对于金融理财，你有什么建议？

　　在互联网金融崛起之前，人们的理财方式都是银行理财，把钱存银行里获得利息收入，但是随着互联网理财的兴起，以及银行存款利息越来越低，人们的理财方式越来越多样化。

　　前几年的时候兴起了以余额宝为代表的宝宝类理财产品，那时候存1万块，一天收益能有1块多，收益率还是不错的。可惜好景不长，没两年宝宝理财产品收益率就大跌。

　　再后来是P2P理财，收益率能达到10%甚至是更高，听起来也确实很诱人。但是后来，P2P运营也开始混乱，主要是平台没有及时回款，甚至发生潜逃的的现象，一片混乱的迹象。

　　那么对于想理财的人来说哪种方式是最合适的呢?

　　一，银行定期国债
　　虽然说银行多次降息，定期存款的收入越来越不尽如人意，但是有些人投资观念较为保守，不想承担太多风险的，那么还是可以考虑银行定期存款理财的。银行定期存款，国债这块的风险很低，收益也有保障。

　　二，货币基金
　　互联网金融理财里，有很多的货币基金型理财，主要组成部分有定期存款，保险理财等。收益比银行定期高，风险也是很低的，如京东金融的小白理财，活期年化收益在4%左右，不把鸡蛋放在一个篮子里，货币基金理财也是可以适当拿出一部分资金来投资的。

　　三，众筹理财
　　汽车众筹理财，由于周期短，利润高，近两年颇受投资人的欢迎。起投金融一般是100元，车博所众筹金额更低，1元可起投，真正的是全民可理财。众筹有保底收益，车辆的物权也是可见的。在理财的资产配置里，这块的理财可以占到总资产的30%左右。

　　以上的三种理财方式都是可以组合的，可以根据自己的风险承受能力来进行选择。车博所建议，银行定期国债理财占30%，货币基金理财占30%，众筹理财占40%左右。

如果闲钱已经超过6W，就可做金融理财了，那么怎么配置最合理呢？巴菲特、美国标准普尔都给出相似的答案：10%用于生活、20%用于保命、30%用于钱生钱、40%用于保本。我自己实践下来，总结一套体制内的人满适合的资产配置方案：
【1】先把自己手上的已经有的钱梳理一下：
（1）根据记账统计自己月开销，留足6个月的开销，可以放在银行也可以放在支付宝等有丁点利息的地方（请管好荷包，不要看到支付宝里有钱就冲动消费），这笔钱是应急的。
（2）买足保险。意外险（致残致死）、重大疾病医疗险必须要买，房屋财产险也可以来一个（房屋财产险一年才一两百元，买就买带着赔偿阳台掉花盆砸到人的那种）。所有保险请不要购买任何带有投资性质、理财性质的产品（凡是多少年后返还本金的都不要买，你就把自己当一辆车，没听说过哪个车险还有一次买几年，不撞坏就返还本金的吧）。
前段时间有两件事让我印象深刻，先是母校理学院一位老师身患癌症，由于药品不在社保的医保范围内，医药费几乎花光家里积蓄，全校开始募捐；不久又有一位一起共事过的老师突发交通意外辞世，望着他的老母和妻儿，我的心中异常悲痛......

（3）留出做慈善的钱。比例根据自己的情况决定，哪怕每月几十元也是回馈社会的好事，带着孩子做些公益就更好了。
（4）除去前三项，剩余的钱计算归拢一下看看有多少。拿出里面10%的钱用一年左右的时间投资自己，学习知识精进技能，打造职场竞争力。
（5）好了，前面4项扣除完毕，剩下的钱全部进入理财账户（建议专门建立一个理财账户，不要都混在一个工资卡里）分成两部分，一部分保本，另一部分赚钱。
保本的部分用于未来子女教育、父母养老，所以务必先求保本、保本、保本。并且务必长期持有，确保长期稳定的获利（还记得前面写的5000块复利长期投资的收益吗？）。推荐这部分钱购买华夏上证50ETF和华夏沪深300ETF就够了（要买就买指数型基金ETF）。
另一部分赚钱的钱，是追求利差的，讲究的是即使亏了也无关正常的生活，比如投资优秀的公司股票，比如投资一点点区块链感受未来的世界，不懂财报的建议这部分比例少一点。

【2】下面再来看看每月进账的钱：
（1）工资收入扣除下月日常开销（有记账习惯的人会很轻松的得出这一数字，所以记账真的很重要），全部打入理财账户。
（2）年终奖留出10%用来奖励自己一年的理财表现，剩下的钱全部打进理财账户。
（3）加薪和理财收益全部打进理财账户。
（4）每月新增进理财账户的钱要定期购买ETF或者好公司的股票。
理财账户专用理财，消费账户专用消费。慢慢你会发现理财账户金额累计越来越多，这会让你非常有成就感。消费账户花销配比合理，自己也因为投资自己提升了多维竞争力。

我通过理财学习，实现了从0到百万现金，欢迎关注我的微信公众号：裂痕之光，从上面找到更多投资方法和建议。

债券基金　　目前持有6支债券基金，其中5支是募集时候买的，长期持有。08年买的工银添利A目前盈利65.4%，07年买的工银强债B收益也有64.7%，其它几支相对逊色，收益在41%-53%。折算下来年均收益7-8%，还是不错的。另外，今年下半年数米活动买的国投中高债C，4个多月收益也有6.7%左右。
　　今年最牛的是可转债基金。不过可转债基金投资的可转债，其价格是和股票价格相关的，所以严格来说可转债基金类似于股票基金，和一般的债券基金没有可比性。同样是数米活动，我买了长盛可转债C，可惜赚了18%就卖了，不过只买了1000元，影响不大。　　截至年底债券基金投资情况- 市值21.2W, 盈利8.7W。　　下一年年投资展望：由于处于降息周期，加上股市走牛，债券基金仍有一定增值空间，继续持有。

也算个老股民了，但自认不算什么炒股高手。因为工作比较忙，平时很少有时间看盘，因此投资是以绩优股和大盘蓝筹股为主，中长线持有。在过去2年以炒作创业板和题材股为主的行情中，我持有的大多数股票都不温不火，表现乏善可陈。但是14年10月开始，蓝筹股终于迎来了春天，随着大资金的涌入，大象纷纷起舞，我重仓的中国平安、交通银行、葛洲坝等都有翻番或接近翻番的涨幅。由于一年内股票账户有资金进进出出，没法精确统计年收益，但A股年收益估计在60%-70%左右，基本能跑赢上证指数。也投资比较冷门的上海B股　　相比A股而言，B股之前比较抗跌，牛市来了涨起来也比较慢。不过金桥B、外高B和锦投B等上海自贸区概念股涨幅也不错。综合下来B股年收益大概在30%左右吧。　　截至年底股票投资情况-A/B股账户合计金额(股票+保证金) 75万左右A股：股票市值大概50万左右，资金7万多，仓位接近90%。重仓股：中国平安、交通银行、葛洲坝、浙江龙盛、上海机场、特变电工、中国石化。　　B股：股票市值1.9万美元，资金1万多美元，仓位2/3。重仓股：外高B、锦投B、机电B、金桥B。展望:A股：短期内继续持有大盘蓝筹股，但是逢高逐步减仓，锁定收益。同时关注涨幅不大的绩优股和二线蓝筹股。　　B股：继续坚定持有绩优B股

我很早就投资纸黄金了，不过在黄金大牛市中已经全部抛出，虽然卖的早了，还是盈利不少。之后一直空仓，直到今年8月看到黄金跌到1300美元下方，再次介入。
此次是通过新浪微财富的金生宝进行投资。和普通纸黄金不同，金生宝会把你投入的部分资金购买货币基金，获得收益再购买黄金，这样你的黄金持仓会缓慢增加，可算是黄金版的存钱罐。目前投入金生宝资金不多，1.6万，市值15600，小亏不到400元。亏损幅度小于金价下跌幅度，部分归功于金生宝增加的黄金持仓量。