你觉得什么投资理财策略更适合普通人？

你好，坐井观天来回答你的问题。
首先恭喜你，因为你有了理财的观念！ 不管是百万富翁，还是月入2000－5000的普通人，都应该有理财的观念，只有学会理财，才能让自己的闲置资金收益最大化。
先来说说我自己吧，我是出身于农村家庭，小时候家里很穷，因此，对于辛辛苦苦赚来的钱，我最怕的就是本金损失。也正因为如此，我一直以来都只是把闲置资金存在银行，用“十二定存法”在银行里存半年定期，但是四大银行半年定期利率只有1.55%。后来一个偶然的机会，看到别人一天的理财收入有70多元，这样一个月就有2000元的理财收入了。于是我很好奇，先上网了解理财产品，再打电话咨询在银行工作的同学，还咨询了一些买过理财产品的同事、朋友，做足功课后，从2017年8月开始，我就开始了理财之路。
在理财之前你先要了解自己的风险承受能力，我的风险评级是稳健型的，下面介绍一下我自己的理 财经 验，供大家参考。
当下最受欢迎的就是风险极低的货币基金，其中 余额宝是大家最熟悉的，余额宝是支付宝在2013年6月推出的，至今还没出现过亏损 ，七日年化收益率在4%左右，比银行定期利率高很多，而且余额宝存取灵活，还可直接用于消费，快速取出5分钟内到账，深受普通老百姓的青睐。和余额宝有着同样功能的还有微信最近推出的 零钱通，点开零钱后，在最下面就会看到零钱通的入口，七日年化收益率4.45%，也可直接用于消费、发红包、转账等，快速取出也是5分钟内到账。
支付宝和微信都是我们在生活中经常用来支付的软件，把一部分钱放在余额宝和零钱通既方便消费，又可赚取收益，一举两得。

想赚取稍高一点收益的朋友，还可以购买支付宝里提供的定期理财产品，比较受欢迎的是7天期限的国寿周周盈（七日年化收益率4.77%）、30天期限的建信养老飞月宝（七日年化收益率4.88%）和60天期限的国寿超月宝（七日年化收益率4.91%）。这三款定期理财都是1000元起购，门槛较低。资金多的朋友还可以考虑购买银行的定期理财，但要5万起购，5%左右的银行定期理财也是比较安全的，我都有购买。如果碰上节日，银行还会发行利率较高的当天起息的低风险定期理财产品。

以前在军校工作，纪律要求不准买卖股票，因此从来没有搞过理财。

去年退役后开始琢磨理财问题，毕竟手里这点闲钱放在银行里，那是见天的贬值，而且不断有人给我说“你不理财，财不理你”。

1.股票

听过太多股票被套牢的。故事即使身边这种人，也不乏其人。因此股票不敢买。

这20年来，虽然我没有买过股票，但经常听身边的朋友，谈及股票，每一个人都一肚子的理论和方法。说起来都头头是道，令我非常佩服。

听起来也特别有道理，但多年的观察，这些人绝大多数都是被收割的韭菜。换到我就比他们更明白吗？我有这个自知之明，因此，股票的事儿，绝不敢再沾，绝不敢沾。那该怎样理财呢？

2.基金定投

有一个做房地产的老同学，认真的给我提了一个建议，那就是基金定投。

举例来说，每个月拿出1万块钱分别给十个基金各投入一千块钱，这十个基金有十位不同的基金经理来掌控着，他们毕竟是专业人士，资金的投向会更加合理可靠。

只要认准大趋势是上涨的，那么即使有两三个基金赔了，但还有七八个基金会涨，从统计角度来看，长期持有肯定是稳赚的。

这个道理我能理解，而且也比较认同，于是向一位经济学家进行了请教。

他的回答特别清楚，基金定投稳赚不赔的说法，只适合于股票环境比较正常的国度，而国内股票的人为操控太大，是非常不 健康 的，现阶段的基金定投依然是被割的韭菜。

3.P2P理财

不买股票，不搞基金，那搞普通的理财呢？最近单位有两位打字员同事跟我说，她们把仅有的几万块钱都买了P2P理财，年利润高达9%，可没有收几个月的利息，整个平台就再也打不开了。

这几万块钱是他们的家底儿，本来指着能赚两个利息改善生活，没想到都被卷进去了，他们报案上访，然后请我这个所谓的大V帮她们想办法。

我专门向公安部的有关领导和网络警察请教，他们给出的结论是：政府会监督这些公司进行清盘，将剩余的钱按比例进行分配，但能拿回三成老本就算不错了，损失是肯定的。

他们跟我说，利率超过6%的都非常可以，因为能给你6%的利率，其投资的企业利润率应该达到30%，现在哪有这么好的行当？

4.银行内部理财

现在各大银行都有自己开通的理财服务，规模越大的银行的利率通常偏低，小规模银行的利率偏高，年利率普遍在五个点之下。

虽然这些理财绝大多数也是不保本的，但极少听到银行办的理财崩盘的消息，起码现在看来还是相对可靠的。

结论：国内投资环境比较凶险，尤其是我们这些平头老百姓，一没有信息来源，二手头资金又不充裕，绝不要自作聪明，我们大概率是资本集团收割的韭菜。

不买股票、不买基金、绝不沾P2P，少量买点银行自营的理财，这是我的不成熟建议。

理财这个词在八九十年代是新鲜的，因为那时人们没有多少剩余收入，市场也没有太多可以理财的产品。但随着恩格尔系数的持续走低，大众兜里的额外收入多了起来，此时各金融机构的理财产品也多了起来， 天时、地利、人和，理财市场出现了蓬勃发展。
我个人会把理财分为 打理钱财、打理 健康 、打理能力 。很简单的道理，钱当然要理，这是必须的，但如果只打理钱财而不打理 健康 ，那么拥有再多的钱又有什么意义呢，没有了 健康 的身体，最终将用赚的钱去买命，一切的财富都将是虚的。
那么对于打理钱财，天檀认为三部分是必须的配置：房产、股票、保险。这三项中房产、保险大家都能理解，但对股票方面我相信很多人会有疑惑， 股票不是大多数人亏钱嘛，应该远离才是，怎么还鼓励炒股呢？

在股市明明白白的亏损，或许可以培育自己投资能力的增长，总比什么都不做，钱被莫名其妙的通胀掉要好的多。如果你太在乎钱，可能就永远得不到太多的钱，只有把思维聚焦在事方面，未来的钱就容易持续得到！
总而言之，从我个人的理解来看， 其实理财的本质最终是打理自己的能力，而能力是需要训练的，必要的训练成本是躲不过 的，没有人能轻轻松松长期盈利，与其被动莫名其妙的损失，不如主动强化训练自己的能力，让自己赢得人生的主动权！

最近股市一直跌，备案又推迟不知道何日，很多投友都捂金自己的小金库不敢随意出手。
巴菲特老爷子跟我们说过：别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧。现在股市下跌确实也是入手的好时机，不过白客还是推崇稳健的投资方式。赢了会所嫩模，输了下海干活的赌徒心理我不适合。
虽然市场不景气，但是让资金站岗这种事情白客是不允许的。年化收益15%对大家来说其实也不难。

1
货基放心投
微信继余额宝之后也限购了，为啥限购呢？——因为太火了。
货币基金对于刚了解投资的朋友来说是个很好的切入点，既能获得4%-5%左右的收益，又能培养投资思维，一箭双雕。市场是性价比高的活基不少，白客给大家介绍几款。
支付宝
余额宝现在每天都有额度，每天早上九点开抢，手慢无。但是不用担心，余额宝限购咱还有余利宝。直接在支付宝里找到商家服务就可以开通了，年化收益4.1%左右。

微信
微信的微众银行，充值每日限额1万，如果要多买就是麻烦一点，你要用网银先把钱打到微众银行卡，然后再用微众银行卡里的余额购买“活期+”。年化收益4.2%左右。

百度理财
百度理财可以购买余额盈，对接的是易方达天天理财货币基金，实时赎回单日最多20万。年化收益4.1%

天天基金网
天天基金网的活期宝里搭配了N多货币基金可以自由选择，并且还有活期宝互转功能，可以自由切换到表现更好的货币基金上，无缝对接，收益不间断。年化收益4.3%-4.5%之间。

中信银行
中信银行和5家基金公司各定制了一款货币基金，用它家的app里的薪金煲就能购买这5个定制产品。年化收益4.0%-4.6%左右。

招商银行
招商银行的朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，一般来说，B类货基收益会比A类高出一丢丢，难得的是没有500万的门槛，0.01元起就能买。年化收益4.2%左右

2
P2P网贷谨慎买
1.新手标的羊毛和活动表必须薅。
靠谱的新手标和活动标通常是大家的首选，新手周期一般是7天-30天左右，年化收益10%-13%左右。
2. 想要稳定高收益，必须配置中长期标。
靠谱平台的长期标很受投友们欢迎，因为不仅收益高，而且合规性很强。白客建议在背景实力强、业务 健康 和备案压力小的情况下，最好的投资期限是一年。
6个月以内，收益不高，管理麻烦，且容易滋生投机心理。
18个月以上就太长，容易温水煮青蛙，而且现在市场变化太快了。时间越长，不确定性越高。

3
基金定投看准买
最近股市一片飘绿，虽然今天涨回2.0%，但是相比之前跌的7.0%还是亏损不少，但是别忘记，股市大跌之时，在市场突然暴跌的时候去“捡便宜”，低价买入有长期投资价值的优质标的，长期持有能够赚大钱。
那应该投哪些基金呢？
央妈放水4000亿，指定要扶持小微企业，直接受益的当然是银行板块，再加上，目前银行板块的估值不算高，在 历史 水平中处于中位。还有各行业的龙头企业更容易从银行拿到钱，跟踪大中型企业的综合指数基金，比如沪深300、中证500等。医疗养老和新能源也是可以长期持有的。
上面白客介绍P2P时建议持有1年左右的标，这个白客再给大家介绍一个提高收益率的绝招：P2P等额本息+基金定投。
P2P等额本息指把本金和利息的总和分12等份，接下里12个月每月收到一份定额回款。把收到的定额回款定投到指数基金里，这样 不仅能够赚到稳健的P2P长标收益，还能有机会获得更高的浮动理财收益。收益能够达到15%-50%的收益，非常可观！！！
以上！

如果资金数额比较大，个人也没有房产，资金刚好可以付刚需首付，可以考虑为自己买下一个房子。 从实用性、功能性上来看， 买房可以自住、出租、甚至办公等；从理财、投资的角度来看，房子是一个有产权的不动产，房子随着周边配套、地段、学区利好等不断升值。

如果个人已经有自住的房子了，手里有一笔大额闲置资金，也可以选择投资房产，无论是在自己熟悉的城市，还是在不熟悉的城市投资房产，都要选择有潜力、

如果资金数额比较小，存定期、购买银行理财产品，这种较普通投资方法很保本，较保守，不过一旦存定期，流动性就非常差了。

一些投资者比较保守，喜欢把钱定期存进银行；一些投资者比较激进，喜欢在股市里面豪掷千金；一些投资者比较喜欢追风口，在币圈、混得风生水起......投资方式没有什么对错，关键是是否适合自己。
首先,要划分投资的部分和生活用的部分，根据自己的条件进行划分，理性理财。
然后，选择正规的金融，要知道投资有风险的意识，一定要谨慎再谨慎，收益与风险是正相关的，风险程度一定要根据实际情况来把控。
最后，不要盲目跟风，很多人看到别人在投某个产品，也就跟着投，想着大家都在投肯定没错，但你要知道盲目跟风，不去深入了解，很容易被套，务必理性!
普通人可能平时没有那么多时间去研究理财，对理财本身懂得就不太多，也不太能承受较高的风险，像余额宝这类货币基金就比较适合，这也是余额宝受到年轻人欢迎的一个原因，简单、方便、随取随用，这些符合忙碌的上班族日常理财的要求。当然货币基金风险低，同样的收益也低，普通人理财的话，可以先看看自己的风险偏好程度，以抗风险的程度来决定如何理财。
如果想要寻求低风险，也能接受低收益的，或者太过繁忙完全没时间看理财的人，可以采用银行稳健型理财+货币基金的方式，这样在保持本金安全的前提下获得收益，如果是可以接受一定程度的亏损，可以考虑货币基金/银行理财+指数型基金等中等风险的基金作为组合搭配，如果可以接受高风险的，那选择的余地就多得多，但对于普通人来说，还是不要去碰高风险的产品，亏损的可能性较大，而且容易上当受骗，毕竟都是辛苦赚来的钱，到头来赚不到收益不说还赔了本金就得不偿失了。
总之可以从最基础的理财知识学起，起码要对理财有个基本的了解，再按照自己的喜好来分配，除了低风险的产品外，不要将所有资金投入一个地方，最好能达到分散投资，但也不宜太过分散，太过分散的话容易使得单个产品的投入本金太少，降低了投资的意义，也容易分散精力。
我父亲前几年几乎把所有的积蓄都投进了理财公司，结果一夜之间被清零，欲哭无泪。和他有同样遭遇的人，在我们那个小小的地级市以百万计。这样的事情曾经发生过，可能正在发生，很可能未来还会发生。

我也因此开始关心投资理财的问题，想知道，为什么会发生这样的事情，也为此读了不少这方面的书籍和资料，比如《好好赚钱：通向自由人生的极简理财课》《富爸爸穷爸爸》《富爸爸的财富自由之路》等。
现在我所知也是皮毛，但是了解了很多这方面的知识，在这里做一个分享。

对我们这些普通人来说，在保证本金安全的基础上，让钱生钱，改善生活，是最稳妥的做法。
没有保障，先别急着投资。就像好车一定要配上好的刹车，才能让动力充分发挥，加速前进，否则动力越好，风险越大。

1.理财第一步，建立自己和家庭的安全保障
每个人都有个一夜暴富、财富自由的梦想，不过在此之前，一定要让自己的生活先有保障，提高自身和家庭承担风险的能力，建立安全保障。
四大致贫因素： 意外、疾病、没有规划的支出、脆弱的投资系统 ，是最有可能影响我们生活的关键点。很多人看起来收入和生活还不错，但是一旦出现上述四个因素中的一个，就很容易陷入泥潭。
如何应对？
①公司的五险一金
不要觉得交不交无所谓，这是最基本的保障，如果可能，给自己和家人都办理一个，；如果因为换工作等原因这些可能中断的话，提前和公司的hr了解这方面的政策，尽量不要断交，买房、落户、孩子入学，可能都会涉及到。
医疗、生育、失业、养老和公积金，关键时刻都是可以帮你减轻很大负担的。
自由职业者户口在当地的话，找人才服务中心就能办；如果不是当地户口，可以找找当地靠谱的代理公司，一年可能需要几百块钱的服务费。

②商业保险
保险的本质：用可承担的保费，对抗可能产生的无法承受的经济损失。
商业保险这一块儿，我自己去年甚至买了专门的线上课程学习如何给自己和家庭购买商业保险。

简单地说几个原则：
保费控制在年收入的5%~10%是合理的；
买消费型的保险而不是分红型的 ，分红型保险本质是理财，看似占到了便宜，但是保额低、收益低，并不划算；
重疾险和意外险 排在其他险种之前，而且 优先给家庭经济支柱购买 ，因为家庭支柱才是决定家庭生活水平的关键人物和主要贡献者；也可以在加上一个寿险。
孩子出生就可以办居民医疗险，可以到社区了解具体的办理方法，报销力度还挺大的，上学之后学校也会统一办理；这个具体的可以打当地区号+12333，社保局的咨询电话。
孩子的医疗险也要买，至少需要钱的时候，不至于让人因为钱太过焦虑。
老人，现在有专门针对老人的险种，比如防癌险，投保比较容易，三高、糖尿病人群也可以购买，一年500元左右。

2.不懂不投，投资前，学习理财知识
“没文化真可怕”，用在投资理财领域一点也不夸张，每一次出事，都是血粼粼的教训。投资收益与风险同在，如果有人给你推荐高收益零风险的投资的理财产品，请立马拉黑他。

投资的回报从何而来？来自于钱创造的价值，比如把钱借给一家公司，这家公司发展的好、盈利好，自然会带来收益，股票、基金、国债都是这样的。
这方面我也是刚入门，所以在这里分享简七在《好好赚钱：通向自由人生的极简理财课》中推荐的低风险投资方式：
①活期投资
日常消费支出需要的钱都可以放在这里，比如支付宝的余额宝、微信理财通的零钱通都是这一类，随时存取，花钱、赚钱同时进行，这一类属于货币基金，风险极低，收益在4%左右。
②短期理财
几个月以后要用到钱，可以封闭定期3个月、6个月等等，灵活性不如第一个，但是收益会相对高一些；而且门槛也低，从1元到1000起投的都有。
③银行存款
是的，这个也可以选择，不过事前需要对比各个银行的利息水平，选择利率高的；
20万元以上的话，选择大额存款，比同期的定期存款利率要高，一些期限长的，比银行的保本类理财产品的收益要好。而且，大额存款还可以提前支取或转让，流动性也不错。

3.选择理财产品，打好组合
如果追求更高的收益，理财产品的组合拳很重要，东方不亮西方亮嘛。
指数基金门槛比较低，而且也可以用很少的钱开始参与，理财类的书籍和课程都是比较推荐的。而且通过不同类型的基金组合，能获得更高的回报率。
对于基金，巴菲特曾经说过，“如果你没有把握能够持有10年，那就连10分钟都不要考虑。”指数基金的周期是8~10年，所以投进去的钱，基本上是要保证用不到的钱。基金投资还有一句话，“买基金就是买国运”，在国家经济良好、不断增长的前提下，指数基金的收益是可以预期的。
《好好赚钱》在最后，也给出了非常具有操作性的“极简投资法”：
基金定投，持续不断的投资，同时也是强制自己储蓄，如果能够坚持储蓄的习惯，几年十几年之后，就已经能超过80%的人。所以最有钱的就是能攒钱的老人家啊……
1只债券基金+4只指数基金，就是“极简投资组合”的黄金搭档。
这个组合可以参考：

（图自《好好赚钱》）

组合原则：
均等配置，比如每只基金每个月都是定投200元；
动态平衡，一年后观察收益，重新配置成均等；
需要用钱时，按需收回，继续调整保持均等。

我这里介绍的是一些基本的知识，而我自己也是在边学习边实践摸索，理财是一辈子的功课。理财的本质是理性生活，普通人也可以通过理财，过上更有保障、有规划的幸福生活。
你好，我是简七。从事理财科普教育5年来，回答过很多人关于“小白如何理财”、“普通人如何投资”等类似的问题。
我会结合我的个人理 财经 历，以及做理财教育之后的一些感悟，比较细致地说一说刚接触理财，应该怎样入手和提高。

第一阶段：先认识理财
认识理财是说，你是如何看待理财的。

这点其实很重要，它关系到你之后会对理财采用什么态度与方法，以及管理钱的方式。

理财，是通过一定的方法提高我们对钱的掌控力 ，所以理财的基础，并不是我们一定要有多少钱之后才可以理财，也不是一定要通过理财获得多少钱，而是通过理财，减少对用钱的焦虑，让生活更自由一点。

所以理财是即刻就可以开始做的事，小到日常的消费规划，大到进行股票、房产等投资，都是理财范畴内，为了个人财富更合理你可以做的事。

第二阶段：阅读一些理财入门的经典读物，培养理财兴趣与基本思维
很多人入手理财就是从看书开始的，经典的理财读物很适合在这一阶段进行阅读，一方面培养理财的兴趣，一方面也可以学习到一些基础的方法和思维。
附：理财入门读物推荐

1）《小狗钱钱》 迈出财务自由的第一步，从理财童话开始。适合全年龄段阅读。
2）《穷爸爸，富爸爸》 一代人的理财启蒙书。罗伯特·清崎列出财务自由必备的四项技能：会计、投资、市场营销、法律知识。
3）《巴比伦最富有的人》 乔治·克拉森的“巴比伦富翁”系列风靡欧美，翻译过来有很多版本。
4）《邻家的百万富翁》 从统计数据中总结出富人共同拥有的习惯，强调了节俭的重要性。
5）《苏黎世投机定律》 没有人能靠打工赚取薪水而致富，敢于冒风险的人才有大作为。练武术之前要学会挨打，想通过投机发财先要学会风险管理。
6）《The Millionaire Fastlane（百万富翁快车道）》 作者认为创业比投资复利能更快实现财务自由，很多观念具有颠覆性。目前只有英文版。

这是比较不错的理财入门书籍，前期拿来读一读是挺不错的启蒙。

第三阶段：尝试在生活中进行理财小动作
从管理自己的日常用钱开始，尝试进行理财。

比如，记账一个月，然后根据记账的情况，对自己每个月的消费进行预算规划，并执行预算计划；
比如每月的收入到手之后，先拿出10%存到一个货币基金里；
比如开始定投一只基金，并坚持长期定投；
这些都是生活中可以马上开始的理财小动作，尝试做起来，感受理财带来的变化。
第四阶段：明确自己的理财偏好，有针对性地学习相关知识
这里的偏好一个是理财方向的偏好，一个是风险的偏好。

理财偏好：你是偏向希望通过理财协调日常的用钱，还是希望通过理财让自己的财富保值增值。
风险偏好：做风险偏好测试，明确你是高风险承受能力还是低风险承受能力。

这两点确认后，你可以基本清楚自己下一步理财学习的方向。

如果你是希望通过理财为自己的财富保值增值，并且你是属于高风险承受能力的人，那么你可以学习一下股票、股票型基金等理财产品；如果你是低风险承受能力的，那么你可以学习一下货币基金等理财产品，有针对性学习，并尝试进行投资。

第五阶段：做综合理财规划
这里可以参考一个模型，我叫它“财富水池” 水池是一个完整的理财系统，一旦建立了自己的理财水池，其实你的理财也算是取得一定的成果了，之后就基于这个水池和自己变动的需求做一定的调整就可以了。
这五个阶段，就是一个小白从接触理财到拥有自己的基本理财模型的大致过程。