买了银行基金理财产品，为什么总是亏本？

‍‍‍‍题主说的是基金理财产品，行业里是没有这个名词的，这个概念不是很清晰，到底是理财呢，还是基金呢？如果是理财，一般银行自有的理财产品是不太可能出现亏本的情况；如果是基金产品，基金本来就是大部分投资于债市或股市，产品净值跟市场波动有很大关系，短期来看确实是有可能发生亏损的。

一、如果是在银行购买理财产品，从风险上来说有以下几点值得注意：
1、首先要确定买的是不是银行的理财产品。因为现在银行也会代销其他机构的产品，比如券商的资管产品，保险公司的保险产品，基金公司的基金等等。如果你确定只买银行理财的话，一定问清楚产品是银行自有的吗？是否是跟银行签合同？

2、理财产品的风险等级：根据风险特征，一般银行理财产品按风险等级从低到高分为五个等级，分别为：PR1级（保本型）、PR2（稳健型）、PR3（平衡型）、PR4（进取型）、PR5（激进型）。保本型产品银行保证本金的安全，但对收益不做承诺；后面的产品都属于非保本浮动收益型，本金和收益都不做承诺。相对来说PR1和PR2型是目前银行理财产品的主流，到目前为止是属于相对比较安全的产品，投资方向也主要是一些高等级的信用债，货币市场产品，同业存单等。PR3级开始加入一些非标准化债权资产，风险比前面两者更高，但基本可控，同时也可以获得更高收益。

二、如果是购买的基金产品，也需要注意以下几点：
1、看基金业绩，结合获奖情况和评级一起看。建议筛选出近一年、近三年、近五年及成立以来等各阶段的表现，短、中、长期业绩结合着看，最好能跨越熊牛。在此我说的业绩并不是绝对业绩，而是相对业绩。如果一支基金在牛市时比其他基金涨得好，熊市时可能大家都在跌，但它比人家回撤更小，那我认为他是一支相对业绩比较好的基金。

2、看基金经理，尤其主动管理型基金。主要看基金经理的投资能力、管理经验和其他产品的业绩。老司机型基金经理，均在业内有多年的从业经验，管理过多只基金产品，经历过牛熊市。牛市，可以考虑基金经理的止盈能力；熊市，考验精选个股的能力，尤其是回撤幅度，更能体现一个基金经理的投资风格。最好不要选跳槽太频繁的基金经理，这样投资风格的稳定性也会有影响。
3、基金本身的投资方向和规模。规模过大的基金运作难度较大，因为仓位难以及时进行调整，导致灵活性比较差。规模过小，抗风险能力就差。30亿左右是一支基金比较理想的管理规模。
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都说P2P危险，各种跑路新闻层出不穷，所以大家投资P2P平台的时候十分谨慎，然而遇到别的理财产品可能就没那么上心了，比如银行理财产品，很多人以为有银行为背景，就十分靠谱？！
呵呵，真的too naive！
给大家讲两个今天的爆炸性新闻，第一个《美的集团10亿元理财资金遭“骗局”》，讲的是市值接近2800亿元的美的集团（000333.SZ），被一个冒名顶替的假“行长”，在一个借来的银行副行长办公室，以一纸伪造了印章的银行兜底函，骗走了10亿元的事情。
给大家划一下重点，其中涉案的银行及公司有“农业银行成都武侯支行”、“上海财通资产管理有限公司”、“兴业银行上海分行”：
还有另外一则新闻，是银行推销人员来到了拆迁地区，忽悠拆迁户买理财产品——《海淀村民拆迁后买100万理财产品亏本》：
事情发生在海淀区西北旺一个村庄，那里正拆迁，于是银行派了工作人员进行办卡宣传，他们以高利诱导村民买理财产品，最终导致村民百万巨款血本无归。村民要求银行赔偿投资本金100万和利息15.75万元。
想必村民也不了解理财，哪懂得什么产品好，有什么风险，只要银行工作人员推销，又看在人家是银行，于是就把钱投了进去，结果吃了一记亏。
不光光是以上这两个事故，关于银行理财不靠谱的新闻，还有前段时间民生银行的假理财案，也让喵叔虎躯一震。
原来和银行搭上关系的理财产品也不是绝对安全的，也需要你像投P2P一样擦亮眼睛。
对理财小白来说，他们不懂得辨别理财产品的风险，也没有耐心和时间去研究合同，做风险评估，所以今天喵叔和大家简单介绍几个挑选靠谱银行理财产品的方法，希望大家在保证本金的前提下，获得收益！
那么，如何找靠谱的理财产品呢？
1、不要买银行代销的产品！
这里要提醒大家，银行不光卖自营的产品，其实还会帮别人卖产品。
部分银行工作人员会私自向顾客出售第三方机构的理财产品，比如信托、保险等公司发行的理财产品，自然风险难以评估，而一旦出了问题，银行往往会以这是员工的个人行为甩锅，这就是我们常说的“飞单”，请大家警惕。
那么如何避免购买银行代销的产品呢？
只要是银行自营的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。打开中国理财网（）的搜索框内输入该登记编码就可以查到对应的产品；如果找不到，那就不是真正的银行理财产品！仔细看合同，如果是正规的银行理财产品，合同中会有发行银行的名称；上银行的官网看看有没有这款产品，如果是在营业厅购买，让工作人员在电脑上给你展示，确保这款产品是出自他们银行的。
2、看清产品收益类型！
净值类产品，是指非保本浮动收益，此类理财产品没有封闭期、盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。
结构性产品，往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩，这类非固定收益类理财产品，建议理财新手不要碰。
很多打着保本旗号的高收益产品，其实是“保本浮动收益”类产品，保本不保息。宣传的是浮动收益中的预期最高收益，但结果往往是达不到预期的。
3、看产品的风险等级！
理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
不建议新手买R3以上的，此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定性较大。
喵叔看了目前行业大部分银行理财产品的收益率，较好的在5%左右，但投资门槛均在5W左右，超过这个收益的银行理财产品大家就要小心了。
所以，听到宣传人员说到明显偏高的收益率，要谨慎。任何理财产品都有风险，即便是银行的产品我们也要多加甄别、保持理智。

我在招行和北京银行都买过他们代销的基金产品，满一年可以赎回时算上申购和赎回费用非但没有盈利还有亏损，我终于明白了银行，基金公司联手赚钱，他们稳赚不赔，倒霉的是基民。