在生二胎之前应该做好哪些理财规划？

真养两个孩子，经济账如何算？ “单独二孩”新政牵动着很多家庭的神经，也牵出了家庭新的账本。“老二”的出生，无疑加重了一家人的负担，不少想生“二孩”的家庭在“生得起，养不起”中纠结着。有妈妈表示一定要二胎，将来孩子有个依靠，在老人赡养上也能减轻孩子负担；有妈妈也明确表示不要，经济不允许，也会把爱从第一个孩子身上“拿走”对于大部分符合政策并想生育二胎的妈妈们来说，生活中很多问题是必须面对的，工作及家庭收入不支持是她们纠结的最大阻力。如果经济来源少，生了二胎后肯定还要啃老。 受访者小林虽然符合条件，但不打算再生。她说：“全家都靠老公一个人挣钱。如果再要一个孩子的话，不能给他好的物质和教育，不能带给他好的生活还不如不要。” 采访中发现，很多符合政策并考虑二胎的家庭中，妈妈的年龄大多30 岁左右。30岁以上的妈妈们除了面对各种外在压力，生育年龄是否偏大也成为她们“对内”的考量。 究竟要打好啥样的“经济基础”，才有底气生呢？一个孩子的生育成本到底能有多少呢？ 俗话说，养儿一百岁，长忧九十九。这样的成本账，仅仅存在于婴幼儿时期。长大后上学结婚买房装修，没有个二三百万元是不行的。 “现在物价、房价涨个不停。我每年的收入不过10万元。”他说，如果儿子28岁结婚，自己28年不吃不喝，也就攒个280万。 有人说，孩子有钱了富养，没钱了穷养，主要看你自个如何看待这个事情。 理财师张建大概算了一下，因为每个家庭的经济条件不一样，每个城市的花费也不一样，所以养一个孩子的费用大概需要30万~120万元。 但是不管是穷养还是富养，如果从现在开始养成一个理财的习惯，这样才能让你的家庭财富越积越多。 理财师王峰认为，生二孩家庭经济压力虽然增大，但是家庭若通过合理的理财，也能缓解这种压力，给大家一些建议仅供参考。 ●家庭准备金要充足 有两个孩子之后，家庭准备金就应该由原来储备6个月的生活开支增加到1年的开支。除了大的孩子需要额外的补习班费用外，还有衣服、玩具、旅游等其他费用。小一点的孩子从出生开始一个月花费就达到2000多元，尿不湿、奶粉、衣服、玩具、拍照等费用外，还有保姆一个月最低3000元的工资，再加上每天买菜等生活费用。 另外，还要考虑宝宝出生后出现的各种意外支出，如出现严重疾病或意外事故等等，一个月下来的费用在一万多元。建议家长可以申请一两张大额度的信用卡，以备紧急支出；还可以将自己的闲置资金购买短期理财产品或互联网理财产品，实现比活期高的预期年化预期收益，也能实现“T+0”交易，特别是一些银行“宝宝类”理财产品，更是随用随取，还能享受5%左右的预期年化预期收益。比如中信银行“薪金煲”理财产品，当你急需用钱时，不用自己发出赎回指令，就可以直接在ATM机上取现，也可以在POS机上刷卡消费。 ●学区房可以一房多用 学区房买不买这要看家庭的经济状况，如果能够承受，买了也无妨。 学区房不仅可以两个孩子同时使用，还可以出租或将房产变现来理财。对于生育两个孩子的家庭来说，一向让不少家庭望而却步的学区房资源反而能得到更大利用。 想生两个孩子的家长与独生子女家长的想法会有所不同，两个孩子家庭的学区房持有的时间会长一些。但是房子是不动产，除了把房子变现、出租，也可以作为礼物送给孩子，让孩子的孩子继续享用。 ●子女教育费用的储备 从孩子出生，再随着孩子年龄不断增长，需要很多资金，尤其是教育费。因此，储备孩子教育费是个长期的过 程。每个家庭需要根据自身的风险承受能力来合理配置家庭资金，进行中长期组合投资，来获得更高预期年化预期收益。 对于风险承受能力较低的家庭，建议选择一些固定预期年化预期收益类投资产品，如银行储蓄，一年基准年预期年化利率3%，二年三年国债，年预期年化利率5%左右；货币基金，历史预期年化预期收益4%左右；银行理财产品，历史预期年化预期收益左右；P2P固定预期年化预期收益类理财产品，历史预期年化预期收益10%左右等，这些产品能助家庭获得稳健的预期年化预期收益。而对于风险承受能力较强的家庭，可以选择一些中高风险类的投资产品，如债券、股票、贵金属、结构性理财产品等，能获得较高的预期年化预期收益，但面临的风险也较大。嘉丰瑞德理财师提醒，家庭投资要分散，中长期组合投资，不要将鸡蛋全部放在同一个篮子里。 ●要重点关注三种保险 家里多出一个宝宝，家庭结构也会发生一定的变化，提高家庭所需要保障显得尤为重要。 身担两个孩子成长责任的家长，是家里的重要经济来源，所以自身的安全保证也是当务之急。建议这样的家长及早为自己投保意外险，保额一般要达到家庭年收入的10倍以上，只有父母健康才能养育孩子。另外，重疾险也不容忽视。随着工作压力的增大和生存环境的变化，重大疾病保障显得越发重要。 孩子的教育方面，建议从孩子零岁时就为其投入教育类保险+返本型重大疾病保障比较靠谱，每年投入的金额不高，但在孩子十几岁时就可以每年拿到为数不少的本金和分红，一直到孩子25岁，能充分保证其顺利长大。