进行一些较高风险投资等。

　　在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。所以父母这个“水龙头”万一中断，小孩怎么办？通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金，父母自身保障。

　　阶段四:子女大学教育期

　　一般为4-7年,指小孩上大学或专科学校的这段时期.子女的教育费用和生活费用猛增,那些理财已取得一定成功,积累了一定财富的家庭,完全有能力应付,不会感到支付困难,故可继续发挥经验丰富,年富力强的优势,发展投资事业,创造更多财富.

　　而那些理财不顺利,仍未富裕起来的家庭,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,首要目的实施子女顺利完成学业.一般情况下,到了这个阶段,即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力，这类家庭把未来希望寄托在子女身上。子女上大学或专科学校，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。

　　人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老，健康，重大疾病的要求较大。可与保险顾问联系，子解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。

　　阶段五：家庭成熟期

　　一般为10-15年左右，指子女参加工作到家长退休为止这段时期。特点是：自身的工作能力，工作经验，经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。

　　理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。可以采取至少两种养老金渠道，比如基金和保险。

　　保险是最稳健，安全的投资工具之一，虽然回报一般，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，是最好的选择之一。通过保险让您辛苦创立的资产保持守整地留给后人，十分明智。

　　阶段六：退休期

　　指退休后，大概时间男性15-20年，女性20-25年左右，这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体，精神第一，财富第二。

　　那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗，保健，娱乐，锻炼，旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，比如国债，定期存款等。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　富裕的家庭考虑到资产的传承和规避遗产税的问题，有必要在65岁之前，通过合理的遗产规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整，然后愉快享受自己一生的理财成果。

　　对照以上知道自己属于哪一个人生阶段,知道怎么做了吗?