银行定期存款，年化收益4.7，半年付一次利息，这收益还可以吗？

今天刚刚看到一个消息，人民银行决定禁止商业银行通过非自营互联网平台揽储。

这是什么意思呢？也就是说今后京东金融，支付宝，微信，度小满等，互联网金融平台不允许再代销银行存款业务了。

这样就带来一个问题，我们要比较不同银行存款利率的高低难度变大了。只有通过到各个银行去搜集信息然后再进行比较，这样才能得出哪个银行的存款利率高，哪个银行的存款利率低。

题目中说银行存款年化利率为4.7%，每半年付一次息，这样的收益率算什么水平？我认为这算是比较高的水平了。

现在我国已经推行市场化利率。银行的贷款利率通过对外报价的形式公布。多家银行的平均利率称为lpr，每月20日公布一次。

2020年12月20日公布的，一年期lpr为3.85%，5年期为4.65%，和这两个数据比较，我们发现4.7%已经超过了5年期银行对外贷款的平均报价利率，而且每半年付息一次，相当于半年期存款，利率还可以用来再次存款获得复利，这样算来，5年期存款利率接近为5%，确实比较高了。

有人可能觉得5%的收益率并不算高，很多银行对外贷款的利率为9%呢，我看到几家银行APP里短期贷款利率就是8%~9%。

确实如此，但是银行对外贷款是有成本的，也是有风险的，带出去需要经过大量的数据调查和分析，回收也有可能出现坏账，催收需要大量的工作，这期间既要发生资金成本，也要发生人工成本，而且不可能100%收回贷款。

但是对于存款人来说，通过互联网存款几乎是0付出，而且50万元以内的存款本息是有绝对保障的，所以4.7%的年化利率是一个安全利率，不承担任何风险。

按照目前我国金融市场的行情，这种无风险利率应该在4%左右，所以4.7%是比较高的。

在银行存款类产品中，不但年化收益率达到4.7%，而且还是每6个月付息一次，这款产品综合性价比当然杠杠的，在当前利率行情下，已经接近最高水平了。

不过，从题主描述中，产品性质仍然有些模糊，因为如果是存款类产品，就不能称为“年化收益率”，而是应该直接标注为“利率”，这是有严格区别的。假如标注为“年化收益率”，则很可能是一款理财产品，而不是存款，那么风险等级就根本不是一个层级，4.7%的存款与理财产品根本没有可比性，这一点需要投资者引起注意，谨防产品被“掉包”。

现在我们假设它就是一款真正意义的存款产品，4.7%的利率究竟高了还是低了？众所周知，从去年下半年开始至今，随着全球降息潮的来临，目前存款利率普遍有一定降幅，所以看到4.7%的利率很多人表示质疑，存款利率哪有这么高？其实还真有这么高的利率，只是因为你的投资视野有限，没有发现而已。

随着互联网的飞速发展，已经将存款市场一分为二，一边是传统线下存款市场，另一边则是线上存款市场，而后者因为具有明显的成本优势，所以利率一直处于制高点，4.7%利率不但有，而且很多，甚至高达5%，我是信了。

线下存款产品主要包括普通定存和大额存单两类，目前利率如何？这就要分两类银行来分析，一类是18家全国性大型银行（6+12），普通定存比基准利率最高上浮40%，即3年期利率3.85%也就到顶了，5年期几乎维持3.85%不变或倒挂。大额存单4大国有银行3年期从6月份开始最高上浮下调为45%，即3年期利率最高为3.98%，没有5年期。

另一类银行是包括城商行、农商行（农村信用社）和村镇银行等在内的地方性银行，普通定存3年期利率一般最高上浮50%，达到4.125%，个别银行5年期利率不会超过4.5%；大额存单最高上浮幅度为55%，3年期达到4.26%，5年期要么维持不变，或者倒挂。

因此，如果是线下存款产品，无论是国有银行和股份制银行，还是地方性银行，哪怕是3-5年期利率也不会超过4.7%，唯一只能是线上存款产品，能够遇到当然是非常幸运的。

当前，互联网金融日趋成熟，不仅民营银行通过线上大量发行高利率存款产品，国有银行、股份制银行、城商银行、农商银行和村镇银行等也纷纷入驻，不仅种类繁多，而且利率普遍高于线下产品，真香！

在支付宝、天星金融（原小米金融）和京东金融等三大互金平台上，我们可以轻易找到各种存款产品，尤其是京东金融上，产品种类多，而且高利率存款产品也很多，其中5年期利率达到4.875%的银行就不下5家，比如振兴银行、华通银行和贵阳农商行等等。但是这些产品一般属于到期一次性还本付息型产品，能够周期（季度或半年、一年）付息的还是比较少，或者按周期付息的利率就会低于4.875%。

按季度、半年或一年周期付息的好处，在于可以将获得的利息用于日常开支或进行再投资以获得额外收益，比如存10万利率4.7%，每半年也有2000多利息，不仅满足一定日常开支，还可以转存定期或购买基金等再投资，从而将收益进一步最大化。因此，从当前全网利率行情观察，能够达到4.7%利率且是按半年付息的产品，应该是综合性价比最高的了，非常划算。

这个收益当然可以了，都高出银行贷款基准利率了。但以我的认识这个绝对是理财产品不是定期存款。理财产品和定期存款一样的都是银行操作。不一样的是存款除了银行倒闭是没有任何风险的，就算银行倒闭五十万以内的存款也要退的。但是理财就算是银行业务员给你再多的许诺保证一定保本那还有风险的。高风险高回报适用于任何金融行为。