支付宝上的理财保险靠谱吗？支付宝年金险测评哪款最值得买？

一、 支付宝理财，都有啥选择？
支付宝几乎每个人的手机都有，但上面的功能又多又杂，大多数人都没有细看。其实除了购物、叫外卖，支付宝还可以理财：
可以看到，支付宝的理财产品非常多。不仅有我们熟悉的余额宝，还有基金、股票、保险等等，相当于一个银行柜台了。
今天我们先来说说?年金险?这种低风险的理财：
1、年金险是什么？有啥优缺点？
年金险听着很玄乎，其实非常简单，你可以这样理解：
我们?先交钱?给保险公司，保险公司集中拿去投资，到了约定的时间，我们再从保险公司?领取收益。?
我们平时看到的教育金、养老金都属于年金险，只是?领钱的时间不同，叫法不一样。
说到年金险的?优缺点，我们可以套用理财产品的 3 大属性来分析：
收益稳定，但不算高：年金险的收益写进合同，提前锁定上百年收益，但平均每年只有 3-4% 左右。
灵活性差，适合长期投资：投保后，钱不是想取就能取，前几年退保还会亏钱。
安全性极高，仅次于国债:?保单安全性受《保险法》保护，绝对不会出现 P2P 跑路的情况。
任何理财产品都无法同时满足收益、灵活和安全性，这就是投资理财的 “不可能三角”。
2、年金险适合谁买？
年金险虽然也是保险，但它几乎没有保障功能。
万一不幸罹患大病，重疾险能赔几十万，而年金险的保单现金价值可能还没超过已支付保费…
所以它更适合这类人：
已经?买齐了保障型保险，有一笔闲钱，想获得?长期稳定的收益。
比如说，孩子到了 18 岁就要上大学，子女教育金是一笔刚性支出，我们可以用年金险这种稳健的投资来准备。
下面我们就从 “教育金” 的角度来测评，看看支付宝哪款年金险值得买？
二、支付宝年金险，哪款收益高？
买任何理财产品都要看收益，如果业务员跟你推销年金险时，连收益率都算不清楚，这就要打起精神了。
接下来，我从支付宝筛选出 6 款年金险，再加上另外两款市场热销产品，一起来比一比。
它们分别是：
弘康人寿小金猪
海保人寿福佑金生
太平人寿全民保教育金 2020
国华人寿福多多
中荷人寿金福多
太平人寿来攒钱
信美相互天天向上
渤海人寿 i 宝贝
直接说结论：
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选择年金险的第一步，一定要?根据自己的投资年限，选择收益高的。
以准备教育金为例，18 岁就会用到这笔钱，但不同年龄的孩子，投资期限是不一样的。
举几个例子：
如果孩子刚出生，投资 18 年：弘康小金猪、渤海 i 宝贝、海保福佑金生都可以考虑，年均收益率分别达到 3.75%、3.66% 和 3.65%。
如果孩子 3 岁，投资 15 年：国华福多多的收益率是 3.76%，相对更高一些。
如果孩子 8 岁，投资 10 年：中荷金福多收益率最高，达到 3.65%，而全民保教育金 2020 还没交完钱，这时候退保是亏钱的。?
在这 8 款产品中，太平人寿的来攒钱和全民保教育金 2020 收益偏低，其他几家中小型公司的表现会好一些。
年金险一般都属于人寿险，保单受《保险法》保护，而且收益写进合同，保险公司品牌相对没那么重要，我觉得挑收益高的就好。
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三、重点产品分析点评
理财收益很重要，不过也不能只看收益，因为?资金的灵活性?也非常重要。
为了让大家更容易理解，下面我以一个真实案例来讲解：
王女士，今年 34 岁，孩子刚出生，准备投入 10 万作为教育金储备…
我们逐款产品来看看：
1、 弘康小金猪
弘康人寿小金猪是一款 20 年的产品，满期 IRR 收益率达到 3.98%，表现很不错。
不过它的灵活性一般，95% 的钱，在第 20 年才返还。
以王女士为例，第 5-19 年每年返 680 元，第 20 年返 20 万。
如果投保时孩子较大，20 年后返钱时，可能早已毕业。
有一个解决方法是：提前退保，例如在第 18 年退保，年均收益率也有 3.75%，已经比大部分产品高了。
还有一点值得注意，它的宣传页面中写到：最高 5.75% 单利。该怎么理解呢？
其实这是计息方式不一样：
3.98% 是复利：今年产生的利息，会算到下一年的现金价值中，俗称 “利滚利”。IRR 就是一种复利利率。
5.75% 是单利：利息不会算到下一年现金价值中，投了 1000 块，始终只有这 1000 块产生利息。
单利和复利本身并没有优劣之分，但是为了统一对比，我建议使用复利。这样也能避免数字虚高，减少迷惑性。
2、 渤海人寿 i 宝贝
渤海 i 宝贝是一款典型的大学教育金，表现也十分优秀。
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如果王女士一次性交 10 万元:
在孩子 18-20 岁期间，每年可领 1.98 万，21 岁合同结束，可领 16.08 万，合计领取 22 万，IRR 高达 3.94%。
另外，这款产品还有个亮点：1元起投，随时追加，最多追加 20 万。
也就是说，如果暂时还没想好，甚至可以先投 1 元占个坑，日后再追加都行。
想查看产品详情，可以在倍领菜单栏 “保险严选” 找到这款产品。
3、 海保福佑金生
渤海 i 宝贝是专门用来准备大学教育金的，而福佑金生兼顾了?从幼儿园到大学?的费用。
如图所示：
现在很多幼儿园每个月要 1000 块以上，所以 5 岁返还两万就能补贴一下；小学中学基本上是义务教育，不用花多少钱，所以每年只返 3400 块。
不过前面返得多，后面上大学就自然返得少。i 宝贝 21 岁时返 16.8 万，福佑金生 20 岁时只返 10.8 万，累计总返还也要少 4 万多。
另外，福佑金生也可以选择?不领取年金，把钱放在保险公司累积生息。
至于计息利率，我咨询了海保人寿，客服答复暂时没有公布。如果按行业平均水平来看，一般在 3% 左右。
4、 信美天天向上
这款产品保障到孩子 30 岁，虽然收益不是最高，但也有两大亮点：
① 保单现金价值超过已支付保费速度快
在缴费期结束的第二年，现金价值就超过总保费了，如果急需用钱，退保也不会亏。
② 领取灵活
有 3 种方式可选，且在孩子 18 岁前可自由转换：
大学教育金：18-21 岁每年领钱，30 岁领满期金。
深造教育金：22-24 岁每年领钱，30 岁领满期金。
大学+深造教育金：18-24 岁每年领钱，30 岁领满期金。
来看看具体的收益情况：
这款产品在大学时每年返 2 万，30 岁再一次性返 17 万，可以作为婚嫁金。
如果你对这款产品感兴趣，可以在倍领菜单栏 “保险严选” 找到投保链接。
5、 全民保教育金 2020
太平人寿全民保教育金 2020 热度很高，经常有人留言问我好不好。
它的投资收益率并不高，18 年下来，平均每年只有 2.14%，比市场上的优秀产品低不少。
太平人寿的另一款产品“来攒钱”也存在类似的问题，我个人并不推荐。
6、 金福多 VS 福多多
相比其他产品，金福多、福多多的保障期限要更短。
不过，两款产品的收益都不错：
金福多：保障 10 年，到期时年化收益有 3.65%。如果给 8 岁孩子当教育金，18 岁上大学时刚好能用上。
福多多：保障 15 年，到期收益为 3.67%，表现也不错。
总的来说，它们更适合作为 10-15 年的中期理财，或者给年龄稍大的孩子当作教育金。