我有20万如何稳定理财？史上最全攻略！

一、避开这些坑，理财不会输！
理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但绝对不是容易做好的事情。
无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……
因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：
大坑1：盲目相信大V
现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：
“月薪 2000，理财 3 年，轻松存下 20 万！”
“工作 5 年，靠理财攒下 100 万！”
“你之所以穷，是因为你不理财！”
?……
这些广告的字里行间，无不传递着一种?学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子?的气息。
互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。
掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。
也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。
最后，不但亏了钱，连心态都崩了……
千万不要把安全感建立在别人身上！如果想赌钱，直接去澳门就好了。
大坑2：只看收益不看风险
人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。
有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放 ……
你看中别人的利息，别人看中的是你的钱。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。
银保监会主席郭树清 ，曾说过这么一句话：
收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部资金。
之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右，这就是“准备损失全部投入的钱”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%，那想都不用想，100% 是骗子。
收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。
大坑3：理财没有规划
曾经有读者跟我们分享，朋友介绍他买了一份“分红险”，据说收益特别高，后来有急事想用钱，发现退保要亏差不多一半……
这种理财方式，就是典型的缺乏规划。
在理财之前，你就应该想清楚：这笔钱拿来干嘛？什么时候要用？具体要多少金额？只有这样才不会走偏。
比如你现在有 20 万，每个月还能再存下 2000 块，计划 3 年后要交 30 万的首付，那么你只要找到一个每年 4% 收益率的产品就可以了。
它可以是银行定存、银行理财，也可以是年金险，反正能达到目的就行了。这样你就不会处于一种焦虑的状态，更没有必要冒险去抄底股市。
“你不理财，财不理你”，这句话是对的，但是没说完。后半句是，“胡乱理财，很可能会毁了你”。
只要避开这三个大坑，你已经比别人赢在起跑线了，下面我们再来看看，理财前必须知道的六大常识。
二、不得不懂的六大理财常识
普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。
1、 理财不是为了赚钱
相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。
人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。
可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有 40 年左右……
人生收支图
挣钱一阵子，花钱一辈子。
如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“终极命题”。
2、 理财大概能赚多少？
面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。
我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：
收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚 10% 的投资，大概率是骗局。
如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住投入的钱。股神巴菲特就曾经说过：
投资最重要的三件事，一是保住投资的钱，二是保住投资的钱，三是记住第一点和第二点。
投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。
3、 投资理财的不可能三角
投资界里有一个著名的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾??流动性、安全性、收益性。
收益性：就是你投资赚多赚少的问题。
安全性：说的是投入的钱有没有可能亏损。
流动性：即变现的能力，急需用钱能不能顺利卖出。
所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。
举几个例子大家就明白了：
余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性，但是收益很低。
活期存款：安全性、流动性都很好，但是收益极低。
股票：兼具高收益性和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大。
年金险：虽然安全性高（可以保本），但流动性差，长期收益只能说稳定。
投资房产：安全性好（房子不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有高有低）。
世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。
4、滚雪球：复利效应
问大家一个问题，假如你现在 25 岁，月薪 5000，如何才能成为百万富翁？
很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：
找到一个收益率 4% 的理财产品，坚持每月投进去 900 块，到 65 岁退休的时候，你的账户上就有超过 100 万了。
这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。
想实现复利增长，有三个关键要素，一是投入的钱，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。
只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。
5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块
有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”
这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。
图片来源：网络
没有人能守着一堆存款高枕无忧， 80 年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。
今天的 100 块 ≠ 明天的 100 元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。
如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。
6、资产配置：鸡蛋要怎么放？
理财不是赌身家，如果把所有钱都拿去炒股，可能毕生积蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人满怀希望进去，但一进就长眠于此。
我们要学会把鸡蛋放在不同的篮子里，例如：
理财就是理生活，只有把应急的钱、保命的钱准备好，我们追 益才能更加有的放矢。
由于每个家庭的情况都不一样，各种资产的配置比例很难给出一个标准答案。后面我们会通过真实案例来讲解。
三、手把手教你做一份理财规划
常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。
话不多说，在这部分「 你好 Club 」通过 3 步，手把手教你做一份理财规划。
1、理财前，先来一场灵魂叩问
理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。
在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：
① 你想要什么？
千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。
如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：
理财目标可以按时间分为?短期或长期，也可以按重要程度分为?刚性和弹性。
刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。
弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……
填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10 年后的 100 块不等于现在的 100 块，你得考虑?通货膨胀。
以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：
你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）
可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。
② 你能付出什么？
没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。
举个例子：
如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。
③ 你能冒多大的险？
投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？
用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：
根据测试分数，一般会把投资者分为?激进型?和?稳健型。
这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。
通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：
家庭财富：比如马云的风险承受能力比我们都要强。
理财期限：明年就得结婚，老婆本就不能拿去冒险。
投资经验：经历过大风大浪，自然就遇事不慌。
有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。
对多数人来说，亏损 30% 就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……
高收益往往意味着高风险，如果输不起，最好的办法就是敬而远之。理财不是赌身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。
2、动手配置你的资产
回答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。
① 应急的钱：预留6个月生活费
理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。
这笔钱?最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在?余额宝、货币基金、短期低风险银行理财?等。
比如农业银行的这款产品：
② 保命的钱：配置合适的保险
疾病和意外会导致家庭?收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。
应对风险，最科学有效的方法是?提前买好保险。
比如百万医疗险，花几百块就能报销 400-600 万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……
我们把不同人群需要的保险总结如下：
购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的 10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。
③ 增值的钱：按目标配置产品
我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是最好的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：
一句话总结：
目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。
反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。
④ 通过excel计算投资金额
我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。
资金投入方式有两种，一种是?一次性投入，另一种是分批投入。下面我们分别来看看：
a、 一次性投入
比如两年后结婚需要 10 万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率 4%），来准备这笔钱。
那现在需要投入多少钱？这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算：
如果不熟悉Excel函数，可以百度教程
计算结果显示，现在需要投入 9.24 万。
两年赚 7000 多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚 4% 已经很不错了。?
b、分批投入
比如孩子 18 年后上大学需要 17 万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率 10%）。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市，要赚钱并不难。
当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。想了解最新的教育金测评，可以关注我们另一个公众号「 倍领 」。
那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”：
计算结果显示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入 310 元。
如果你对基金定投感兴趣，可以参考《手把手教你基金定投》。
⑤ 汇总你的资产配置方案
通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：
这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。
3、定期回顾你的计划
做理财规划不是一劳永逸的，建议至少每年都要回顾一次。
比如说，定投基金 10 年正好碰上大牛市，提前攒够了孩子的教育金。
这时候就没必要继续冒险，把钱转到低风险的银行理财就好了。每年多出来的收益，还可以奖励自己，例如出国玩一下。
当然，也有可能遇到熊市，理财目标没有达到时间进度。
这种情况就要考虑，是否还有预算来增加投入？理财目标是否可以延期？还是选择收益和风险更高的产品，豪赌一把？
了解完理财规划的一些常识和方法后，我们一起来看三个真实案例。
四、年轻人，20万存款如何规划？
小王今年 25 岁，毕业 3 年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.5 万。
作为一名 95 后，工作几年就存下了 20 万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。
由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：
1、确定理财目标
小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划 3 年后结婚。
由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。
现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望 5 年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。
小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。
2、梳理财务状况
目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：
小王月入 1.5 万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下 7 万。
对于理财，他完全没有概念，所以 20 万存款全部放在余额宝。
3、理财配置建议
在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分资产亏损。
下面我们来配置理财产品：
步骤1：预留6个月生活费
对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计 4 万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。
这些钱是不追 益的，方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财，本来就没多少收益。
步骤2：配置保障型保险
我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：
这套方案每年花费 7344 元（只占收入的 4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。
小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。
如果你想了解更多保险配置的技巧，在公众号「?倍领?」回复关键字“方案”就能看到。
步骤3：按目标配置理财产品
虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的?