支付，理财，融资对银行资产业务的影响

第三⽅⽀付发展对商业银⾏盈利影响分析

2019-05-07

近年来我国第三⽅⽀付的快速发展，已经开始渗透到⼈们⽣活的⽅⽅⾯⾯。第三⽅⽀付机构⼀⽅⾯在与商业银⾏合作共赢、提⾼银⾏⼯作效率的同时，另⼀⽅⾯发展壮⼤的第三⽅⽀付也与银⾏业务形成了竞争态势，对商业银⾏的业务形成了冲击，甚⾄影响到了我国商业银⾏的盈利⽔平。

第三⽅⽀付商业银⾏盈利

1背景

2008年以来，我国第三⽅⽀付⾏业发展迅猛，其中2008年到2010年第三⽅⽀付交易规模的年增长均在60%以上，到了2015年⽀付结算规模已达到23.3万亿元。其中，第三⽅⽹络⽀付是其最具活⼒也是份额较⼤的业务模式，2015年我国第三⽅⽹络⽀付交易规模已超⼋万亿元。第三⽅⽹络⽀付作为互联⽹⾦融中最为成熟的业务模式，其迅猛发展的同时也带来了⼈们对商业银⾏业务发展、盈利增长的担忧。

2第三⽅⽀付与商业银⾏的竞合分析

2.1合作分析

对于商业银⾏来说，其核⼼业务是存贷业务，⽽⽀付结算业务⼀是收⼊较少，⼆是其收⼊主要与⾦额有关，所以⼤量繁琐的⼩额⽀付结算业务对早期的商业银⾏来说是吃⼒不讨好的事情。因此，商业银⾏将其⼩额⽀付结算业务（包括⼩企业、商户和个⼈业务）交给第三⽅⽀付机构去做，并为其提供⽹银接⼝，以此提⾼银⾏结算效率。近年来，我国商业银⾏与⽀付宝、财付通等第三⽅⽀付龙头展开了⼀系列合作，主要包括互联⽹借贷和⾦融产品的⽹络销售⽅⾯。

2.2竞争分析

（1）⽀付结算业务的竞争

零售⽀付领域服务的⽋缺为第三⽅⽀付提供了发展机遇，⼤型⽀付平台的客户规模并不亚于商业银⾏，分流了⽹上银⾏的部分业务。降低了⼈们使⽤银⾏卡和⽹银进⾏⽀付结算的频率，尤其是快捷⽀付的出现，让商业银⾏失去了前台接触客户的机会，转为后台的资⾦通道⽅。

（2）产品销售业务的竞争

第三⽅⽀付平台⼰经成为理财、保险等产品销售的有效渠道，弱化了商业银⾏作为代销渠道的绝对主导地位。负债业务⽅⾯，第三⽅⽀付为互联⽹货币基⾦提供了很好的销售渠道，使得余额宝之类的互联⽹货币基⾦迅猛发展，分流了银⾏⼤量低成本存款。资产业务⽅⾯，第三⽅⽀付占据了⼤量⽹络商户和⽤户的⽀付数据，有利于其互联⽹借贷业务的发展，并且在这⽅⾯与商业银⾏的合作也更占据主导权。

3我国第三⽅⽀付发展对商业银⾏盈利影响的机理分析

3.1对中间业务的影响

（1）对银⾏⽀付结算业务的影响

商业银⾏⽀付结算业务的影响主要表现在争夺银⾏客户、降低银⾏⼿续费率和调整银⾏利润分配三⽅⾯，导致了商业银⾏⽀付结算收⼊的下降。

⾸先，第三⽅⽀付基于其⽅便快捷的⽀付⽅式、⽀持多银⾏多⽅式付款，拥有⼤量的忠诚客户直接使⽤。其次，商业银⾏为了竞争，纷纷开始降低⼿续费率，导致了银⾏⼿续费收⼊的下降。最后，由于第三⽅⽀付的独特优势，银⾏在很多时候已不得不与第三⽅⽀付进⾏合作，包括线下收单以及⽹络⽀付⽅⾯，银⾏将⼿续费收⼊⼀部分分给第三⽅⽀付机构，也造成银⾏收⼊的下降。

（2）对银⾏销售业务的影响

第三⽅⽀付平台销售基⾦和保险产品，并且收取⽐银⾏更低的⼿续费，打破了原来由商业银⾏垄断的⾦融产品主销售渠道的局⾯，在⼀定程度上挤占了银⾏的收⼊。

销售基⾦⽅⾯，主要通过费率优惠的⽅式抢占市场。减少基⾦公司对于传统银⾏渠道的依赖，并且投资者持任意银⾏卡均可购买基⾦公司产品。销售保险产品⽅⾯，保险公司与第三⽅⽀付平台的合作主要有三种。⼀种是和电⼦商务平台对接，在平台上建⽴门店销售产品；⼀种是为平台提供定制化的保险产品；第三种，是为保险企业提供⾏业解决⽅案，解决保险公司的收付费问题，提⾼资⾦的流转效率。这三种形式都可以通过与第三⽅⽀付平台合作，帮助保险公司在保险销售⽹络化的前期降低成本，免去保险公司单独与各家银⾏谈判的成本。

3.2对利差业务的影响

（1）对银⾏负债业务的影响

第三⽅⽀付对负债端的影响主要是对银⾏存款的影响。第三⽅⽀付平台的客户资⾦沉淀和理财产品的销售会导致部分银⾏存款的流失，抬⾼银⾏存款成本，对银⾏的盈利产⽣影响。第三⽅⽀付账户备付⾦⼀⽅⾯能够造成银⾏存款的流失，另⼀⽅⾯平台可以将这部分稳定的资⾦通常采⽤单位定期存款、通知存款和协定存款等⽅式存放于银⾏，其利率明显⾼于银⾏活期存款利率，因此也将造成银⾏负债成本上升。

（2）对银⾏资产业务的影响

影响银⾏资产业务主要体现在两⽅⾯。⼀是促进P2P平台的发展，⼆是利⽤其业务优势直接开展互联⽹借贷业务，这些都将对商业银⾏当下乃⾄未来的贷款业务形成竞争，减少银⾏资产业务收⼊。

⾸先，P2P⽹络借贷使⽹络上具有⼀定风险偏好资⾦找到了投资之处，同时也能够满⾜⼀些特殊群体或业务的融资需求，对银⾏的贷款业务产⽣了⼀定影响。其次，第三⽅⽀付平台在多年的运营中已经积累了⾜够的交易活动数据和业务经验，因此其可以基于⾃⾝数据和客户优势，开展互联⽹个⼈消费⾦融和⼩微企业⽹络借贷业务。

4建议

4.1强化⽹络思维，开拓长尾市场

商业银⾏要转变营业思路，积极拥抱互联⽹思维，摆脱原本“⼆⼋定律”的固有思维模式，重视以前并不能来带丰厚利润的长尾市场。

4.2注重客户体验，提升渠道功能

商业银⾏本⾝具有海量的资源和客户优势，在此基础上更应突出对客户体验度的重视，提升⽀付结算、产品销售的在线业务能⼒，提升PC端和移动端的多种渠道功能实现。

4.3积极研发技术，坚持产品创新

在信息技术⼤爆炸的时代，商业银⾏要提升⼈员专业能⼒，加⼤研发⼒度，从⽽提⾼产品研发能⼒，有针对性的提供⽀付结算、资⾦借贷的创新型产品服务，并加以推⼴。参考⽂献：

[1]李媛.利率市场化对商业银⾏盈利能⼒的影响研究[[J].上海⾦融，2014（8）：93-95.

[2]李瑞红.商业银⾏与第三⽅⽀付机构合作风险及防控建议。2013（8）：47-50.

[3李蜻华.第三⽅⽀付与商业银⾏竞合关系研究.西南财经⼤学硕⼠论⽂，2012.

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第三方支付发展对商业银行盈利影响分析
第三⽅⽀付发展对商业银⾏盈利影响分析

2019-05-07

近年来我国第三⽅⽀付的快速发展，已经开始渗透到⼈们⽣活的⽅⽅⾯⾯。第三⽅⽀付机构⼀⽅⾯在与商业银⾏合作共赢、提⾼银⾏⼯作效率的同时，另⼀⽅⾯发展壮⼤的第三⽅⽀付也与银⾏业务形成了竞争态势，对商业银⾏的业务形成了冲击，甚⾄影响到了我国商业银⾏的盈利⽔平。

第三⽅⽀付商业银⾏盈利

1背景

2008年以来，我国第三⽅⽀付⾏业发展迅猛，其中2008年到2010年第三⽅⽀付交易规模的年增长均在60%以上，到了2015年⽀付结算规模已达到23.3万亿元。其中，第三⽅⽹络⽀付是其最具活⼒也是份额较⼤的业务模式，2015年我国第三⽅⽹络⽀付交易规模已超⼋万亿元。第三⽅⽹络⽀付作为互联⽹⾦融中最为成熟的业务模式，其迅猛发展的同时也带来了⼈们对商业银⾏业务发展、盈利增长的担忧。

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2第三⽅⽀付与商业银⾏的竞合分析

2.1合作分析

对于商业银⾏来说，其核⼼业务是存贷业务，⽽⽀付结算业务⼀是收⼊较少，⼆是其收⼊主要与⾦额有关，所以⼤量繁琐的⼩额⽀付结算业务对早期的商业银⾏来说是吃⼒不讨好的事情。因此，商业银⾏将其⼩额⽀付结算业务（包括⼩企业、商户和个⼈业务）交给第三⽅⽀付机构去做，并为其提供⽹银接⼝，以此提⾼银⾏结算效率。近年来，我国商业银⾏与⽀付宝、财付通等第三⽅⽀付龙头展开了⼀系列合作，主要包括互联⽹借贷和⾦融产品的⽹络销售⽅⾯。