保险公司的理财产品为什么前几年连本金都拿不回来？

银行推出的保险理财，应该不是银行本身自营的产品，大部分都是保险公司让为代销的产品。而靠不靠谱主要看你购买的是什么保险产品，如果让我选择的话，我不会去选择一款保险理财产品，为什么说不会去选择保险理财呢？原因也很简单：

每年存1万元，连续存5年，第六年本息合计56200元，按照分期投资的计算公式我们假设收益率为X，那么10000*{(1+X%)*[(1+X%)^5-1]}/X%=56200元，可得X≈4.125%，如果单从收益率来讲，5年时间4.1%的收益率可以说没有任何优势，只能说是正常的水平。当前民营银行5年定期存款利率达到了5.45%，完全碾压理财保险。

3.现金价值产生的根源
前期你多缴纳的保费每年攒到一起在计算一些收益就是你的现金价值。

比如35岁的时候，风险价格是3.43，你却缴纳了16.29的保费，多出来的12.86就会形成你的现金价值［16.29-3.43=12.86］，每年都会有一个金额汇总到一起就是你当年的累计现金价值。

在自然保费和均衡保费相交的这一点，你的现金价值达到最大，上面这个例子大概是在53岁左右，过了这个交叉点你的现金价值就会开始贴补不足的保费了。

你的保险条款到期了吗？到期了肯定就能拿回来。