理财和不理财，会有多大差别？

理财和不理财，最大的差别就在于自己本身的生活状态发生了根本不同的改变吧。
不知道你身边是否有过这样的例子：有些女性通过理财能够不仅支持自己双十一买买买的强大欲望，还能够让自己在周末的闲暇时间充分享受城市阳光与丰富的娱乐生活。有些女生可以没事去去健身房，练练瑜伽，拥有天使般的脸庞，也有些女生能够不断地通过读书、社交，提升自己的内在修养。

但不论怎样，这些都是需要一定经济基础来支持的。要么有些人天生拥有良好的家境能实现以上的美好生活。但我觉得更多的人应该还是需要自己去努力奋斗，去获得自己想要的生活。因此，不懂理财，首先从心理上来看，就会有可能导致自己放任自我，不懂得规划自己的生活与钱财，提前消费，或者超额消费，最终造成自己生活上的窘境。

理财和不理财，也许二者刚开始的差距不大。但任何事情都是积累的过程。通过专业的理财专家的指导或者自己深入地去研究理财知识，一旦进入了正常的积累的轨道，都会让自己不知不觉养成很好的理财习惯，能够让自己在未来的时间内更有价值，收获自己预想不到的财富。
最后，理财的受益者不仅仅是自己。因为好的理财规划不仅是以自己的现状为出发点，更需要考虑到家庭的整体发展方向，需要考虑到伴侣的收入与家庭的保险配置等等，这些理财内容的最终受益者都将是家庭，都是一系列现在看不到，但将来至关重要的内容。

分享两个案例，来看看理财和不理财的差别有多大。

1、她们都是IT业的同事，干着同样的活，会理财、不理财，15年后，有什么差别？

Ella和Smiler都是某IT企业的骨干，15年前，她们都被大家称为“白骨精”，薪资不错，工作环境不错，内心优越感也十分强。
2002年，她们的人生开始迎来的转折点。
2002年，Smiler看好深圳的房产，但是手上只有2万元，大胆的她，果断在深圳置业。因为欠了10万的首付负债，因为当时每个月要还接近3000元的按揭，顿时觉得要奋发图强，好好工作，氢，从此一发不可收拾。在工作上的表现越发“勇猛”。职业通道也一路上升。后来，她开始了二次置业，开始了创业，开始认真学习理财，开始尝试不同的理财方式……

现在，她已经要开始享受财务自由的生活~~

而Ella觉得自己在深圳可能未来很难生存，不敢在深圳买房。准备先观望一两年，看看职业发展情况再说。后来，身边的同事、朋友，都陆陆续续在深圳买了房，开始学习投资，而Ella也感到有些心慌，但是手上的储蓄也不多，在深圳买房，总觉得还差一点。
也不知道未来能不能在深圳呆下去。
她和男友商量，决定在老家福建买房，而且不能按揭！！因为他们不喜欢欠钱。选择了向亲戚朋友借钱，一次性付款，在老家买了一套大房。

后来，Ella一家人一直在深圳生活，也幸福地迎来了一对儿女。在深圳的15年来，一直没有做其它投资，也无力再买房。
上周，就在9月底，Ella告诉我，这次过节回家，一是看看父母，过个团圆的节日。二来也是为明年要全家人回老家做准备。因为孩子马上要上中学，在深圳因为没有房子，要扎根太难，给孩子找好上学也很痛苦。
Smiler和Ella虽然来深圳的时间不同，但在2002年，两人手上的积蓄、月收入没有什么差异。与其说是房子成就或影响了人生，不如说最大的差异是她们的思维模式：前者乐观、积极向上、敢于决策、给自己一个挑战的目标；后者消极悲观、对未来没有信心、一直在寻找“退路”。

在理财的道路上，真正影响我们的，不仅仅是金钱上的数目，还有思维模式上的差异。

2、她是家庭太太，每天为柴米油盐操碎了心，自从学会了理财，每年白赚一趟海外游。

小艾过去每年都在省省省中度过。因为除去了房贷、车贷、还有给老人租的房子、每年的开销，想出去玩玩都不尽兴。
自从学习了理财，她已经会根据“资金计划”把理财计划结合在一起，也就是即使每年没有节余（存款），只要把日常的生活开支、房贷这些打理好，按不同的周期与短期理财产品结合起来，每年也能白白赚出一趟日本游呢。

其实小艾“赚”出一趟海外游，原理并不复杂：
无论是房贷、车贷、房租，还是每年的旅行、学费，还是日常开销，这些钱不是每天都需要花出去，有一个扣款日、或是还款日，利用信用卡的结算周期、利用好一个周期的扣款安排，把这些资金放在不同的“口袋”里，然后，找到安全的钱包类产品，放入29天、92天、180天、360天……“存入”不同周期的理财计划中，享受5.5-9%不同的理财收益。
以一个家庭每月平均15000元的开支为例，把这些实实在在要花出去的钱打理好，的确可以理财一笔不小的收益，少则几千，多则上万。是不是相当于可以送自己免费出国玩一趟呢。

像小艾这样的朋友身边很多呢，挣的不少，花得也不少，始终觉得无财可理。但是，她们不是无财可理，而是忽略了“小钱”，忽略了“边花钱也可以边赚钱”的小秘方。你说对吗？

所谓：你不理财，财不理你。人生理财或不理财，结果将是四个字：千差万别。这里的差别，不止财富，更有思维。穷人思维与富人思维，导致后代人生拉开无法赶超的差距。
有一句话这样说：“能赚钱才会有钱，会赚钱才会有大钱。不赚钱了，还有钱花，这才叫真有钱！”听起来有点悬，其实仔细想想蛮有道理。

如果一个人不理财，他的人生就像自来水管，这头进，那头出。如果水厂没水了，管子里也不会有水。一切的命运都在别人手里。无论是打工者、创业者、自由职业者，即使Ta创造了财富，却守不住财富，最后时间和财富都会哪了，人生被动很容易节制、将就、凑合一辈子，甘于平凡。如果不幸罹患大病或遭遇大变故，那将更悲凉。而这样的原生家庭给后代的也将是穷的思维模式。
如果一个人学会了理财的观念，就好比在水管的下面挖一个坑，做了一个安全托底蓄水池。如果进水管和出水管都有水，证明蓄水池一定是满的。但如果进水管和出水管没水了，蓄水池里也许还剩三分之一的水，这就是理财的妙处，而财富大厦的基底就是保险，这是人生的最后一道防线，是在人们绝望的时候看到希望的月光宝盒。如果发家造势，那么这样的原生家庭的孩子，将用富人思维领跑他们的时代。

【感悟】理财不理财，可能短期看不到大差异，但是时间放长，差异愈发突显。那你想过哪种人生，又将怎样看待理财这件事呢？理财是通往幸福人生的必经阶段，到底是恣意的边走边看，还是做好规划？我们每个人都有自己的答案。如果你我希望人生能有所依，请从此刻起，开始学习理财规划。作者简介：罗静，国家理财规划师、美好人生理财规划师、IWMA国际财富管理师会员、WML中国财富管理师、中国太平钻石保险代理人。女性创业者，分享理财和金融保险知识，一起成长。欢迎关注微信公众号：财富女主播（FM-luojing）一起探讨。

理财和不理财，人生到底会有多大差异呢？我想先给出我的答案，我认为理财的人生活幸福的概率更高。
接下来，我从四个方面来说。
1.理财的人更懂花钱
其实理财无非就是花钱和赚钱两个方面，先来说说花钱。
有这样一个公式：你愿意支付的价格=内在价值+外部溢价
外部溢价，就是所谓的“为了让别人羡慕”而花的钱。理财的人，往往更能分清楚内在价值和外在溢价，花钱花得非常聪明。

我希望大家能记住，花一笔钱，自己喜欢比其他人怎么看更重要。
2.会理财的人生活更有规划
理财就是理人生，理财能给生活中各种各样的规划以启发。
首先制定目标、然后针对这个目标了解自己的现状、查看按照现在自己的状况和进度，能不能达成目标，最后对之间的差异进行纠正，反应到接下来的行为中。

不断地实践理财规划，进而也会在工作和生活中能够变得更有条理。
3.理财的人更自律
有句话流传度很广，自律给我自由。自律这件事跟我们本能会产生的反应通常是相反的。比如冬天我们肯定想赖床，人会本能地逃避一些困难的事情。
举个理财上的例子。公募基金到目前为止一共是4000多支，过去12年里，所有的公募基金（包括货币基金和债券基金），不考虑规模的要素，把他们每年的收益率简单做个平均，年化收益率大概是16%左右。
但我们往往会发现，大部分人是亏钱的。为什么？

中国投资者投资基金的平均期限是6个月，很容易追涨杀跌。在真金白银面前，能够保持反人性的理智，才能享受到后面幸福的果实。
4.会理财的人，会更有钱
最后，一句大白话，会理财的人，会更有钱。
从根本上说，理财是为了美好的幸福生活，有钱只是我们通过理财获得的重要结果之一。
总体来说，会理财的人获得幸福生活的概率更高。投资大师查理芒格曾经说过这样一句话，在这里分享给你，要得到你想要的某样东西，最可靠的办法是让你自己配得上它。与你共勉。

说到这个我就想说说我自己的故事。
我自己感觉理财后差别还是挺大的，3年前的我和现在的我，虽然自己的资产没有增长多少，但是自己的思想变化很大，而且也影响了我身边亲朋好友慢慢开始有意识去理财。
特别是我的爸爸，60多岁了，还很好学。
那我来说说我的故事，我当时毕业好几年，一直也没有存下钱，虽然工资不太高，就是普普通通的一个上班族，不过如果真的要想存钱的话，一年还是能存下2-3万的，因为自己在毕业的那几年没有理财意识，所以工资基本都花在吃喝玩乐上面了，当时每年能存下五六千块钱就已经很不错了。

现在我还记得我的第一笔大额的存款是存了20000，放在中国银行放了两年，等我两年后去拿回来的时候也才多了900多块钱的利息，那也是我唯一一次比较多的资产放在银行。
从3年前自己有意识想要理财开始，才觉的不理财的自己真的是太傻了。从那开始，自己慢慢有意识去计划开支，每个月的消费都很克制，不该买的坚决不买，在当时还被同事朋友戏称：女葛朗台。
对比这些年的变化，现在挺感谢当年刺激我想要去理财的一位朋友。我现在已经养成随时记账的习惯，每天合理消费，买衣服都去实体店，很少在淘宝上买，不会像以前那样，很多衣服买了不穿，都堆在衣柜里，虽然这个是很多女人的通病。
另外一个比较有成就感的就是，我在这两年和同学一起合伙买了房子，虽然是贷款买的，但是这个成就还是挺大的。如果我没有开始强制储蓄的话，现在也不敢考虑买房的事。

在买房的过程中我也开始理解：为什么穷人跟富人会有这么大的差别，只是因为富人他懂得利用杠杆，会借力。适当的负债其实也是帮你在强制性的储蓄，因为你不去还贷款的话，你的钱也是用完了，但是因为你有贷款，你可能就会克制自己，很多不必要的消费你都不会去买。
在这个过程当中，我思想意识的改变也挺大的，之前只知道省钱，不愿意学习，要花钱的基本都不去。但是现在我每个月都会拿出一部分钱投资在学习上面，愿意花钱来投资自己的大脑。
那再说说我做的最久的最有成效的就是基金定投。定投了差不多两年，目前年投资回报率都在15%以上，这也是理财给我的很好的一个礼物。

那我再讲一个我身边的一个案例，就是一个小男生，90后的IT男，虽然比我小很多，但是他现在的资产是七位数，可以想象一下一个小
毕业才两三年的小男生，就有这样的成绩，比同龄的很多人差的不是一大截，是很大一截。他的第一桶金就是自己存下来的工资，因为没有拍拖，所以他的钱除了看看电影，基本上都存下来了，存了两年之后有十几20万，后面听他说都放在股市里了，因为他对炒股这一款也是非常有心得的，大学的时候就开始炒股，一只股票可以拿三年不懂，坚持价值投资，所以这两年资产增值很快。让我们这些小财迷羡慕不已。

理财就是理生活，如果你也想早点退休，那就从这一刻开始你的理财之路吧。
如果你有其他更好的理财方式，欢迎评论或关注，一起交流。
我是理财达人肖玲，国家理财规划师，专注理财，少儿财商，家庭财务规划，活出不一样的精彩人生。微信公众号【肖玲nature】ID：naturexiaoling

当每月的工资躺在银行卡里的时候，选择先消费还是先储蓄，决定了一个人未来的财务状况。
那些喜欢先消费的人，临到月底，就会哭穷，工作几年下来，也没有什么积累；而那些懂得克制自己欲望，懂得推迟满足感的人，会把钱先存入自己的资产项中，然后通过资产产生的收入来消费。这也是《富爸爸 穷爸爸》中，富爸爸教给他们的第二节课，要明白什么是资产，什么是负债。资产是能把钱放到自己口袋里的东西，比如存款、投资的房产、股票等，而负债是那些把钱从你口袋里拿走的东西，比如消费、车贷、房贷等。存钱是一种与自身欲望的对抗，采取一些好的方式，会更加容易一些。所以，每个人的存钱计划应该根据自身的消费情况去制定，在制定之前，可以先仔细的了解自己的支出和消费状况，这个可以利用一些记账软件来实施。
通过有意识的记账，你会发现自己的消费结构，以及消费中存在的问题并及时调整。最怕的就是无意识的把钱浪费在不重要的事物上，眼巴巴的看着自己的第一桶金正在逐渐外流。
哪怕，每月只存下几百块钱，当这个好习惯形成的时候，当你的工资不断增长的时候，你就会有更多的第一桶金，然后等待时间的复利效应为你带来巨大的惊喜。

你有过有目的性的存钱经历吗？你有记录自己消费支出的习惯吗？记账后，你的消费方式发生了哪些改变？
理财的第一关，就是“储蓄”。空手套白狼的机会，只能留给高手去做。
2010年，对于我来说，“如何理财”不是最关键的，“如何有财可以让人理”才是她必须要解决的重要问题。
年初时，我和好友晓晓一起吃饭，晓晓当时在一家很不理想的公司工作，三公子几次对她说：“这种单位你不干也罢，你辞职重新找工作算了。”
晓晓看了她一眼：“你啊，小孩子脾气又犯了，我手头没有存款，一旦失业就断粮，另一方面，我对于未来的发展方向和要选择的公司还没有考虑好，冒冒失失辞职是毫无意义的。”
我在内心鄙视了一下自己的无知和浅薄，然后问她：“那你打算怎么办？总不能一直这样煎熬着吧？”
晓晓想了一会说：“自救，要准备两件事情，第一就是存钱，我的存钱叫做‘炒老板鱿鱼计划’，第二就是在存钱这段日子里想清楚自己未来到底要做哪一行。毕业时犯的错误不能再犯。”
晓晓详细的算了一笔账：
⑴ 在她所在的城市，假设维持现在的生活质量不变，房租每月1300元，日常消费是3000元左右，每个月的固定消费就是4300元，半年的固定消费就是4300×6=25800元；
⑵ 假设寻找新工作需要准备一些经费，保守估计在1~2万元；
⑶ 假设待业半年期有一些额外的支出，比如身体不适，突发的红白喜事，住宅变动等，也需要提前准备1~2万元救急。
宽松一点来看，半年的待业期就需要准备7万元的存款。所以，晓晓的“炒老板鱿鱼计划”的勇气底线是7万元，更具危机意识的她主动增加到10万元。
我也开始拿着2009年的工资单仔细计算人生的第一个10万元计划：
⑴ 她的月收入5000左右，第一年的年终奖估计也是5000左右，那么全年拿到手的工资是65000元。
⑵ 如果努力存下全年收入的50%，就有32500元，加上2009年已经结余的10000元，至2010年底，存款会达到42500元。
⑶ 倘若2011年继续按照2010年的存款计划实施，那么2011年底，存款会达到42500+32500=75000元。
⑷ 第一次存钱，为了激励自己，把自己的隐形收入——每月1500元的公积金也算进去，在未来买房时，发挥作用。
如果按部就班的积累下去，2011年底，她就会拥有75000元的现金和23000元的公积金，人生第一个10万元似乎唾手可得！

房产属于投资。炒股的人遇到过07年，14年大跌，所以不把炒股叫理财。炒黄金的人，13年遇到过大跌，所以也不把炒黄金叫理财。等哪天房子真真正正跌过了，大家才会明白，炒房是投资，是会危急本金安全的。