我家年纯收入约5万，有存款20万，没有保险，孩子14岁了，该如何理财？

1、一定要有社保，而且您家的收入水平应该比社平工资标准略高，这样保障也会高一些。
2、你们家长至少应该有重疾险、意外险、住院补偿险和定期寿险。
3、孩子的保险以消费型为主。社保优先，重疾可暂不考虑。意外险可参加学校的学平险。
4、您家月收入5000，年收入6万，一般日常消费3万，保险1万以下，每年可结余2万左右。建议这2万块还是以储蓄、国债为主。这样5年后至少有8万以上的教育金。
5、如果只是上国内的大学，这些钱足够了。其他消费比如买车、换房、出游……建议在孩子上大学后再作打算。
我感觉您其实是保守型的投资者。您买的肯定是股票型基金吧，买“基金买过1万的，只剩一半了”，并不是说您买错了，或者说基金不好，我只能说这种基金不适合您。
关于养老，通过社保和您的银行存款，照您目前的收入看，是没什么问题的。
具体的保险计划，请您咨询当地的保险公司。

你们的收入现在还不错，孩子也长大了。更可贵的是：你们想理财了，还有保险意识了，这很好！买保险是家庭理财的一个方面。但是仅仅有保险意识还不够，还应该对保险有一些基本的了解和认识，学习一些基本的保险知识。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？

保险分为：社会保险和商业保险。

社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。

个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。

社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。

商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。

这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。你们的孩子年龄已经不小了，可以给他买一些健康险和意外伤害综合险。如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。商业保险一定要进行组合，只有这样它的保障范围才能更多一些。

另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。

一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超的多了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。

买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。

正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

个人观点，仅供参考。

祝你好运 ！

你所需要的首先是基本的医疗险、养老险，这样保证自己以后的基本生活能够安定无忧。最好是先给自己做份保险，这样一旦自己出现意外，可以保证不影响孩子的生活质量。然后给孩子上份理财、分红性的保险，附加意外险医疗险。所谓意外医疗，是指一旦孩子碰上、扭伤等因意外发生的小病小灾需要到医院治疗的，都可以报销。人身医疗险的保费比较高，但是一旦需要，也是很合适的。现在各保险公司都有针对孩子教育费用的险种，你可以根据自己的情况来设计，如果你不需要做生意投资，不怕占用资金，可以把现有的存款大部分用作孩子的教育保费。这样一来可以保证孩子上学的需要，二来可以让孩子终身领取分红和生存金，其分红和生存金的获利要远远高于存款而且资金没有风险，从长远的利益来看，是高于股票和基金的，因为保险的收入是稳步上升的，而其他投资是有赔有赚的，总的来看如同打 ，输赢平均下来，不会有什么大的利益。不知道你是哪个城市的，如果有需要可以留下你的QQ，或邮箱。我们交流

社保是基础先买，商业保险是补充，您夫妻俩现在要注重保障类，意外险、住院医疗、重疾险、养老保险。之后再考虑孩子的一些基本保障。现在孩子已经14岁了，不建议买教育险，纯属强制储蓄型。现在分红险想对稳定一点，您也可以考虑给孩子买点。保险是转移风险的，只是能保值或可能增值。暂缓考虑其它投资方式，目前中国经济不稳定。我是南京太平洋保险公司的，希望能帮到您，如果需要保险方面的知识探讨可以给我留言或QQ：392544475