8款理财保险测评，手把手教你为孩子配置教育金！

一、想买理财险？这些要早知道！
很多人买理财险时，都是稀里糊涂的。
听说别人都在买，看起来收益挺高...过几年才发现和预期不符，退保损失又大，左右为难。
保险只是一种金融工具，使用前一定要明确自己的需求。
如果你对理财险感兴趣，倍领哥建议你先问自己几个问题：
1、保障类保险，配置足够了吗？
倍领哥接触过很多年轻父母，自己没有任何保障，却花几万块给孩子买理财险。
要知道，理财险几乎是没有保障杠杆的。
一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定还没保单现金价值超过已支付保费...
在科学投保五大原则一文中，倍领哥就反复强调：先保障，后理财。
如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都没做足，不建议考虑理财险。
2、理财险的优劣势，你都了解吗？
衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。
在我有 20 万存款，应该如何理财？一文中，倍领哥就详细分析过不同投资渠道的差异：
可以看到，在众多理财渠道中，理财险优势明显：安全性高，强制储蓄。
但劣势也同样突出：
灵活性差：一旦买了理财险，这笔钱就很难拿出来了，要被套牢很多年，退保损失大。
收益不高：虽然不同类型的产品收益不同，但总体来看理财险的收益并不高，有的产品甚至保单现金价值十几年都没能超过已支付保费。
如果你对比了各种投资方式，且充分了解理财险优劣势后，还是决定要用它来给孩子做教育金规划，那接下来我们就看看具体如何操作。
二、自己动手，做一份教育金规划！
每个家庭的教育理念、经济状况不同，对孩子的教育规划也是有差异的，我们大致分为 3 种：
放养型：对孩子没太高要求，一切随缘；
保守型：一定要孩子上大学，接受高等教育；
土豪型：对国内教育没有安全感，希望孩子以后出国留学。
不同的教育规划，成本也不一样：比如在国内上大学，四年总花费 10-20 万，但如果出国留学，一年的花费可能就要几十万。
为方便大家理解，我们以小 A 家庭为例，看看如何规划一份教育金：
小 A 夫妇在深圳打拼，孩子刚出生，计划以后在国内念大学，找一个稳定工作。
在开始教育金规划前，小 A 要先量化一下自己的问题，这些也是理财规划的核心：
1、什么时候用钱，要用多少？
以目前一线城市物价水平，假设大学四年花费 15 万，按 4% 通胀率估算，未来大概要准备 30 万的教育费用。
2、能投入多少钱？
由于每月要还房贷，夫妻俩每年只能投入 5 万，持续投入 3 年。
3、能承受多大风险，期望收益多少？
大学是一笔刚性支出，夫妻俩不想承受太大风险，希望保底的同时有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。
目前市面上的理财险种类比较多，倍领哥选取了几类典型产品为大家分析，主要包括 3 类：
万能型年金
专项教育年金
专项养老年金
接下来我们一起看看，不同类型的产品，是否能达到教育金规划的需求。
三、 万能型年金 ，适合做教育金吗？
近几年来，市场上卖的最火的理财险，就是 万能型年金险。
这类产品“见钱快”，一般交费后第 5 年就返钱，返的钱不领取，进入万能账户复利生息。
万能账户收益率分为：低、中、高三档。其中，只有低档收益是能保证达到的。
目前几乎每家保险公司都有这类产品，比如：国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦传世金生等。
那么，万能型年金适合做教育金吗？
我们以小 A 家 0 岁孩子，每年交 5 万，交 3 年 为例，对比两款热销的同类产品。
A 产品保底收益 3 %，B 产品保底收益 1.75 %，二者中档收益均为 4.5 %。
为了让结果更直观：我们假设返还的钱不领取，到 22 岁时因为用钱退保，看到底能拿多少钱。
如果看保证收益：保底利率高的 A 产品可领取近 30 万，达成了教育金目标，而 B 相差甚远。
如果看中档演示利率：A、B 两款产品都达标，但我们要明白这是不保证的。
即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%，但在整体利率下行的趋势下，再牛的保险公司都不敢保证持续十几年的高利率。
因此在选择万能型年金时，尽量 优先选择保底利率高的产品，这一点倍领哥在一文读懂年金险中也强调过。
总体来说，即使 按不保证的中档收益、复利十几年来计算，这类产品收益率都很难达到 4 %，很可能跑不赢通货膨胀。
四、专项教育金，是最好的选择吗？
除了万能型年金，保险公司也推出了一些专项教育金产品，特点如下：
收益确定：你交多少钱、上学年龄能领多少钱，都是固定的、写入合同的。
保障期限短：一般只保到 22 岁或 30 岁，比如 22 岁上完大学，保障就中止了。
倍领哥分析了多款专项教育金保险，并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比，主要包括：
?
恒安标准人寿筑梦未来
信美相互天天向上
渤海人寿 i 宝贝
复星保德信星宝贝
除了专项教育金外，养老金保险也可以用来做教育金规划，这里也对比一款代表产品：
信泰人寿信泰如意享
可以看到，在专项教育金中，恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝（趸交），收益会相对突出。
对很多家庭而言，18-21 岁一定会支出这笔钱，即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比，这类短期教育金收益也更可观。
另外像信泰如意享这种养老年金，其实也可以用来做教育金规划，甚至还更加灵活：
如果上大学要用到这笔钱：可以提前取出一部分钱，用作教育金。
如果到时家庭经济条件好：可以继续放着增值，未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。
总体来说，不论是专项教育金还是养老金，收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感。
但如果你非常看好某家保险公司，相信它可以保持十几年的高利率，那就可以考虑万能型年金。
以上，倍领哥只是为了给大家提供一些解决问题的思路。具体如何选择，还是看个人需求。
五、关于教育金的几个误区
误区 1：只要是年金险，都能当教育金
前文我写了几种年金险，都有教育金功能，但并不是任何一款产品都能用作教育金。
举个极端的例子：孩子今年 8 岁，在 18 岁要用钱，但是某款保险产品在 10 年后还没有保单现金价值超过已支付保费，稍微理性一点的人都不会买吧。
教育是一笔刚性支出，孩子达到具体年龄后，一般就要取出来使用。如果教育金还没保单现金价值超过已支付保费，不但解决不了问题，反而增添了烦恼。
误区2 ：买了分红险＝保险公司的股东
很多业务员在推销时说：买了分红险就等于成为保险公司的股东，参与企业利润分配。其实，这是一个极大的误区。
分红险分的是这款产品的投资收益，而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满，也可能这款产品一分钱都不分给你。
还是那句话，买保险就是买保障，对于万能、分红这类带投资属性的理财险，倍领哥一直都是持保守态度的。