低收入者，如何理财？

个 人 理 财 方 案
一、投资工具 　　1、什么是投资工具:投资工具就是为了实现个人理财目标,所选用的进行个人理财投资的工具。　　每个人在选择投资工具时,应根据自身的条件、能力、素质,选择适合自己的投资工具。不要人云亦云,盲目跟随别人投资,更不能选择自己不熟悉的投资工具进行投资,否则,将会给你的个人资产带来很大的风险。　　2、目前国内的主要投资工具:　　投资工具 储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏 投资工具 储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏 风险性 低 低 低 中 高 高 高 中 中 中 收益性 低 低 中 中 高 高 高 中 中 中 兑现性 高 低 中 中 高 高 高 低 低 低 　　以上几种投资工具的详细分析,在《网上讲座》栏目将会详细阐述。 　　二、投资方案 　　针对每个人制定的理财目标、理财计划、投资步骤,所选用投资工具的思路称为个人投资方案。　　每个人为实现自己的目标和计划,可以制定出多种不同的投资步骤和实施方案。　　在众多的投资方案中,应选择最佳的投资方案进行个人理财投资。　　如何制定个人投资方案?如何选择最佳的投资方案?(在《网上讲座》栏目将会详细阐述)。 　　三、投资组合 　　为减少投资风险、分散投资风险,每个人在进行个人理财投资时,应尽量采取多元化的组合投资方式进行理财投资。　　1、投资组合又可分为方案组合、工具组合:　　A、方案组合:采用多种方案、多种计划地投资。　　B、工具组合:一个投资方案中,组合多种投资工具。　　2、投资组合的核心是投资多元化,风险分散化。 　　其投资风险分散化的原则主要表现为: 　　A、投资类型的分散:即在股票、保险、债券、基金、外汇、收藏等不同类型的投资工具上进行投资。　　B、投资时间的分散:长线投资、中线投资、短线投资 　　C、行业、品种的分散:如在股市中既买强势股、又买弱势股;既买高科技股、又买房地产股;既买小盘股、又买大盘股等等。 　　投资组合要应人而议,因根据每个人不同的情况选择不同的投资组合方案,不可众人一律。 　　四、投资操作 　　当一个人的个人理财目标、理财计划、投资步骤、投资方案、投资工具、投资组合确定后,其个人投资操作,对于个人理财投资的成败将起决定性的作用。　　投资操作需要个人的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力,任何一个方面的欠缺,都将可能导致个人投资的失败。　　金融投资市场是一个充满风险、充满很多不确定因素和变动性很快的市场,投资者应对其投资品种较为熟悉,并及时关注各方面的信息,不断作出正确的判断和决择,适时调整自己的投资方向、投资品种、投资结构、投资数量,把握自己、把握大势、把握行情,为自己的理财目标、为人生、为将来、为子女创造更多的财富而努力!
看看这个吧!新人月收入2000如何理财

作为刚工作不久、工资在2000元左右的新人来说,金钱是有限的,工资是菲薄的,精力是旺盛的,而品牌衣服、化妆品(特别对于女性),各种需要花钱的爱好,还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等都是触目可及、活色生香的。怎样既享受生活、又收支平衡呢?职场新人可以把支出分成三大部分:
　　生活费占收入1/3
　　首先,拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等,这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分,满足你最基本的物质需求。离开了它们,你就会像鱼儿离开了水一样无法生活,所以无论如何,请你先从收入中抽出这部分,不要动用。
　　储蓄占收入1/3
　　其次,是自己用来储蓄的部分,也约占收入的三分之一。每次存钱的时候,都会很有成就感,好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候,往往就变成了泡沫经济:存进去的大部分又取出来了,而且是不动声色,好像细雨润物一样就不见了,散布于林林总总自己喜欢的衣饰、杂志或朋友聚会上。 　　这个时候,你要大声对自己讲:“我要投资自己的明天,我要保护好自己的财产。”起码,你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道,现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有,一旦工作发生了变动,你将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸,实在工作干得不开心了,你可以无需再忍,愤而挥袖离职,想想是多么大快人心的事啊。所以,无论如何,请为自己留条退路。
　　活动资金占收入1/3
　　剩下的这部分钱,约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标,侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游;服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货;还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数,不会一下子把钱都用完。最关键的是,即使一发薪水就把这部分用完了,也可当是一次教训,可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧),印象会很深刻而且有效。
　　最重要的是开源
　　当然我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分,就像大厦的基层一样。一旦脱离了菜鸟身份,对于职场中的各位同仁来讲,最重要的是怎样财源滚滚、开源有道,为了达到一个新目标,你必须不断进步以求发展,培养自己的实力以求进步,这才是真正的生财之道。
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一家四口，夫妻双方均在8年前下岗，下岗后又进行再就业。郑先生收入每月1200元，妻子每月700元，还有一个没有劳保的母亲，只有200多元生活费。儿子在读大学，还有两年才能毕业赚钱。 全家2000元零一点的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元都相当吃力。

　　目前，家庭存款3万多元(原来曾经炒过股，但2005年损失掉了三四千元)。除此之外没有其他理财产品，郑先生想知道，像他这样的低收入家庭，怎么进行家庭理财才能每月节余得更多？

　　中国工商银行辽宁省分行个人理财中心于东认为：低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。

　　1.开源节流，积极攒钱。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

　　如果把生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读大学的儿子也应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。

　　2.善买保险，提高保障。这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。

　　对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

　　3.慎重投资，保本为主。低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。对于郑先生家庭这样的投资者来说，股票、期货市场是不应轻易进入的，风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低是一大问题。

　　投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可滴水成河。