家庭理财的正确逻辑是什么？

最近，中年危机又一次成为热议的话题。前有《人到中年，职场半坡》，现又出现《男人四十，人生半局》。
现代社会，中年男人需要背负四座大山：
房贷、车贷、赡养老人、教育子女。
人到中年一怕钱不够，二怕离职。
中年危机是比青年迷茫更有杀伤力的存在。
几个小建议，加点鸡汤，希望中年的宝宝，哪怕有点油腻，也不再有危机。
1、尽早理财，谨慎投资
很多人的现状是有工作的时候闷头工作根本不管理财的事儿，一没工作了一着急就开始胡乱投资，指望靠投资翻本，这是完全错误的，很多人的投资水平根本没到你们能把投资当作工作来做的地步，钱扔出去基本就是打水漂。
相反，理财的观念才是应该尽早建立起来的，其实每一代都有一个除了工作之外发家致富的路径，90年的股市，00年的房子，10年的比特币，哪怕你没赶上最好的，买点茅台腾讯也是好的。
腾讯很多人最后就是靠股票撑过中年危机的。
这样的机会以后不会有这么多了，但是留心周围，总是会有机会的。如果要进行投资，最好把钱交给专业的机构，成功率会比你自己乱投资要高很多。
2.尽量别让老婆赋闲在家，谨慎生二胎
婚姻的一大作用是抵御风险，所以不要对婚姻进行自我阉割。有孩子了该让老人帮忙让老人帮忙，该请保姆请保姆，不要牺牲另一半的事业（至少是工作），否则这就意味着你把家庭所有的重担都扛到你自己身上，你想想你拿什么为你40岁之后4个老人+2个大人+孩子的生活负责。
如果老婆赋闲，不要忘记交社保。
不要盲目学习富豪们“孩子是最好的资产”的观念。“孩子就是目的。”你可以拼命挣更多的资源，就为了多要几个孩子，但是在家底积累不够的时候，谨慎要二胎。很多人上一辈明明没什么家底，你们属于一旦没工作最容易被打垮的那一部分中产阶级，却偏偏要给自己加最多的压力。
3、管理欲望
这点其实是很多人都没有意识到的。人很多时候绝望并不是因为走投无路，而是因为对未来的幻灭。
其实不管你在哪个行业，这年头靠着工作实现财务自由都很难了。那些曾经发了奖金就换的豪车，大概率以后还是要还回去的。
其实人这一生怎么过都是过，不是一定要有大房子开豪车把孩子送出国才算是完满的人生。
对于家底不厚实，存在职业危机的人来说，有三个“坑”不能碰，或者说不能全碰：
1、妻子离岗专职做家庭主妇；
2、多要几个孩子；
3、承担高额按揭买房。

虽然理财的目的都是为了收益，但一般来说，家庭理财和个人理财相比会更追求稳健。家庭理财的正确逻辑是稳健中 益。
1、时下，大家都非常流行理财。理财的项目种类也琳琅满目，包括股票、证券、期货、P2P理财、定期存款、基金、买房等。而且越是高收益就伴随着高风险。
理财的名目虽然多，但门槛不一样。有的动辄几十万起投，有的则100起；有的不需要理财知识即可获取收益，有的则需要比较专业的知识。对于家庭财务状况比较好的家庭来说，除开当月开支，剩余的越多，可用于投资的就越多。

2、流动性资产=3*每月支出
流动性资产指现金、活期存款等能在急用的情况下，迅速变现支付的资产。家庭人数大于或等于2人，有小孩的家庭更是需要流动性资产以备不时之需。一般来说，每个月家庭有相对固定的支出金额，比如交通费、餐饮费、房租或停车费等。流动性资产应该大约在每月支出的3倍到5倍之间。家庭收入越稳定，流动性资产备用越少。这是鉴于家庭收入不稳定，有时甚至没有收入的情况来说的。比如一个家庭收入不稳定，一个月有一个月没，那么流动资产就要备多一些，否则很容易上顿不接下顿，遇到急用钱的时候又拿不出来，干着急。
3、债不超过当月收入的三分之一
如今，大家对贷款的接受度普遍很高。加之有比较多的“花明天的钱”的意识，家庭存在负债也是普遍的事情。比较多的是房贷和车贷。办理银行房贷时，一般规定每月还款必须在收入的三分之一以内，要不就容易影响到日常的生活。
总的来说，负债比例不能过高，一旦超过家庭承受能力，就容易造成财富负担，且如果发生紧急情况，比如换工作、医疗等。
值的一提的是，负债也不是一点都没有就好。我们应该树立理财意识，适度学会用明天的钱来获取收益。

4、对于刚入行的家庭理财人士来说，需要注意的是，如果刚赶上理财公共汽车，切忌不要人家说什么就是什么，应该有自己的原则和立场。如果家庭条件一般，建议适度理财，进行收益较稳定、时间较灵活的理财方式，不需要进入股票市场。
5、记住高收益高风险，一定要将风险控制在可承受的范围内。
6、理财要综合考虑你的中长期的生活安排、工作情况，合理考虑自己的承受能力与预期目标，做到量入为出，量力而行，不要贪婪。千万不要打肿脸充胖子。
7、家庭理财要为酌情为成员买保险，也算是一种保全。
8、投资理财是非常专业的事情，大家需要花时间去学习，不要听到哪个说什么就是什么。不要盲目。