殷实的中等收入阶层如何理财

随着人们收入水平的提高，如何盘活家庭资产，使自己的资产能够取得最大的收益，在将来可能发生的种种意外情况下保障家庭的正常生活，日益受到人们的关注。本文举例的谭先生收入可能与我市居民相差较大，但其所面临的问题与我们有着许多相似之处，希望在理财方面本文能够对读者有所帮助。

“中产阶层”或中等收入阶层大多是指从事脑力劳动，有较高的收入，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权的特殊群体。用这个定义来衡量，谭先生应是群体中的一员。　

谭先生今年35岁，供职于某国有企业，负责企业外宣和产品广告策划工作。年收入10万元左右，有在小学教书的妻子和上小学二年级的女儿，谭先生的日子过得其乐融融。然而，谭先生近来怎么也高兴不起来，因为负利率时代使放在银行的钱在慢慢“缩水”。　

结婚后，谭先生与妻子一起按步骤实践着宏大的置业计划。他们首先在北京市繁华地段买了总价近80万元的房子，这套房子两人采取了七成20年的贷款方式，月供3700元。不久前，他们又全款买了一辆21万元的帕萨特，每月养车要花去1000元左右。孩子上学开支也不小，虽说只有二年级，但每月学费生活费平均下来也得1500元。加上每月全家花去的生活费2000元。谭先生一家每月能攒下的只有妻子的工资2000元，在自己和妻子享受社保的情况下，谭先生如何让每月的积蓄和存在银行里的10万元存款升值呢？

下面是陈昱和周志坚博士两位个人理财规划师的意见：

个案分析　

家庭财产分析，资产：房80万元，车21万元(每年贬值10%～15%)，存款10万元，总资产为111万元；负债：房产80×70%=56万元，资产剩值为55万元。其中资产折旧率很高，车每年贬值2至3万元，5年后不见了一半；房产价值不确定，为波动值。家庭收入：先生收入(税后)：8000元；妻子收入(税后)：2000元；房贷-3700元；养车：-1000元；孩子花费：-1500元；家庭生活：-2000元。收支余额为：1800元。

财务优势：国企中可能较为稳定的收入；在繁华地段拥有自己满意的房子；有10万元可投资的资本机会，应付突发开支。财务劣势：资产中贬值部分比例过重；自住房价值长远只能保值，增值性资产偏低；家庭收入结构中很依赖先生的收入，如一旦因意外、疾病等风险而收入中断，房屋贷款不能还，妻子和女儿的生活也成问题。　

财务风险分析：意外风险；疾病风险；债务偿还风险约56万元；职位收入风险，因经济、国企业绩影响收入；子女教育金不足风险，10年后女儿升大学约需40万元以备出国留学之需，同时也可以转为养老金储备；退休养老金不足风险，以每月2000元生活标准计算，谭先生60岁退休时每月需4180元(考虑3%通胀率)，准备20年为1，003，200元。其中部分可通过社保解决，但大部分还需要自备；房产价值下滑风险。总的来说：谭先生的财务状况，既不稳健，也不安全。　

理财建议

建议一：尽家庭责任为首要目的。善用保险转移意外疾病、收入中断风险，保障基本生活，达成财务安全。

预算：收入10%作为保险金。可能的回报为：个人意外保障20万元(用意外身故保障家人1年的生活)；房产按揭人寿保险56万元(因意外疾病身故后能偿还债务)；子女教育金/退休养老金20万元(为孩子升大学储备教育经费)；大病保障金，夫妻各10万元(弥补社保自费部分不足)。

建议二：重组资产组合。把不动产、贬值资产转为增值投资性资产，达成理财健康。　

出让汽车，改买较经济的代步工具，甚至运用公共交通工具。　

出租汽车资产，把贬值资产变成经营资产；　投资教育，使自己与国际化接轨，提升竞争力，从而扩大收入。　

建议三：善用已有资本金及每月盈余进行中长线投资，先生还有20年工作时间，主要用钱在女儿上大学(可能出国留学)或家里有重大收支。　

考虑国内投资：50%作增值股票投资(10%/10年)；40%作长期投资(年4.5%回报5年期)；10%作货币市场债券投资(2.5%回报率)；加权预期回报年7.05%(10年后)。