二胎家庭如何配置香港保险和家庭理财

在我的客户群中，越来越多的国内客户来香港投保都是一家四口，在国内目前的二胎政策下，似乎父母对家庭资产配置更加的重视了，以最标准的例子去介绍一家四口的计划配置吧。
其主要目的：配置香港保险和家庭理财！举一个典型的例子：父亲年收入60万，母亲年收入40万。两个孩子分别是0岁的弟弟和2岁的哥哥。
在进入正题之前，我们必须先透彻的了解自己的经济状况，例如有没有房贷车贷在身，扣除一些必要性的开支之后，还能剩下多少钱，在预留10%~20%作为可随时动用的应急储备。举个例子：父母年收入100万，扣除所有开支每年盈余30万，那么最好或者最多是用10万购买保险，而且是先保障后理财！

作为经济支柱的父亲：重疾以及意外保障。父亲作为这个家庭的经济支柱，必须要优先配置保障，以来转移未来可能发生的收入损失风险。
重疾保障的作用是用来抵消重大疾病所带来的家庭收入损失。建议的保额是年收入的3~5倍+50万。

作为母亲：重疾以及意外保障母亲也是家庭成员中的收入贡献者，所以同样也需要重疾和意外的保障。保额可以和父亲一样，或者稍微低点也可以。

两个孩子：重疾+教育基金很多人或许会疑问，为什么孩子也要购买重疾险？发病的概率这么低也要？原因是这样，因为小孩还没有任何健康问题，购买重疾险首先最直接体现的就是保费，年龄越小，保费就会越便宜，而且还能换取终身的分红型保障！
重疾险也会保障一些先天性的儿童疾病，因为很多时候孩子的一些疾病不会这么快提现出来，所以越早保障越好，例如自闭症，哮喘等等。
以二胎家庭为例，最大的可预见性的支出肯定就是将来在孩子教育身上，尤其是海外留学目前成为大趋势，教育的支出是一笔可预支金额的费用，越早做好教育的规划是非常重要，因为可以有更长的年期去滚存用以应付这笔支出。
而香港美金储蓄型保险产品，用几年的短期投入可换取终身的高收益回报。在考虑选择教育基金的时候，最先考虑的肯定是家庭的实际现金流。进一步考虑的就是在哪一年，会提取多少钱，从而看看符不符合自己的预算。
在挑选产品的时候，也要尽量选择回报波动性比较稳定的，因为我们已经预支了某一年会提取某个金额的产品，所以一切以有稳定回报的优先。

把高端医疗变成保终身部分家庭有高端医疗需求，尤其是海外一些优质医疗资源的需求最近大幅增加，而香港的高端医疗险受保范围是全球、而赔偿上限可高达数千万港币以及保证终身续保等优势成为了很多高净值的家庭首选。
也有部分家庭会选择医疗融资，医疗融资是以储蓄险投资搭配高端医疗，实现几年供款从而可以提供终身的高端医疗保障。
二胎政策已经成熟发展中了，随着四口之家越来越多。这样的家庭经济压力也更大，必须尽早的转移风险和建立长期而又稳健的资产配置！
以上是我的一些个人经验的分享。