理财保险哪种最好？有必要买吗？2020最全理财保险分析！

一、能理财的保险，都有哪些？
说到理财，大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金，其实有些保险也很适合理财。
具体包括 4 种：
年金险
万能险
增额终身寿险
投连险
下面我从收益性、灵活性、安全性三个角度，来一图读懂它们的区别：
直接说结论：
这 4 种保险并没有绝对的好坏之分，它们的特点各不相同，适合的人群也不一样。
如果想做教育金、养老金：可以选择年金险，能在预定的年份返钱。
如果只想闲钱理财：推荐万能险，目前 4 - 6% 的收益已经很不错，而且可以随时追加和提取资金。
如果想给子女留笔钱：推荐增额终身寿险，百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。
如果追求高收益：投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。
这 4 种保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。
《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，消费者的合法权益不会受损。
下面我们逐个险种来分析，看看到底要如何理财？你也可以直接跳到自己感兴趣的段落。
二、年金险：稳定收益、细水长流
在我们的人生中，有些花钱的地方是免不掉的，比如：孩子的学费、自己的养老金。
如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱，那年金险会非常合适。它的收益写进合同，在约定的年份就会每年返钱。
为了让大家有直观了解，我以信美的 “天天向上” 年金险为例：
如图所示，孩子出生后就投保，分 3 年缴费，每年 5 万。
那么在孩子 18 - 21 岁时，每年都返还 3 万，毕业时能一次性取出 19 万，基本足够上大学了。折算下来，平均每年的收益率 3.71%。
像天天向上这类产品，投保时就知道每年返多少钱，还有一种 “分红型年金” 是不确定的，有可能返得多，也有可能返得少。从过往数据来看，固定返还年金的收益会高一些。
年金险胜在收益稳定，能给人 “稳稳的幸福”，但它的缺点也同样明显：
灵活性差：前几年退保有可能亏损，交十万可能只退回六七万。
收益不高：即便长期持有 10 年以上，一般最高收益也就 4% 左右。
整体而言，年金险更适合有闲钱，想要长期理财的朋友。如果想了解更多，还可以查看《一文读懂年金险》。
三、万能险：保底收益、资金灵活
很多人都习惯把闲钱放在余额宝，随用随取，非常方便。
万能险就相当于保险界的 “余额宝”，有闲钱可以随时投入，急需用钱也可以随时提取。
而万能险的收益会更有吸引力：
投到里面的钱，会按最新的结算利率（比如 5%）计算收益。
这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于保底利率（比如 2.5%）。
以和泰金多多为例，投入 10 万，未来的收益如下：
如图所示：
按 3% 保底利率计算，我们的钱 20 年能增值到 17.5 万，50 年就翻了 3 倍多；如果能一直维持 5.25%，50 年可以翻 11 倍，收益还是不错的。
在选择万能险时，还需要注意以下几点：
转入手续费：把钱投进万能险时，会扣 1 - 3% 的手续费。
转出手续费：前 5 年从账户里取钱，会收 1 - 5% 的手续费。
提取限制：有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。
捆绑销售：很多万能险都要和年金险捆绑购买，市面上单独购买的万能险还不多。
万能险很适合用来闲钱理财，如果你想了解更多，可以参考《我从不推荐万能险，但这种例外》。
四、增额终身寿：收益确定、终身增长
我们平时接触比较多的是定期寿险，万一家庭支柱不幸走得太早，可以给家人留一笔钱。
而增额终身寿的保障功能很弱，更偏向于理财，它的保额每年会按一个固定比例增长。以爱心人寿的守护神为例，保额每年增长 3.6%。
假如 30 岁男性，每年交 10万，一共交 3 年，收益如下：
如图所示，蓝色线是保额，每年按 3.6% 增长，橙色线是现金价值，两条线几乎重合。
很多人会把保额和现金价值搞混，在计算收益时，我们要重点关注现金价值，它是我们退保（退出投资）时拿到的钱。
目前市场上的增额终身寿，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。
它和年金险类似，优点都是收益稳定。不同的是，年金险在预定年份会自动返钱，而增额终身寿不会。
但如果需要用钱，也可以手动申请 “减额提取”，把增额终身寿的现金价值拿出来用。
关于终身寿险的更多分析，可以点击这里查看>>>
五、投连险：保险界的“基金”
去年，香港安盛的投连险一夜暴亏 95%，导致数百名客户血本无归...
这件事的发生，也引起很多人对投连险的好奇。
其实，投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司，由专业团队打理，可能回报丰厚，也可能严重亏损。
就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有 3 类账户：
激进型账户：追求高收益，但风险也很高。
平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。
保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。
它们之间的差异，简单来说就是股票和债券的投资比例不一样：
如图所示，投资股票更多的，就是激进型账户；投资债券更多的，就是保守型账户。
我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以投资多个账户。
总的来说，投连险和其他保险有很大差异，更适合追求高收益，能承担高风险的朋友。
如果你想更深入地了解，可以阅读《一文读懂投连险》。