理财保险的优缺点

保险理财是一种新型的理财方式，它的本质是保险产品，因此，就产品本身的安全性来说，保险理财还是可靠的。相比于储蓄、国债等产品，保险理财具有下面几个优缺点：1、优点：①强制储蓄，规划财务：中国人爱存钱，但却缺乏一定的财务规的意识，在理财方面知识也相对薄弱。保险就能在财务规划上给予消费者一定的帮助。比如年金险就是一个较为稳当的理财选择②分散风险：对于高净值人士来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。在这种情况下，理财保险是一个很好的选择，可以用来配置家庭资产。③作为财富传承的工具：理财险可以实现财富的继承，将财富转移给指定的受益人，除了保持和增加财富的价值外，还可以在一定条件下解决债务和税收问题。2、缺点：①收益不高：理财险一般都是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险，难以抵御通货膨胀的影响。②投资周期过长：目前，市面上的理财险投资周期都比较长，通常需要需要几十年甚至更长，而且早期需要进行大量投资才更有意义。③保障一般：虽然理财保险既有保障作用，又有理财作用，但保障的功能很弱，几乎可以忽略。当风险真正来临时，理财保险也无法弥补风险所带来的损失。因此，建议大家优先购买纯保障类的产品，如重疾险、医疗险、意外险和寿险。如果你还没有配置好保障型保险，建议先看看这篇投保攻略：四大险种怎么配置？记住这几点，轻松买到最实用、划算的保险！关注专心保，1对1免费咨询，我们秉承专业、客观、中立的态度，为你挑选更高性价比的产品，让买保险变成一件容易的事！

首先，我觉得理财型保险面向的人需要有以下几个需求
1.有闲钱， 2.耐得住时间。

为什么说要有闲钱呢，因为理财型保险在短期看来，真的收益率特别低，就拿经常作为强制储蓄为噱头的5+5型保险，存五年放五年，十年下来其实收益率也就1%上下（但是有送保障），但在我看来，不如拿钱存定期，拿定期收益买卡单。
同时也有万能型产品，目前万能型产品有十年期、五年期、六十周岁，收益率大部分在4%上下，有附送保障，这类产品我倒是觉得可以考虑，但期间较长，收益与定存差不多，中途退出有损失，真正需要闲钱配置一点就好了。

理财型保险大部分是终身型，无附加保障的，特别是银保类产品，比如存5年保终身，收益率也很低，无附加保障，也就是被保险人死了，就拿本金和收益出来而已，没有额外赔偿，说是收益有复利滚存，活越久拿越多，但其实算下来，后面多拿的钱无非是你前面少拿的钱而已。

但是，这类保险，有几个好处：
1.收益免税，也就是产品收益是免纳所有税收的。
2.避债，如果你有欠外债，保险产品的收益和本金，或是给付的保险赔偿金，均不能拿来抵债。
3.免遗产税。如果你是个很有钱的人，那么你可以拿很多钱配置保险，等你死后，儿子继承这遗产，是不用交纳遗产税的。

所以，理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。

理财保险的优点是保费使用的透明度高、缴费额度和频次灵活、保险金额可调整。理财保险的缺点则是回报期长，资金变现能力变弱。买理财该选择哪家保险公司？我们对比了千余家保险公司，总结出了全国排名领先的保险公司→《中国保险公司排行榜！买保险选哪个公司好？》
一、理财保险优点

1、保费使用的透明度高

理财保险的购买可以较为清晰的认识保险公司的基本策略，进一步可以判断出该保险公司的理财产品是否可以购买。

例如，目前多数理财型保险会明确说明扣除费用的比例（保险公司管理保单所需要的费用）、保障成本（纯保费）、储蓄保费（账户价值），通过这些数据，很容易了解到一家公司的投资实力、运作产品的策略和定价假设。

2、缴费额度和频次灵活

可以根据所购买产品的实际价值，来决定缴费的频率，这样可以有效避免因缴费不及时二导致保单效力中止，这样方便公司资金的周转。

3、保险金额可调整

根据产品自身情况，部分保费可以得到节省，提高保费的使用效率。

二、理财保险的缺点

1、理财型保险投资期长，回报期长，流动性差。期限过长，投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力弱，容易影响到投资的流动性。理财型保险另一个缺点是风险小，收益也较低。从投资理财角度上说，并不是最合适的理财产品。

2、投保人在投保理财保险的过程中宏比较容易忽视理财保险的保障功能，只是注重其收益。理财保险的重点在于如何通过保险公司的运作来提高保费的使用效率，降低保费的支出，同时承担相应的风险保障，而不是通过理财保险赚大钱。

购买保险到薄荷保，薄荷保由业内资深人士团队打造，搭建保险理念、保险误区、产品测评、方案配置、实操攻略等完善的专业内容体系，循序渐进，提升保险认知。

一、理财保险的优点

1、保费使用的透明度高

理财保险的购买可以较为清晰的认识保险公司的基本策略，进一步可以判断出该保险公司的理财产品是否可以购买。

例如，目前多数理财型保险会明确说明扣除费用的比例(保险公司管理保单所需要的费用)、保障成本(纯保费)、储蓄保费(账户价值)，我们可以通过这些数据，很容易了解到一家公司的投资实力、运作产品的策略和定价假设。

2、缴费额度和频次灵活

可以根据所购买产品的实际价值，来决定缴费的频率，这样可以有效避免因缴费不及时而导致保单效力中止。

3、保险金额可调整

根据产品自身情况，部分保费可以得到节省，提高保费的使用效率。

二、理财保险的缺点

1、更容易被“忽悠”、误导

投保人在投保理财保险的过程中比较容易忽视理财保险的保障功能，只是注重其收益。理财保险的重点在于如何通过保险公司的运作来提高保费的使用效率，降低保费的支出，同时承担相应的风险保障，而不是通过理财保险赚大钱。

2、收益过低、投资期长

理财保险的收益低于股票、基金等高风险、高收益的投资方式，而且投资期长且单一，流动性差。

理财保险的优点是：利率高，相应的收益就高；
缺点是：风险大，赎回难度较银行大。

新年大吉大利，亲，很荣幸能为您解答问题，我是文曲塘财经研究；请您稍等，正在查看您的问题，马上回复您呢，请稍等一下儿哦~谢谢l呢[🙏]【摘要】
什么是理财保险【提问】
新年大吉大利，亲，很荣幸能为您解答问题，我是文曲塘财经研究；请您稍等，正在查看您的问题，马上回复您呢，请稍等一下儿哦~谢谢l呢[🙏]【回答】
您新年好，理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。

经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。【回答】
您好，在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。[🙏]【回答】
您新年大吉，老板！ 祝您2022年万事顺利！全家吉祥如意幸福[🙏][🙏]！ 也请您给个5星赞，谢谢您！

也欢迎您的发财手关注我，我会在百家号专栏解答股市、银行、保险等金融问题。

文曲塘财经研究在远方深深的--祝福您幸福每一天！[🙏][微笑]【回答】

一、化繁为简，两步选对年金险
年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。

年金险有多复杂？看看下面这张图就知道了：

为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
相信能看懂这张图的人不多，下面深蓝君就来教大家：两步选对年金险！

第一步：先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。

在《代理人都说好的养老金保险，真的很赚钱吗？真实收益大揭秘》中，我讲解了年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。

整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率。

点击我头像，私信回复：irr，就能看到详细介绍

为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。

不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：

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如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。

因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

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第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑从 4 个方面：

年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：

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直接说结论：

工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

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二、五款热销年金险横向测评
最近，市面上的 4.025% 年金险都陆续下架了，包括 信泰如意享、君康颐养金生 等。深蓝君通过全网搜索，重新整理了一份 在售清单：

华夏红：12.23 下架
复保福禄一生：12.30 下架
复保星颐：12.30 下架
弘康相伴一生：12.31 下架
招商仁和招盈金生：下架时间未定
假设 40 岁的男性，投保 50 万（5 万 * 10 年），60 岁开始领养老金，不同产品的收益如下：

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直接说结论：

如果想储备养老金：假如长命百岁，星颐每年返还最多，但没有身故金，无法给后代留钱；按平均寿命 80 岁来看，相伴一生的保证收益最高，每年返还也不错，有身故金。
如果想储备教育金：福禄一生的表现相对好一点，但这些产品并不是专门针对教育金设计的，之后我会单独写一期教育金测评。
如果是闲钱理财：比如说这笔几年内不会用到，但以后用不用还不太确定，那么建议关注资金的灵活性。福禄一生 5 年就能回本，而且收益一直处于中上水平，值得考虑。
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招盈金生和华夏红附带了万能账户，收益的计算方式有点不一样。

假如万能账户能持续几十年达到 4.5% 的中档收益，两款产品的整体收益能接近 4%，但这个 收益是不确定的，对比起来优势不大。

三、重点产品点评分析
通过计算 IRR，我们能了解产品的整体收益情况，但要选到适合自己的产品，还得关注资金的灵活性。

下面我们逐款产品看看：

1、复保福禄一生：表现最均衡

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如图所示，前期交了 50 万，按平均寿命 80 岁来算，福禄一生累计返还 79.4 万，身故后还有 83.8 万给到家属，IRR 达到 3.73%，属于中上水平。

这款产品最大的优点是：现金价值增长快。

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如图，福禄一生的现金价值一直高于另外两款产品，也不会像星颐那样，现金价值在 70 岁突然下降为零。

这款产品 5 年就能回本，而星颐和相伴一生都是 15 年，万一在这个期间急需用钱，福禄一生 5 年后退保就不会亏钱。

如果需要用到的钱不多，还可以通过“ 减保 ”来部分退保。如果只是临时的资金周转，也可以拿保单“ 抵押贷款 ”，非常适合企业主等人群。

不过，现金价值高，每年返还的养老金就会少，两者是“负相关”的。三款产品在 60 岁后的返还金额如下：

福禄一生：3.78 万/年
相伴一生：4.77 万/年
星颐：5.53 万/年
可以看到，福禄一生是最少的，相伴一生在中间，星颐比福禄一生足足高了 46%。

为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
总的来说，福禄一生是一款 均衡型 的产品，养老金、身故传承、资金灵活性都能兼顾到，收益也处于中上水平。

如果你的需求不是那么明确，或者仅仅是有一笔闲钱想理财，福禄一生都能满足你的要求。

2、复保星颐：养老金领得最多

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星颐是一款很极端的产品，虽然它每年返还的养老金是最多的，但 70 岁后现金价值就会降为 0，退保也拿不回一分钱，80 岁后身故金也会降为 0，无法留钱给家人。

三款产品的身故金对比如下：

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所以有得必有失，如果你买年金险就是 为了自己养老，其他事不想管，那么这款产品就是首选。

理财保险大多更侧重理财、帮助投保人/被保人获取收益，不过理财保险类产品的人身保障大多不强，很多产品就只有一项身故保障。之前我总结了10大理财险排行，想购买高收益理财保险的朋友，可以参考下面的文章：十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！现在市场上侧重理财的保险有很多种，比如说年金险、分红险、万能险、增额终身寿险等等，如果大家对这些保险不太清楚，可以看下面的分析文：分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？在上面说的几种侧重理财的保险中，大家最为常见的可能就是年金险了，保险公司会定期返还一定的保险金/保费。在投保年金险这类理财险产品时，我们一定要注意产品的内部收益率，产品的内部收益率越高，我们后期获得的收益就越高。另外在投保前，大家还要小心年金险的一些常见坑：学会这招，远离年金险99%的坑以上就是回答的全部内容了，望采纳。全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

保险公司的理财保险值得购买吗？跟其他的理财产品有什么不同的地方？

理财保险有什么坑？理财保险值不值得买？

大家好！我是奶爸，接下来由我来回答一下这个问题吧！

先来说下理财险的优点：

（1）安全性极高

理财型保险区别于股票、基金等高风险理财方式，最大的优势在于安全，以年金保险国寿的开门红为例，双账户运营，3年投保，5年退保可以拿回保费，保障终身，安全度十分高，前期不退保不存在亏；
（2）保单灵活

市场上不少理财保险产品，特别是增额终身寿险产品，具备了支持加减保属性，保单比较灵活；
（3）满足现金流需求

年金保险，特别是开门红，活的越长收益越高，教育费用、创业费用、婚嫁费用、养老都比较适用；

然后我们看下理财险的缺点：年金保险未来收益不确定：以开门红年金险为例，保本是最基础的，但是买理财保险就是看收益，虽然主险年金利益确定，但是附加万能账户实际利率要看未来公司的运营情况，高或者低不太好说，会对最终利益有一定波动。