请高手帮忙分析理财保险规则

家庭理财四分法《4321牛顿原理》：其中应留下30%的收入作为日常开支
剩余部分的10%投资于保险型保险，
20%的收入进行储蓄及保本型投资，
40%用来做风险投资。
可以相应的再细分的每个月的投资额,
这方式相对稳健，至于收益要是投得好应有三、五成。

年保费是年收入的10-15%左右是合理的！
孩子最基本（最实用性）的保险组合，简单说下，一岁宝宝例子：
1、如为小孩投资教育金，15年共交8万，那么到孩子高中大学可领取6万元，到婚嫁时可领取3万，账户里这时还有6万多，如果到60岁领养老金，每月可领取3000元，20年共计领取 70万！80岁之后账户里还有17万左右！到100岁时账户里56万，100岁或者身故的情况下另外赔付保额5万元！ 每3年返还保额的8%，终身领取！
2、另外再附加一份综合性意外住院医疗险！包含所有意外住院医疗事故的报销！没有报销次数限制，住院等待期仅30天！报销比例为80%！

商业养老险，简单说下，28岁例子（共计50万身价）：
1、为自己选择一款理财性分红型的养老险，长期收益率是比较可观的，账户价值每年都在递增！
2、假设保额5万元，保障终身的，存15年，共存10万！每3年享受保险公司返还保额的8%！那么您到59岁时账户内有23万元，60岁开始领取养老金每年一万元，20年共领取24万元，80岁时账户中还有14万，到100岁账户里有52万元！
3、附加综合性意外住院医疗险！包含所有因意外住院医疗导致的所有事故！没有报销次数限制，报销比例为80%！
4、可附加定期重大疾病险，缴费30年保障到58岁，拥有5万重疾保障金，年缴1500元，享受23种重疾保障，另有住院护理金，患严重重疾享受双倍保额赔付。有病防病，无病满期还本做养老金！
5、可附加定期寿险产品享受高身价，缴费至55岁同时保障到55岁，保障额度为30万，年缴1800元，满期后可以转换成养老金产品！

二十五岁女性保险例子（白领家庭主妇也合适）：
1、这是一款保障性的寿险产品（包含妇女病、生育保障、重疾），保障终身，保险责任：身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险。保额10万，缴费20年，共计储蓄10万，生孩子时保险公司奖励1000元，第9和第18个合同周年日领取1万元现金，到59岁时账户有15万，到80岁时账户有29万，到100岁时账户有50万。
2、可附加一份综合性意外住院医疗险！包含所有意外住院医疗事故的报销！没有报销次数限制，住院等待期仅30天！报销比例为80%！

1：宝宝可以买尊享人生
2：夫妻和你们的父母可以买吉祥如意
这2款都是时下很好的理财产品。你们可以根据自己的情况合适购买，然后附加几百的附加保障险OK了。
你可以先了解产品，尊享是这个系列产品中很不错的，不信可以在百度输入“尊享引领”即可看到各大网站及各大报纸的热点。
如果你什么不懂的，可以随时问我。有需要我可以帮你做下详细计划。

根据你现在描述的情况，您的父母现在买商业保险有点晚，不建议买养老型保险，但是可以买些意外，意外医疗，生病住院方面的短期保险。你们夫妻的可以考虑买一份保障兼养老型的保险，小孩可以购买理财方面的保险或银行理财产品！按照12万年收入计算：您的所有保障性费用不超过2万，理财型资产4~5万，日常生活费用3~4万，应急性费用准备1~3万，这样规划比较合理！以上建议仅供参考，希望能够帮到您！祝你及您的家人平安健康永远！

建议去银行，让银行帮你理财。千万不要找保险公司理财。
可以每年花个500元以内为父母和你自己买个意外保险。