保险理财靠谱吗？有哪些优缺点？

一、理财保险有哪些
通俗来讲，可以用来理财的保险，一般包括以下 4 类：
年金险：先交一笔钱，之后按约定每年再返一笔钱。万能险：相当于有“保底收益的余额宝”，放在万能险的钱能按 4-5% 左右的利率增值。终身寿险：终身寿险中有一类产品叫增额终身寿险，保单利益每年能按 3% 左右的利率增值，同样具有理财功能。投连险：相当于"保险公司的基金"，投连险的回报取决于保险公司投资水平，收益上不封顶、下不保底。
二、理财保险的作用
1、强制储蓄：规划财务
理财保险的热卖，虽然坑了不少人，但是也变相普及了财务规划的重要性 。
中国人一直都没有财务规划的习惯，不同于国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平。其实，保险也是一个财务规划的不错选择，例如通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。
无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。
2、分散风险：配置家庭资产
对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。
我们更多的是想让财富稳健的增值，那么这种情况下，理财保险也是一种好的选择。
我们之前分析过标准普尔家庭资产象限图，即使这张图被过分的使用于销售，但是不能否认这个思路的合理性，理财型保险主要属于第四象限。
想让我们的资产稳健增值，除了配置高风险高收益的产品，还需要配置具有保底收益、低风险稳健的产品，这就是保险理财的强项了。
例如年金保险，有的万能账户保底收益可达3.5%，这是写进保险合同的，不论未来经济繁荣或者衰退，进入万能账户的金额都要按合同每年最低按3.5%复利增值，这也就是保险理财稳健、安全的体现。
3、理财保险的特殊作用
借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决债务和税赋等问题。
总结下来主要是以下几点：
财富分配、财富传承长期稳定、资产隔离、避债，而且税费成本较低，通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。
三、理财保险的不足
理财保险的好处如上，但是这类产品过于复杂，而且适合的人群极少 ，就像我们经常在新闻上看到的，老人给上大学的孙子买教育金，却以学校不是本科为由拒绝提取。
在没有了解理财保险的本质和解决问题前，就盲目购买理财保险，后续退保会发生较大的损失。
所以建议购买理财保险时，一定要多多分析和比较，以年金险为例：
不足1：投资周期过长
目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。
如果闲钱比较少，或者投资年限少，倍领哥是不建议购买年金险的。
不足2：收益不高
万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。
综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。
所以综合下来，倍领哥觉得年金险最适合的人群有如下的特点：
全家保障型的产品已经配置足够有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、外汇等）有一笔闲置资金，期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。