美国人是怎么理财规划养老的
是不是他们的退休金比较高呢?其实不然,美国人很大程度上养老并不完全依赖政府。
看看他们是怎么做的呢?在年轻时积极储备养老金,靠“三条腿”同时执行,三条腿:国家、雇主和个人(官方叫法养老三支柱)。
一方面,国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳,用来保障基本生活,
另一方面,也就是主要的个人退休计划,自己投资,由雇主退休金计划(401K)和个人账户养老金(IRA)两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源,提高生活品质。
其中,401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳,相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外,401k和IRA账户中的钱,交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取,如果提前支取则要支付大额税费。
反观我国现状:
第一条腿我国也有,不过保障低。
第二条腿我国尚未普及,只有小部分优质企业才有,缴纳比重低,参与人数少。
第三条腿,可以说基本空白。
因为我们中的大部分人没有企业年金,所以不在今天讨论范围内,我们重点说一说个人账户养老金(IRA),从IRA计划中我们学习什么样的经验。
1、他们怎么实施IRA计划呢?
自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户,根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求,选择不同组合的IRA产品,然后进行投资管理。
2、他们买什么样的产品呢?
常见的产品包括:共同基金产品(在我国叫公募基金),银行定存及理财产品,股票、债券及常规衍生品(主要通过证券公司买卖),寿险公司的年金产品等。
看看他们是怎么做的呢?在年轻时积极储备养老金,靠“三条腿”同时执行,三条腿:国家、雇主和个人(官方叫法养老三支柱)。
一方面,国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳,用来保障基本生活,
另一方面,也就是主要的个人退休计划,自己投资,由雇主退休金计划(401K)和个人账户养老金(IRA)两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源,提高生活品质。
其中,401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳,相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外,401k和IRA账户中的钱,交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取,如果提前支取则要支付大额税费。
反观我国现状:
第一条腿我国也有,不过保障低。
第二条腿我国尚未普及,只有小部分优质企业才有,缴纳比重低,参与人数少。
第三条腿,可以说基本空白。
因为我们中的大部分人没有企业年金,所以不在今天讨论范围内,我们重点说一说个人账户养老金(IRA),从IRA计划中我们学习什么样的经验。
1、他们怎么实施IRA计划呢?
自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户,根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求,选择不同组合的IRA产品,然后进行投资管理。
2、他们买什么样的产品呢?
常见的产品包括:共同基金产品(在我国叫公募基金),银行定存及理财产品,股票、债券及常规衍生品(主要通过证券公司买卖),寿险公司的年金产品等。
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