银行理财和保险理财哪个更好？究竟哪个收益更高？

现如今存银行的利息年年降，很多朋友把目光转向了保险理财。银行理财和保险理财哪个更好？是很多人的疑问。
我们今天就来探究下：
银行5年定期收益不如3年期，对我们有何影响？银行理财和保险理财哪个更好？增额终身寿险和年金险，哪个更好？
一、银行5年定期收益不如3年期，对我们有何影响？
一般情况下，在银行存定期，利率会比活期高。时间越长的定期，利率也就越高。
但从今年 4 月份开始，国有四大行就开始带头调整存款利率。有的 5 年期定存利率和 3 年期一致，有的 5 年期定存利率比 3 年期低。
针对这个现象，中国银行研究院研究员梁斯表示：“3 年期、5 年期定期存款利率倒挂，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”
说简单点，就是各大银行不想让大家存那么久了。
因为对银行来说，存款实际上是负债——我们把钱存进银行，银行支付固定利息。
之后银行把钱拿去投资、借贷，从中赚取收益，减去支付给我们的利息，剩下的钱才是利润。
比如小明存了一笔钱，5 年定期，银行每年付五千块利息，这是银行的成本。接着银行把小明的钱拿去借贷、投资，第一年收入两万元，扣去五千成本，利润有一万五。
但第二年经济形势一般，投资和贷款的收益有所下降。银行觉得可能无法再用这笔钱获得两万收入，却仍要付给小明五千块利息，且还要持续四年，成本会变高。
银行希望大家的存款时间短一些，它们不用长期支付固定利息，成本也能降下来。
这样的影响就是，我们以往把钱在银行放久一点，从而获得更高利息的想法，没有那么适用了。
除此以外，各大银行这次的调整，也给我们发出了一个信号——利率很可能长期下行，能够锁定利率且收益不错的产品，会越来越稀有。
二、银行理财和保险理财哪个更好？
家庭资产配置强调“进可攻，退可守”，既有高风险的进攻型资产博取高收益，也会搭配低风险的防守型资产保障“钱袋子”。
当银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率又不断下行，安全有收益的“钱袋子”目前还剩下三种类型：
银行存款、国债、长期储蓄型保险，而它们在投资收益、投资期限、门槛上各有特点。
1、银行存款
“钱袋子”首先要安全，银行存款很稳定，但是我们存款的银行，万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢？
原来根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和?50 万元以内的银行存款都是受到全额保障的，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。
银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识，方便我们识别。
不过需要注意的是，这个存款保险，仅仅覆盖我们的银行存款。
我们在银行买的理财产品，或者银行代销的其他理财产品，都是不受存款保险制度保护的。
所以我们去银行办理相关业务时，一定要搞清楚买的是什么。
三种“钱袋子”里，银行存款的流动性是比较强的，不过利率有逐年降低的趋势。
2、长期储蓄型保险
长期储蓄型保险，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了。
好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。
综上，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。
当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择银行定存与国债更合适。
三、增额终身寿险和年金险，哪个更好？
很多银行理财经理认为年金险和增额终身寿险具备理财功能，有稳健的增值性。
其实，它们的核心功能是用作孩子的教育金，或者家人的养老金，用来保障家庭里不能亏损的那笔钱。
那什么情况下选择年金险，什么情况下选择增额终身寿险呢？
1、专款专用，买年金险
年金险适合专款专用。
为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：
比如某教育金年金险，可以达到每年接近4%的复利收益。
如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适：
比如某款终身年金险，30 岁男士投 10 万交 3 年，可以 60 岁起每年领 5.07 万。
可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。
需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。
2、灵活多变，买增额终身寿险
相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活：
在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；
不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；
如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……
而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。
有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……
以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。