理财型保险到底坑在哪？揭秘保险开门红！

一、什么是开门红保险？
首先，要明确一件事情，开门红是保险公司为了冲保费规模，每年都会做的。
所以什么错过不再有都是套路，只是为了营造紧张感让你快点掏钱而已。
所谓的开门红产品啊，其实本质就是年金险+万能账户的形式。
二、开门红保险，有哪些坑？
我以30岁男性为例，每年交10万，交3年。
我们先来看下年金险的部分：
可以看到，年金险从第5年末就开始返钱，
5年就能把交的钱都拿回来，第10年末还能一次性再给你一笔钱。
是不是看起来很好，如果你这么想就彻底中了保险公司的套路了。
表面上看起来年年返钱，实际上返的都是你自己交的钱，这10年的真实收益IRR算下来其实只有1.7%，非常低。
为了让产品的收益率高一些，这种年金险会搭配万能账户去销售。
也就是年金险每年返还的钱不领取，就会进入到万能账户再次增值。
万能账户主要有2个收益，一个是保底的收益，也就是你最少能拿到的钱还有一个结算收益，是你真正能拿到手的钱。
然而，现实中，很多业务员会拿着5%点几甚至是6%的演示利率，给你算几十年后你的钱能翻多少倍，好像身价百万千万不是梦。
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但其实这就是在忽悠你，真正的结算利率是不确定的，每个月都会变，根本不会一直那么高。
我查了某保险公司27款万能账户，挑出了其中3款，来看一下历史结算利率：
可以看到，基本都是刚推出的时候结算利率比较高，后来就一直下降。
所以，这种产品看保底收益才是最靠谱的，而保底利率，最高不会超过3%。
千万不要相信业务员给你演示出来所谓的“高收益”，那就是在画饼。
说到这呢，估计有一些业务员看到就会说了，年金险的价值根本不是收益。
这就是最打脸的地方，因为有些业务员一边跟你说不要看收益，一边又拿着演示的高收益去吸引很多不懂的人。
所以，大家买任何保险产品前，一定要了解清楚，千万不要跟风，也不要看到能赚钱就瞎买。
买完又后悔，到时候退保钱拿不回来损失的是我们自己。