大额存单20万起步25万存可以吗

最近有个网友在后台向我倾诉。他们当地的一家农村商业银行开了一张大额存单，利率是4.85%，但是需要至少30万的存款。值得拯救吗？在我看来，只要这家银行发行的这个产品是白纸黑字的存款产品，就可以存款。
可能有人会质疑30万的最低存款标准。其实30万在很多银行都是常见的。大额存单的存款标准大多是20万，但也有30万的，高的可能是50万或者100万。当然不同的存款标准可以赚取不同的利息，所以存款标准30万是很正常的事情。
其次是4.85%的收益率。这个收益率虽然高，但也在正常水平之内。目前我国实行的是央行基准利率和市场利率相结合的双轨制。2015年存款利率完全放开，存款利率不设上限。比如2019年，银行存款利率最高的时候，可以达到6%。
虽然最高存款利率没有限制，但是也有一个要求，就是要能够吸收负债的成本，不能为了节省而恶性竞争。就像现在，一些商家为了招揽顾客，恶意降价，只会扰乱整个市场的秩序和运行。目前在一些中小银行的三年期或五年期存款中，存款利率能达到5%的并不少见，所以4.85%的存款利率还是在正常范围内，并不离谱。
虽然4.85%的存款利率在正常范围内，30万的最低存款标准也很常见，但我认为这个产品不是大额存单，更大的概率是这家农商行推出的特色大额存款。大额存单和大额存款虽然只有一字之差，但还是有区别的。
大额存单和大额存单最大的区别在于，大额存单的发行需要向央行报备，需要具备相关资质才能发行。但是大额存单不一样，各家银行可以自行推出。大额存单的性质其实就是银行的定期存款。
此外，存款证的利率将受到限制。目前国有银行三年期存单利率最高只有3.985%，股份制商业银行只有4.126%，地方中小银行只有4.3%左右。所以4.85%的利率更像是大额存款而不是大额存款。
当地中小银行对三五年大额存款提供4.85%的利率很正常。虽然国有银行的三年期存款利率只有3.5%左右，4.85%已经远远超过了市场水平，但是由于这些中小银行的实力和知名度不高，为了存钱只能大幅提高存款利率，而为了有效降低存钱成本，适当提高存钱门槛也是这些银行的惯用做法。
判断这款产品是否值得保存，我们只需要确定这款产品是不是存款产品就可以了。无论是定期存款、大额存单还是大额存款，只要确定是存款，都有《存款保险条例》担保。50万以内可以保证本金和利息，30万最低存款标准完全不用担心安全性。当然，如果是银行理财产品或者银保产品，考虑买不买很重要，因为这些产品有风险。