理财型保险谁买谁后悔？揭秘年金险两大套路

一、理财保险有哪些
通俗来讲，可以用来理财的保险，一般包括以下 4 类：
年金险：先交一笔钱，之后按约定每年再返一笔钱。万能险：相当于有“保底收益的余额宝”，放在万能险的钱能按 4-5% 左右的利率增值。终身寿险：终身寿险中有一类产品叫增额终身寿险，保单利益每年能按 3% 左右的利率增值，同样具有理财功能。投连险：相当于“保险公司的基金”，投连险的回报取决于保险公司投资水平，收益上不封顶、下不保底。
今天主要说的是年金险，是业务员最常推销得一类理财保险，我们经常听到的教育金、养老金、婚嫁金都是年金险。
二、年金险不能随时领取
在各种投资渠道中，年金险收益并不算高。?经过长达几十年的积累，才有?3%-5%?的收益。
如果持有时间短，不仅没有收益，前面3-5年还可能亏本。有些产品在前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上很大一部分是我们交的保费。
最大限制是灵活性差，如果在前几年急需用钱想要退保，还会有亏本的情况。
监管规定年金保险产品，?保单生效满 5 年之后，每年可以领取已交保险费的 20%?。
也就是说，年金险里面的钱，通常前 5 年，我们是一分钱也拿不到，而且今后每年领的钱也会有一定限制。比如 5年内交了 10万保费，第 5年大概能领取 2万元。
因此，投保年金险的钱，最好是一笔很多年都用不到的闲钱 ，如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回现金价值，可能会蒙受不少损失，到时候后悔也来不及了。
三、分红型年金险不要买
分红险年金险就是把传统年金和分红组合起来，这类保险的坑也有很多。
首先，不一定有分红
分红险分的不是保险公司的利润，索然保险公司一年赚了几百上千亿，但是你买的这个分红险本身没赚钱，那你就没得分。
第二，分红多少不保证
有的业务员说这个产品分红高，其实这个分红根本没有写进合同里。即使分红是0，也很正常。
银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。
但是具体怎么分，都是保险公司自己说了算！这类理财型保险真的是谁买谁后悔。