随手记理财专家：二胎高消费家庭如何攒钱买房

提升收入，降低开支，就是这么简单的

全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策虽然还未正式落地，但已引发社会各方舆论和网友们的围观。许多打算生二胎的家庭，也开始盘算如何改善居住条件。今天随手记理财社区认证专家@宁五爷 分享的这个案例的主人翁也正是因为有两个孩子，需要购买自己的住房。那二胎家庭应该如何实现这个梦想呢？案例回顾：我们是80后夫妻，我每月到手4600元，老公到手6100-8100元，和公婆住在一起。有两个孩子，一个上小学，一个上幼儿园。之前有外债，才还清，所以没积蓄。有一辆代步车，平时用打车软件赚点外快，基本能持平养车的钱。我的工资用于每月固定开销。每年两个孩子和老公商业保险10500元，孩子学费16000元，上辅导班6000元。若明年孩子学外语，估计培训费会上涨1-2倍。每年还要带孩子旅行一次，大约6000元左右。我的理财目标是，4年后攒30-40万付首付，买一套属于自己的房子。请问，要如何理财才能实现这一目标？理财分析：该用户的案例中，其实有很多细节并未陈述，比如各项重大支出具体的支出时点等，所以在分析的时候，我做了一些假设。

注：表中保险等专项基金、货币基金的收益按年化3%计算，P2P网贷按年化9%计算，股票计算只记录实际投入金额。理财方案：1. 保险、学费（含培训费）、旅游等大项支出，可设立专项基金，按月攒起。2. 净收入的1/3左右，可定投P2P网贷，初始每月600元，可视收支情况逐步增加至每月2000元。3. 净收入的1/3左右，可定投股票基金，初始每月500元，可视收支情况逐步增加至每月1000元。4. 其余净收入及流动资金，可投资货币基金。理财要点：1、大项支出按月攒起规划中的大项支出，可以平摊到每个月，按月攒起。比如，6000元的旅游费，分摊到每个月，一月只需500元。建议在自己的账目上设立专项基金，提前预留出来，攒够了，就可以出去玩一趟。这样就不会出现这个月松下个月紧的现象，日常生活不会受影响，其他的理财投资，也不会受到干扰。当然，这笔钱也不要简单的放在银行躺活期，还是要本着能赚一分是赚一分的精神，打理起来。那怎么理财呢？首先，投资起点不能太高；其次，必须安全，因为这都是计划中必须的开支；再次，是投资期限不能太长。考虑到三点，这部分资金，建议投资货币基金。2、滚动定投P2P网贷定投就是定期投资，也就是每个月拿出固定的资金来投资。不过，目前多数P2P平台没有类似功能，还需要投资者手动操作。而且产品到期后，还要记得连本带息再继续投资。在投资的时候，首选考虑安全性，尽可能选择运作成熟的平台。其次，要考虑投资门槛不能太高。此外，具体产品上可以选择较长期限的，这样收益率也可以再高一点。3、坚持定投股票基金在今年上半年，股市火热的时候，一些月光的年轻朋友问，要不要定投几个月股票基金，也小赚一点。我说，那是“炒”基金，不是定投基金。基金定投，应该是三年以上的长期行为，坚持每月定投一定金额，平均下来可拉低自己的整体成本，进而获得相对稳妥的高收益。具体收益情况，可参见下述两图。

（图来源：天天基金网。历史数据，仅供参考）很多投资者在做理财规划之前，往往有一个模糊的目标。有时候这个目标很低，可以轻松完成；有时候这个目标则定得过高，难以完成。比如本案，如果按上述规划案，预计4年后只能攒下24万元左右，离30-40万还有一定距离。承担更多风险，采取更激进的理财方案或许可以实现目标，但对于这个已经有两个孩子的家庭来说，建议不用过度追 益。努力提高收入或者节俭支出，则是不错的选择。比如月度消费控制在3600元，预计4年就可攒到30万了。