手里有500万闲钱该如何理财？

本文系融360专栏作者“老南读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
石榴叔和老南说，我们写个“闲钱理财”系列吧，从10万写到50万、100万、500万、1000万。老南欣然同意，毕竟平时直接问“我有**钱，怎么理财的”，还是不少的。
但也要提出，不同的家庭，不同的城市，真实方案还是有很大的差别，1000万闲钱在中西部城市，是可以提前退休的金额，在一线城市，好点的房子都买不到。所以，这个系列，会更重逻辑，让大家学会思考。
今天老南想说
这两天老南忙惨了，以至于这篇本应周日发的文章拖到今天。
再开聊之前，先从这两天广为传播的一个段子说起：
嗯，内容很直接：比尔盖茨遇到个骗子投资专家，居然把微软股票卖了做投资，这会才900亿身家。如果不卖，现在应该2900亿身家。
然后网民看了后，各种反馈：
这种数学是体育老师教的，就不说了
还有很多人认为，分散投资是错的，要抱着一只股长期持有，还有信砖家不如信自己。
真是这样？这种低质量段子居然能广泛传播，老南看的，手捂菊花，笑而不语。
要知道，比尔盖茨这么多年，仅仅捐献给各慈善基金会的金额，就超过300亿。
且别忘了，微软股价1999年暴跌腰斩，直到2016年，整整17年后才创出新高。
更别说在美国这样一个股权极度分散的市场，45%的单一股东，机构投资者有多少敢进场抬轿子？
老南敢断言，如果今天比尔盖茨微软持股比例还是45%，微软股价会比现在低很多。
互联网时代，自媒体的特征就是：不加求证，只求快转，所以流言遍天下。没强大的自我辨识能力，很容易被这些段子，做出错误的决策。
书接上回，今天聊聊500万闲钱如何理财，这个闲钱规模，基本达到不少银行的私人银行的级别。这个规模，如果说关键词，那只有两个字――配置。
继续从几个案例说起；
去年，老南曾接到一个企业家的咨询，快50岁，基本退出实业了。15年手上有3000多万，想股市里赚个30%，凑到5000万，给儿子，自己就可以退休了。
然后，他咨询老南时，只剩不到2000万了。
15年6月后的这 跌，杀伤最厉害的就是这批中小企业家。因为实体赚钱越来越难，正好遇到一波牛市，纷纷把老本杀进去，甚至放大杠杆配资炒股，希望赚到最后一桶金。
老南记得16年初，去苏南一个三线城市，当地一家证券公司营业部的老总，开车带着老南，一路介绍：这家公司老板亏了3000万，那家公司老板亏了2000万，一路血流成河。
更可悲的是，他们大部分人，已到中年，已经很难再从实业中快速获得失去的这些财富，一夜回到解放前。
所以，分散投资，适度的配置是必须的。大体量的资金，单一资产的高比例配置，也许运气好收益巨大，也可能让你直接回到解放前，如满仓腾讯和满仓乐视。
而且老南这么多年看下来，大部分人是后者。
但配置也是有学问的，因为大部分人只知道资产配置，却不知道策略配置。
大家也都知道，股票、债券、商品等按照一定比例的配置。先不说这比例如何确定，光一个股票怎么配，就是学问。
老南曾经遇到一个客人，600万的资产，一部分买的非标固定收益产品，另一部分买的股票类私募。可今年怎么也开心不起来。
原来，他股票配置了两个产品，一个是定增私募，一个是量化股票私募，都是去年的大热门。
如果熟悉市场的应该知道，因为证监会政策调整，定增产品几乎全部被关门打狗。而且这只定增产品的管理人，还是一个包装能力远大于专业能力的。
另一个量化产品就更别说了，今年市场的低波动和一九效应，收益不大好。
600万的资产，用这两个策略的产品投资股市，而且是16年上半年进入，暂不论管理人的水平，仅就产品投资策略而言，并不适合他，更适合千万级客户的长期配置。
所以，老南坚持认为，当你属于私行级别以上客户的时候，哪怕少赚钱，也要把风险控制放在第一位，不然一不小心就会翻船。
前阵子还遇到一个客人，也很有意思，也是做实业的。在银行买了大几百万的保险，5%多点的收益，持有五年可0成本退保。
经常看老南文章的应该都知道，老南一向比较反感用避税、避债，忽悠客人买大额保险的。但这个客人的配置，老南却是双手赞成的。
这个客人说，我实在太忙了，那些高收益的复杂产品我又不懂，搞不好就亏钱了。这些保险收益低点但本金安全。而且我企业赚钱能力很强，少几个点收益关系不大，而且万一需要用钱还可以保单质押出来。
这就是典型的根据自己的需求，选择了最适合的配置，兼顾了收益、流动性和保本。
今天这篇废话老南想说
所以，当你有了大几百万，甚至上千万的闲钱，一方面要有资产配置的思路，在房产、股市、债市、股权、商品等大类上，按照适当的比例去配置；另一方面，更要有策略配置的思路，根据自己的资金规模、需求，选择合适的金融产品。
敬畏市场，稳健增值，从资产配置开始。
作者：老南读财公众号：石榴理财师订阅号
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暮过山村
唐代：贾岛
数里闻寒水，山家少四邻。
怪禽啼旷野，落日恐行人。
初月未终夕，边烽不过秦。
萧条桑柘处，烟火渐相亲。

靠谱的少，有抵押理财，才能让人放心！

500万闲钱已经达到了大多数理财平台的门槛，这时需要科学分析，理性选择。
首先需要明确，理财不是投资，理财是理生活，是解决人生的财务问题，帮助人们达成各种各样的金融目标。
任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、p2p、基金之间进行分配。
所以就是两者直接的对冲配置，从而达到风险和收益以及流动性的一个平衡点。
一、资产分类
我们运用标准普尔家庭资产象限图，将资产分为四类，分别进行规划。

二、应急账户（要花的钱）
10%日常开销，应急
账户要点：短期消费、安全性好、流动性高工具：货币基金，国债逆回购消费自由度：手上现金并不是越多越好。
规划方案：
1、3-6个月的日常生活费
2、纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费
3、对于资金的流动性和安全性要求也是比较高
4、日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。
三、防守账户（保命的钱）
20%保命的钱，防守
账户要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支工具：意外和重疾险财富安全：账户守护神，必须建立。
保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。

规划方案：
根据优先程度进行选择，找一个靠谱、专业的保险代理人，有针对性的建议。
四、保值账户（保本升值的钱）
40%保本升值的钱，长期收益
账户要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定工具：理财险；养老金和教育金；国债财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。保值账户，一般用作稳健投资追求稳稳的幸福比如教育金和养老金因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。
五、增值账户（生钱的钱）
30%生钱的钱，增值
账户要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。
工具：基金/股票/P2P/信托/房产/外汇/收藏品
基金、黄金、原油、互联网理财、股票、期货、信托、数字货币以及商铺和房产。
由于其他选项要求很高的专业性与投资技巧，今天推荐两个：
1、指数基金定投，也就是所谓的懒人基金投资法。
具体操作方案可以关注慢管家，也可关注银行螺丝钉，进行指数基金定投。
2、互联网理财平台，常见的有P2P和P2B。
说说怎么判断自己投的平台稳（算作固定收益类）：
基本指标：银行存管、信息披露、风控系统、三级等保……硬核过关
历史记录：从没有逾期记录，甚至节假日有时候还提前还款
企业风格：不是高大上，但是小而美；标的有就上，没有就不上，不做假标
平台活动：不用高息返现来吸引投资，这家平台最近做的活动就是京东购物卡的，比起其他平台来说，其实蛮普通的，但是有总比没有好，投资即有，活动页面给你们了
点击领取新手福利（红包、京东卡）
客服水平：一家尊重客户的公司，任何时候提问，客服都会第一时间相应，如果有什么不满，可以直接在客户群吐槽，连CEO有时都会出来和客户沟通，有什么说什么，没有什么可美化的
信息渠道：有个专门的论坛无界部落，是投资者可以任意发言的，可以看到其他人在这里理财的感受。还有公司员工每周都会写自己的工作和生活，反正我看着挺踏实
其实我投资的麻袋、桔子、小金，都还可以，但是整体来看还是这家最安全。
授人以鱼不如授人以渔，你们就按照我这个标准挑就对了！
终极干货：！！！
1.将三个月生活费买入货币基金，日常消费用信用卡。
2.开始为自己购买意外与重疾险，并逐步调整至最优保障。
3.增量资金：拿出工资的20%-30%去做基金定投，可以关注且慢管家买入低估值的指数基金，也可关注银行螺丝刀，进行指数基金定投。
4.存量资金可以选择小比例购买优质互联网理财平台，监管越来越越严格，风险会小一点，最好分批，小批量购买。10%-20%比例。
5.爸妈的养老金可以选择固定收益类产品和银行理财。
最后，给大家推荐几本理财书籍，打开你的财富思维：
1.小狗钱钱
2.有钱人和你想的不一样
3.穷爸爸富爸爸
4.财务自由之路
5.金钱与命运
6.选择做富人
7.如何有效管理每一分钱
8.投资中最简单的事