金融理财的根本意义

理财是人生平衡收支的需要

在人的一生中,收支平衡才能保证财务上的安全。下描绘了人生的收入支出曲线。就人生的收入和支出数量关系而言,人生中会出现收等于支、收小于支和收大于支3种情况。在人生的不同阶段,收入和支出并不总能保持平衡——实际上多数情况下是不平衡的。这种失衡既可能是收支数量上的不平衡,即收入小于支出,或者收入大于支出;也可能是收支时间上的不匹配,即收入的实现迟于支出的发生,或者收入的取得早于支出的发生,从而产生流动性的问题。这两个不一致的问题要通过金融理财来解决,以实现收支平衡。

我们在上图中看到了上述收支失衡的发生,在教育期和养老期,收入小于支出,为净支出阶段;而在奋斗期,收入大于支出。因此,要靠奋斗期的收入来准备自己和上一代养老期的支出，同时为下一代准备教育期的支出。

那么,如何度过收不抵支的教育期和养老期——尤其是退休以后的养老期,追求一生收支的平衡,就成为人们面临的最基本的理财问题。

人们是如何解决这个问题的呢?为此,我们有必要回顾一下中国人的理财历史。一般认为,我国居民理财经历了然阶段、国家代理和专业服务这样3个历史发展阶段,而与这3个阶段相对应的主要理财方式分别称为代际赡养、国家福利和终身理财。