想理财必须先明白哪些概念？

理财，虽然很多人都知道，但许多人都把理财当成了投资赚钱。实际上理财是理人一生之财，也就是对个人一生的现金流量及其风险管理。理财不只是生财，理财是善用钱财，是一种家庭的财务规划。

理财是财务规划、现金流管理，也是风险管理!
通常理财包括以下三层含义：
第一、理一生的财，而非解决燃眉之急的金钱问题。
第二、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱，即现金的流出，当然也需要赚钱来产生现金的流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
第三、理财涵盖了风险管理，因为未来的现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，这都会影响到现金流入或流出。

理财本质是对于财产进行合理分配，也就是分为：
1. 保障救急的钱 2.要花的钱 3.生钱的钱 4.保本增值的钱
而投资仅仅是理财中“生钱的钱”部分的管理。
当然，我想更多人对于理财还是更感兴趣，投资赚钱的那一方面。
对于理财投资，有的人觉得完全是靠运气，有的人则觉得完全是天赋。其实理财投资是一项需要长期学习锻炼的能力。
就以投资股票来举例，所谓的天赋，其实更多是一种性格上的优势。对冲基金Sellers Capital Fund创始人马克·塞勒尔2008年在哈佛演讲时提到至少有7个特质是伟大投资者的共同特征，是真正的性格优势。
第一，在他人恐慌时果断买入股票，而在他人盲目乐观时果断卖掉股票
就如同巴菲特的名言：要在别人贪婪的时候恐惧，而在别人恐惧的时候贪婪。这需要你能做到不从众，独立思考。

第二，伟大投资者是那种极度着迷于此游戏，并有极强获胜欲的人。
说实话，对于投资，不是每一个人都获得乐趣。甚至有的人恐惧投资的风险，更愿意把钱放在银行，然而只有当你沉浸在投资乐趣之中，才能不断的进步。
第三，从过去所犯错误中吸取教训的强烈意愿。
许多人在投资失败的时候，归结于自己运气不佳，却不愿意承认自己做了愚蠢的决定。这样在以后的投资时，你依然会犯下同样的错误，再一次失败。
第四，基于常识的与生俱来的风险嗅觉
许多人在投资时，盲目的迷信数据，迷信电脑分析的数据。而不是停下来问自己一句：“嗨，虽然电脑认为这样可行，但在现实生活中是否真的行得通呢？”
要知道最优秀的风险控制系统就是常识！

第五，伟大的投资家都对于他们自己的想法怀有绝对的信心，即使是在面对批评的时候。
许多人在理财投资的时候，往往对自己的决定不够自信，要知道比起错误的决定来说，不做决定是更可怕的。
第六，左右脑都很好用，而不仅仅是开动左脑（左脑擅长数学和组织）
有的人很聪明，数学很好，逻辑也很强，对于数据分析他们有很强的优势，但是你也需要做一些另外的事情，比如通过言谈举止来判断你委托的基金代理人是否在夸大其实。你需要静下心来，在脑中勾画出当前情势的大图景，而不是往死里去分析。
第七，在投资过程中，大起大落之中却丝毫不改投资思路的能力。
投资，特别是股票、期货一类的高收益投资，往往会遭遇大起大落。许多人会被眼前的起落所蒙蔽，而放弃了思考长远的收益，坚定你的投资思路，并贯彻下去吧。
以上七条，虽然最初是针对股票投资而说的，但是在理财投资时，对于收益与风险的权衡是一致的。
如果你能培养自己这方面的性格的话，将对你未来的理财投资有很大帮助。

每个人的收入基本可以按劳动所得和资产所得进行区分。大部分人的主要收入来源都是劳动所得，也就是在公司工作获得的基本劳动报酬，资产所得收入需要一定量的原始资本积累，把劳动收入所得投入到股市、买理财、买基金等获得的收益都可以简单称为资产所得收入。

每个人的支出基本可以从衣食住行用五个方面概括，同时又可以按固定花费（吃饭喝水出行房贷等必需花费）和弹性花费（下馆子、买衣服、看电影、去旅游等）来进行区分。

上班族进行理财，应该是全部收入减去固定花费，并在留够当期计划的必要弹性花费后，剩余可支配的部分。用于个人理财的这部分资金，我通常是从以下4个方面进行配置的。

1、活钱管理，也就是日常生活中随时可能会用到的钱。这部分钱主要用于应对日常的开支或意外情况，也可以在合适的时候进行长期投资的加仓操作。这部分钱主要考虑的是资金的流动性，目前来看最好的配置方向是货币基金。货币基金最常见的是余额宝，但目前余额宝年化收益率只有2.1%左右，我个人持有的比较稳定收益率又高的货币基金是南方天天利货币B和易方达现金增利货币B，年化收益约2.5%，存取T+0方便快捷，其收益率长期也能排在各大货币基金的前列。

2、稳健投资，也就是追求稳健收益的一部分资金。这部分资金的投资期限可以放在半年至两年期间，因为投资期限比活钱管理要长一些，意味着可以在承受较低风险的基础上获得更高一些的回报，主要投资方向是各种理财产品或者债券型基金，目前年化收益约能做到5%上下。招商银行、天天基金和京东金融等平台都能买到一些不错的理财产品，其本质基本类似，都是券商资管计划后期投资各类信用债券，风险相对可控。后期随着基金和各种资管计划的净值化管理，叠加信用类债券风险事件的发生，这部分理财产品其实也面临一部分亏损的风险，但总体风险及波动率相较股票小很多。

3、长期投资，也就是追求资产长期增值的部分。这部分资金的投资期限建议预期持有至少3年以上，投资的期限更长了，风险也更大，我们就可以用风险换收益，选择一部分高收益的偏股票型产品，比如指数基金和好一些的主动管理型基金。我个人会通过天天基金、支付宝等平台购买一些基金产品，这也是我们将理财收益大幅提升的主要方式。

4、保险保障，也就是买各种商业保险的钱。生活中总是存在着意料之外的风险，2020年的 疫情让我们对风险更是有了深刻的认识。拿出一部分钱来配置保险，为自己和家庭铺好安全垫，这个是非常有必要的。保险的本质是用一小部分钱来防范未来可能难以承受的意外，所以不建议大家配置储蓄型保险作为一种投资，而是选择价格相对低廉的消费险，在关键时刻给予必要的保障即可。目前主流的四大商业险为重疾险、寿险、医疗险、意外险，好一些的公司会为员工配置补充商业保险，部分极好的公司会为员工及员工的直系亲属都配置额外的商业保险。我个人强烈建议每个人都梳理下自己名下有哪些保险，建议每个人至少都给自己配置一份重疾险，以保证在出现极端情况时不用仅仅依靠“水滴筹”。

每个人的一生都离不开跟钱打交道，钱不是万能的，但没钱是万万不能的。其实理财的前提是你要有闲钱可以操作，所以最重要的永远不是怎么花钱，而是怎么挣钱。如果我们能够把80%以上的精力放在如何好好工作，挣更多的钱上，再拿出10%的精力梳理好手上的资金做好资产配置，相信未来都是可期的。

1.确立正确的理财观与方法

　　把简单的事情重复做，当成功来的时候，挡也挡不住，把理财当成一种习惯；任何情况下，能不动用积蓄，尽量不去动用这笔钱；全面的理财应该包括现金计划、消费计划、保险计划、投资计划等等；理财要明确目标，且这个目标可量化，具有时效性。2.攒钱是理财的起点

　　储蓄形式：活期存款、定期定额方式，分别有整存整取、零存整取、存本取息定活两用；科学存款法、阶梯存款法n份n年1张利息、利率滚利法存本取息与零存整取结合；存款需注意的事项：自动转存宜多张存单，但期限不宜过长。

　　3.控制支出

　　控制支出，理财的另一个重点问题是控制个人资产的支出，对于个人甚至家庭而言，全部的生活支出意味着资产的流失，即生活上的经济负担。因为我们需要支付生活费完成生存的全过程，正常的支出仅仅包括保障日常正常生活的支出，而对于各类贷款利息或者保障性支出，则完全超出个人理财范畴，便需要谨慎对待。

　　4.理性消费量入为出

　　从零开始学理财，要知道量入为出是理财的第一要务，拒绝短期诱惑，在选择促销打折商品时要谨慎，据调查很多活动商品还是有存在质量问题，要抵抗住诱惑。学会理性消费，量入为出，因为会花钱是一门学问，因此在购买东西上，要买到对的产品，而不是买贵的。

　5.节省是理财的根本

　　节省就是合理规划口袋里的钱，减少不必要的开支，不铺张浪费，把钱花在有意义、有价值的事情上。但节省不能以降低生活水平为主，不宜盲目的节省，要做到自己心中有数，按照理财计划进行，适当的节省，也能理出不少财。

　　6.学习投资理财

　　个人通过树立观念、制定理财目标、攒钱方法，还要学会利用这些钱来学习投资理财。随着互联网理财产品不断引进，投资者可根据自己的爱好和经济情况，选择合适的理财产品。

　　7.合理地处理与运用自己的资产

　　个人理财的方法因人而异，对于个人而言，合理地处理与运用自己的资产，能够获得更高的收入保障，让自己的资产有效地发挥最大效果。通过各种个人理财的方式，满足日常生活与积累资产的目的，尤其针对理财产品的购买，能够产生收益的产品，才是最正确的理财产品。

一、通货膨胀

在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

通俗点说就是你的钱贬值了。

这点我们在生活中都有非常强烈的感受，1996年0.2元可以买一瓶汽水，在2016年的你要花1.5-2元钱，东西还是那个东西，但价格差了7.5-10倍，很恐怖对不对？

据不完全预估，每年的通货膨胀率在3%左右，也就是说：

2016年12月23日的100元放到2017年12月22日，只值97元。有人会觉得说，不就3元嘛，365天不小心掉到地上懒得捡的1角钱总数加起来也超过3元了。

说的对！

为什么我们会有“理财是有钱人的事”这样的认知误区，主要也是因为有钱的人因为基数大更能感受得到通货膨胀带来的损失。

值得注意的是，通货膨胀率并不是一个固定的值，有时高有时低，所以我用的是“据不完全预估”。至于通货膨胀率如何计算，我个人觉得对于咱们理财小白来说，可以不做深入探究，知道一笔钱随着时间的推移会不值那个钱基本也就可以了。

二、复利

复利，其实上过学的应该都知道。我记得小学数学应用题就有，只是很多人和没

在这里插入讲一个72法则，所谓的72法则，就是如果你的投资收益率是x%，通货膨胀率是y%：（1）用72除以X%得到的数，就是你的本金翻番所需要的年数；（2）用72除以y%得到的数，就是你的本金贬值一半所需要的年数。是不是很有趣！

三、理财

前面花了大量的篇幅讲通货膨胀和复利，相信看完的朋友已经有点蠢蠢欲动想要把理财这件事做起来。

在冲动的开始之前，咱们还必须先弄清楚理财的概念，避免认识不清走入另外一个极

三个核心词：保值、增值、管理。

1、保值相对来说好理解，就是让你已经拥有的不掉价，结合前文，也就是至少跑的赢通货膨胀。

2、增值是在保值的基础之上，也就是不仅要跑的赢通货膨胀还要想办法赢得更多。

3、管理是一个很大的词，作为一个5年多主要从事管理的职场经理人，我现在也没能知其全部内涵，我能理解到的层次是为了实现明确的目的，在特定的时间用特定的手段让特定的人去做特定的事然后得到一个结果，分析结果与目的的差异，然后对这个过程再进行复盘！就是一个PDCA循环——计划、执

只有充分理解理财的概念，你才能在理得过程中，做出正确的判断！

w.2063吧may可以饿得我心

一根据自身的经济实力，数立正确的理财观念，我理财理的就是闲置资金，而不是投入全部家当。
二理财前先查询大量有关的资讯，了解平台安全程度和市场形势发展。我就是通过了解大量的理财信息，在全民外贸平台上找到我的理财方向。
三理财切勿贪心、懒惰。

i奇怪哈。。。。。？！拍？还。？。ii人。。？。，(๑‾᷅^‾᷅๑) 嫌弃你？？。人？。个。。个？？。。！，！！？！1