人生最需要钱的33年中该如何理财？

　　钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的，以下是我整理的人生最需要钱的33年中该如何理财？欢迎参考阅读!
　　 20~30 岁：可投资本金低于 20 万前，请努力工作
　　如今年轻人都这么热衷于投资，我很庆幸。但我认真告诉你。你这个年龄阶段并不是适合真枪实弹地去投资、去理财。
　　目前的你，我只建议你掌握基本投资知识以及对学会规划理财即可。目前阶段，最适合你的投资方式就是：投资自己。不管你用什么方法，尽快提升自己的工作能力，以最快的速度在职场上略有成就，为今后的投资计划打下坚实的基础。
　　我为什么不赞成年轻人尝试投资呢？
　　当你手头可投资本金少于 20 万的时候，完全没有投资理财的必要性。20~30 岁的你（无投资经验 + 本金少），巧妇难为无米之炊。
　　举个例子：假设你真的非常有投资天赋，你能在股市一年赚取 30% 收益，那么你用了整整一年时间，你才在股市赚了 30% 收益（30% 收益 =6 万人民币）。这 6 万元的背后有存在多大的风险以及炒股时间成本？

　　如果你月薪只有 5K，那么靠努力进阶到月入 10K 以上，这个难度系数有多低？我相信对于大多数人来说，从月薪 5K 进阶到月薪 10K 还是非常容易，月薪的提升是永久性的，而你无法保证这年赚了 30% 收益，下年赚到 30% 收益的前提下再赚 30% 收益。20-30 岁的你，你最稀缺的是工作能力，而不是投资能力。
　　投资致富的真相在于本金，如果你的本金太低，复利和高利率是无法拯救你的。而且复利和高利率并不是一位年轻人能轻易驾驭的本领。请听一句劝：年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。
　　 20~30 岁，这阶段人生有多少大事要做？
　　从学生转变为社会人士，在工作 / 事业中的你根本忙不过来；
　　已到适婚年龄，你耳边的声音逐渐往买车、买房、买楼、结婚（礼金、恋爱成本）倾斜；
　　用最短的时间，从月薪 5K 到年薪 10 万、20 万、50 万。
　　年轻的你有几大优势？
　　时间成本不值钱；
　　可以试错；
　　精力旺盛，学习能力强；
　　遇到最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。
　　最后，也说句明白话。投资致富成为人生赢家的例子比比皆是，如这这十年在炒房、购买私募基金、高端收藏品、网下打新、Pre-IPO 基金等，但是最核心的问题在于：这些投资机会都有着极高的门槛。你未达到门槛前，还是请踏踏实实先投资自己。
　　资本市场腥风血雨，如果你在职场都无法做出小成绩，试问，这样的你如何在资本市场 " 活着 "？因此在这阶段的人群，最主要的是投资自己，未雨绸缪，要有投资的意识、制定合理的未来规划。
　　最后，这份投资模板仅献给每位努力工作的年轻人。
　　这批人用绝对的精力在工作 / 事业上，他们仅有 1% 的时间去规划理财，当你月薪低于 15K 的时候，这份投资模板比较适合你。
　　银行理财？年轻人根本不爱这一套，这点收益能看？
　　投资基金？择基是技术活，选择失误的基金跑输大盘 + 申购费 + 管理费，定投的.故事能否骗到你？
　　投资房产？这个不能说是投资，只能说倾尽所有地去买刚需。
　　期货投资？我宁愿你去投资股市，千万千万不要碰这个。
　　适合年轻人投资的标并不多，仅能在百忙中抽空去理财的，我只推荐 2 个。一个是大品牌的 P2P，二是投入股市。
　　P2P 投资，配比 60% 资金
　　我曾说过，这是年轻人遇到的最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。经过 E 租宝事件，P2P 监管越加严格，未来都是 " 大品牌 " 格局。目前越来越多大品牌覆盖互金服务，现在大品牌为了打响互金服务，均有 6%-9% 收益的标，这类标很适合年轻人的你。
　　建议投资：恒大金服、陆金所、宜人贷等安全系数比较高的品牌。
　　定投股票，配比 30% 资金
　　为什么我上方说不赞成花精力投资股票，而到了这里反而推荐投入股市呢？
　　理由：中国股市是政策市、散户导向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做长线。根据牛短熊长的规律，这策略或许不是最赚钱的，但却是最 " 稳健 " 的。的确是比较适合仅有 1% 精力去投资理财的你。
　　2017 年的股市将维持震荡向下趋势，不适合年轻人投资。根据中国每 7 年一波牛市规律，离下一波牛市远着呢，各位年轻人就不要揍热闹了。安心定投股市做长线即可，等待牛市再卖出。切记：长线、长线、长线，到了牛市中期（当所有人都在讨论股票、大盘 4500 点左右）必须卖出获利。
　　余额宝，配比 10% 资金。
　　口袋还是得预留一点钱，股市和 P2P 提现一般都是 T+2 的，所以这里还是得预留一点资金。用于浪，年轻记得去浪，去开阔视野，不要辜负你的青春！
　　 30~45 岁该如何去投资？
　　先模拟一个普通人情况：
　　家庭上：一般已婚，带有小孩；
　　工作上：小高峰，开始大量赚钱的阶段；
　　房产：一般均有房产；
　　可投资本金：100~300 万 + 持续收入；
　　月收入来源：月薪 15K 以上、投资收益月 10K 以上；
　　30~40 岁是人生无比关键一个时点，在 30 岁前也是一事无成，真正能改变我命运的恰恰是 30~40 这个阶段。你的投资能力，决定你今后生活在金字塔哪一端，这个阶段的你如果你月入 1.5 万以下，那你就是彻头彻尾的失败者。因为这个阶段的男人，普遍为高管、首次创业者、连续创业者、财务自由者。
　　在这个阶段，投资理财能力异常重要，当你本金高于 150 万的时候，就不得不考虑合理规划投资 ( 年目标盈利 15%，则是投资理财收入 30 万 ) 。在这个阶段的人，几乎没人是靠月薪养活家庭，一般都是（月薪 + 投资收入），并且每月投资收益要达到月薪的 70% 以上。所以你要做的是：投资收入超越并逐渐远远超越工作 / 事业的收入。
　　这个阶段是事业高峰期，你仅能用 15% 精力去投资。这个阶段，认为适合的投资标：
　　投资私募基金产品，配比 60% 资金
　　这个阶段的你，可投本金较多，可以尝试门槛比较高的。例如私募产品，按照赔 率和概率来说，购买私募基金比公墓基金要合适得太多太多。
　　这个阶段的你，一般都是初次购买私募产品并且只有能力购买一份（PS：私募产品是 100 万起步）。
　　建议投资标：量化策略含参与网下打新的私募基金产品。其他策略均不赞成你购买，私募共有 9 大策略，购买股票策略私募产品的人占了绝大多数。私募股票基金虽然高收益，但同样也是高风险，所以选对私募产品很重要，只有 15% 精力的你，显然是无法做到这一步。所以你求稳即可，尽量选量化策略含参与网下打新的私募基金产品，这类产品底仓上涨或下跌，有网下打新的基因在，都会给其他私募策略产品涨得更多，亏损得更少。但是你选这个产品你要时刻关注打新政策、IPO 速度、IPO 是否有破发。如果出现这些情况，马上回撤基金，这个策略瞬间失效。
　　投资股市，配比 20% 资金
　　采用傻瓜式绝对机会策略
　　大品牌 T+2 活期固收产品，配比 10% 资金
　　这个是从 2015 年开始比较火的理财方式，就直接举例说明几个：
　　恒大金服 - 恒存金 -4.7% 固定收益；
　　网易理财 - 活利保 -4.05% 固定收益；
　　京东金融 - 小白理财 -4% 固定收益；
　　乐视金融 - 步步高 -5%-6.6% 浮动收益。
　　这个活期固定收益这么低，我为何会推荐？ 因为这类产品比宝宝类基金收益往往高 1-3%，对于本金较多的你，必须掌握资金有效分配流动法。例如你在炒股的时候，行情较好你高位卖出后，你就可以将资金转移到这类产品中，待大盘回落，再提现投资股票。目前 A 股处于震荡行情，这类理财产品极为吻合滚动操作的你。
　　大品牌 P2P，配比 10% 资金的
　　因为你投资了私募基金、股市后，你所剩资金已然不多，这类资金（月薪新收入、购买私募基金产品剩余的资金）就可以投去大品牌类的 P2P。
　　 45~60 岁该如何去投资？
　　这个阶段的人，投资收入远远高于月薪收入，基本大部分处于初级财务自由。这个时候，你最需要的是让所拥有的投资本金持续增值。目前恰好是这个阶段，所以我对这个阶段投资了解比较深，同样在这个阶段的你应该具备一定的金融知识，所以我就简明扼要了。
　　我比较关注稳健型的绝对机会，如：私募基金（只买量化配合网下打新）、私募股权（只找业内知名度大的私募公司）、Pre-IPO（门槛虽高、但的的确确是当下最佳的资金去向）、网下打新（门槛高）、海外资产（人民币贬值预期无解，需要考虑放部分资产到海外资产相抵）。
　　最后，我综合自身及身边早已财务自由的朋友，为不同投资风险喜好的朋友们总结一下。
　　投资高手：50% 债券 +30% 股票 + 10% 信托 +%5 黄金 +%5 原油
　　高风险高收益：股票策略私募基金 50%+30% 股票（自己买）+10% 私募股权 +5% 期货 +5 原油 %
　　中风险高收益：量化策略配网下打新私募基金 50%+30% 信托 +15%P2P+3% 原油 & 期货 +2% 股权（买京东东家这类股权，几万元即可）
　　稳健投资：银行大额理财 50%+ 量化 & 网下打新私募基金 20%+20% 信托 +10%P2P（大品牌 + 可转让）