正确的家庭理财是怎样的？

谈论到理财，很多人还是处在传统观念中，不是囤房子就是买银行理财产品。有一些基金的家庭会加入炒股大军，散户太多，一不留神为国捐躯了；其他保守的家庭，重仓银行理财，但又觉得收益偏低太鸡肋，不甘于心。
这些家庭大都理财渠道单一，道听途说。散户投机心理强，总想着一夜暴富，加剧了市场的不理性，稍有不慎几年的心血都付之东流。
市场上，铺天盖地的理财概念和教育也让人眼花缭乱，人人都在谈理财，但这些大多属于“术”的范畴。如何选择银行理财产品，如何挑选基金，股市有哪些投资机会，这些概念和建议，似乎都很有道理，但是听完了却又仍然一头雾水，而投资理财既需要循序渐进，又要做到面面俱到，这样才能叫资产配资。
首先需要明确的是，一个国家的经济目标是GDP，个人理财目标是年化收益率。无论选择哪种理财方式，这个根本的目标是不会改变的。
紧接着，就是规划的问题，人生需要规划，投资理财更需要规划，不同的人生阶段，需要规划不同的投资方式，不同的投资产品，这里不做过多赘述，一张图即可。
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然后是了解自己的风险偏好，在所有的投资理财产品宣传时，都会说上这么一句话：投资有风险，选择需谨慎。这句话之所以如此重要，就是因为风险根本不可避免，投资产品有可能涨，也有可能跌。
每个人在面对未来的不确定时，主观满足程度是不一样的，没什么客观标准。经济学里叫做“效用”，做一个事情，取得一个结果，这个结果带给每个人的满足感都是不一样的。
如何判断你是保守型、稳健型、平衡型还是激进型？你的理财规划行动，有没有和自己的风险偏好理解知行合一？以下是几步简单的理财规划测算，可以帮助你了解自己的风险承受能力和投资风格。
1客观的风险承受能力计算
年龄得分
小于25岁为50分，每增加1岁减1分，75岁以上为0分。
例：如果你目前35岁，则你的年龄得分是：50-（35-25）=40。
客观项目得分
以下表格列举出了不同项目、不同情况的分数情况，找到你对应的情况，相加后即能得到你的客观项目得分。
例：如果你是“公职人员”+“未婚”+“投资不动产”+“10年以上”+“有专业执照”，那么你的得分是：10+10+10+10+10=50
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找到自己的客观风险承受能力
将以上两个步骤的得分进行相加，得到的最后分数即可参照以下表格找到对应你的风险承受能力。
例：如果你是35岁的未婚公职人员，投资10年以上不动产，且具有专业执照，那么你的得分就是40+50=90分，对照下表，你是“高风险承受能力”的人士。
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2主观的风险承受态度计算
对本金损失的容忍程度
可承受亏损的百分比（以一年的时间为基准）。总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加1个百分点增加2分，可容忍25%以上损失的为满分50分。
例：如果你能承受亏损本金的百分比为23%，则你的得分为：23*2=46。
主观投资心态得分
以下表格列举出了不同投资心态的不同情况的分数情况，找到你对应的情况，相加后即能得到你的主观投资心态得分。
例：如果你是“赚取短期差价”+“只赚不赔”+“学习经验”+“期货”+“无”，则你的得分为：10+10+10+10+10=50分
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找到自己的主观风险承受态度
将以上两个步骤的得分进行相加，得到的最后分数即可参照以下表格找到对应你的风险承受态度。
例：如果你能承受亏损本金的百分比为23，主要投资心态得分是50分，则对应的客观风险承受能力则为“高风险承受态度”。
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3找到适合你的投资组合
根据自己的客观风险承受能力和主观风险承受态度，可根据下表找到适合自己的投资组合。
例：如果你是“高风险承受能力”+“高风险承受态度”，则适合你的投资组合为：10%债券+90%股票，预计报酬率为9.5%。
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4各类资产配置
了解自己的家庭财务生命周期，清楚自己的风险偏好之后，接下来就是决定如何分配资产了。资产配置方式有两种派系：数理统计派和最佳实践派。
数理统计派
数理统计派是指通过分析大部分高净值客户的资产配置方案，提炼出大多数普适的资产配置模型。典型案例就是标准普尔家庭资产象限图，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的理财方式，得到标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理最稳健的家庭资产配置方式。
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最佳实践派
最佳实践派是跟踪各类资产配置方案，以历史表现作为评价标准，择优者作为推荐的配置方案。
典型的案例是耶鲁大学捐赠基金。耶鲁大学捐赠基金在大卫斯文森的领导下，放弃了传统的投资工具，采用积极主动的管理风格，三十多年的时间里，其资产管理规模增长10倍。耶鲁基金配置的八大类资产中，另类资产占比达到30%。这部分资产为耶鲁大学捐赠近带来明显的超额回报，耶鲁基金也持续对该类资产加仓。
归根结底，理财的关键，是要树立正确的价值观，保持良好的心态，然后调动全部的资源，实现财富的增值。至于方式方法，每个人都不会相同，有的人在比特币挖矿早期进入币圈，有的人发现了好的私募基金经理，有的人通过宏观经济分析发现了好趋势，但他们都会有一个共同点——专注。把事情做到极致，突破认知极限，做好资产配置，付出了努力，一定会有相应的收获。

根据中国家庭追踪调查（CFPS）数据，2010 年我国居民拥有金融产品的比例只有6.10%，2018 年仅为5.75%，而欧美国家该比例几乎都在10% 以上，美国和瑞典甚至接近50% ；按城乡分，2010 年我国城镇和乡村居民的金融产品拥有率分别为12.3% 和0.68%，2018 年该比例分别为9.92% 和1.16%。尽管近年来城乡居民家庭金融市场参与率差距逐渐缩小，但城乡差距依然较大，总体参与率也并没有明显上升。今天，小编就谈一谈家庭金融文化对风险金融资产投资的影响问题。

第一，自信偏差渠道，即家庭金融文化资本禀赋影响家庭决策者的自信偏差，进而影响家庭风险金融资产投资。在传统经济学中，决策主体能够客观正确地认识到文化素养带来的资源优势、精神优势和实践优势。但在行为经学视角下，个体受金融文化禀赋的影响，产生“禀赋效应”，从而对优势认知上形成偏见。
金融文化资本禀赋影响个体对自身客观金融知识水平的认知，形成主观金融知识评价，两者之间差距即为自信偏差。家庭金融文化资本禀赋越高，家庭决策者的主观金融知识评价就越有可能高于其客观金融知识水平，形成自信过度。反之，当家庭金融文化资本禀赋较低时，家庭决策者的主观金融知识评价就越有可能低于客观金融知识水平，发生自信不足。

第二，金融知识渠道，即家庭金融文化资本的累积影响家庭决策者的金融知识水平，进而影响家庭风险金融资产投资。金融文化水平较高的家庭，其成员掌握的金融知识较丰富，参与金融市场的概率较高，持有的风险金融资产也通常较多。但是随着金融业的快速发展，金融创新日新月异，原有的金融文化禀赋带来的知识已经越来越不能满足家庭金融决策所需，家庭决策者需要学习更多的前沿金融知识。
家庭决策者可以在金融实践中通过“干中学”提高自身金融知识水平，也可以由于情景效应，在其他家庭成员金融活动中通过“看中学”提高自身金融知识水平。家庭金融文化资本积累速度越快，家庭决策者的金融知识水平可能越高，从而越有可能参与风险金融资产投资。

第一，加强投资者教育，引导居民投资者在理财中保持理性自信，既不盲目追求高收益而忽视投资风险，也不自我隔绝于金融市场之外，错失分享经济发展红利的机会。
第二，在发展中国特色社会主义文化过程中，应注重金融文化的培育和发展，提高全社会的金融文化氛围，从而渗透到家庭单位，提高居民的金融文化素养，提高对金融信息的利用程度。
第三，拓宽居民家庭尤其是农村家庭获取金融信息的渠道，充分利用移动平台、互联网、广播等渠道开展金融知识宣传，同时打击散布非法、虚假金融信息行为，降低金融知识获取成本，促进家庭金融文化资本积累，缩小城乡居民家庭的金融市场参与差距。

家庭理财总逃不过一个词，那就是“资产配置”。资产配置指资金在有计划的安排下对资产进行配置的过程，在做好合理的资金安排时，面对突如其来的风险才能保住家庭财务的稳定，既不影响正常生活，又能积累财富。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。文章开始前先推荐一门对增加收入很有帮助的理财课程，能用七天的时间大大提高我们的理财能力：限时福利！点击加入理财训练营，实现收入三倍增长。对于家庭理财，每个家庭的安排都各不相同，比较合理的支出比例是：40%的收入可以购买房子、股票和基金等一类用来保值或增值的资产30%的收入用于支撑家庭的日常开支，保障基本的生活；20%存银行，以备不时需要，也可以投一些货币基金增加收益。10%用于保险规划，管理人生风险。一个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这四个“账户”，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：一、投资增值的账户，用来追 益。这个账户的关键就是可以赚也可以亏。很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。我们可以采用50:50的简单配置法则。即把投资的钱五五分，一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，一套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，点击报名《基金训练营》，带你轻松稳健掘金！二、日常开销账户日常生活消费不妨配置1~2张信用卡，基本上可以被覆盖。针对这个账户，任何人一定要拥有，但是最容易发生的情况是占比过高。很经常发生的是因为这个账户花销过多，因此没有钱准备其他账户。三、储蓄账户，即保本的钱这个账户是专属的：不可以随随便便取来使用。家庭理财里，不少人主张存养老金和教育金，但时常控制不住的就会被买车或装修给用掉了。重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。运用基金定投来实现这个账户是一个比较好的方法。四、保命账户，用来实现风险的管理和转移简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。每个人不是一开始就都有四个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后一点一点去完善。理财之行需要引路人，一套完善的理财课程能让你少走弯路：点击了解《理财训练营》，7天开启致富之路。以上是我对《正确的家庭理财是怎样的？》的回答，望采纳~点击文中链接了解理财训练营，让你在理财的道路上事半功倍！

樊登知识超市—06 简七：家庭理财的30个锦囊【完结】 可以作为参考
为大家整理了一份个人知识提升的学习资源，包括这两年很火的短视频直播带货运营，各大渠道引流，视频剪辑和有声书等资源，每个分表格都是不同的类目，需要什么切换即可。后面会不断汇聚更多优秀学习资源，供大家交流分享学习，需要的可以先收藏转存，有时间慢慢看~
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你是不是总是平时觉得家庭财务状况不错，可以一到家庭出游、子女教育、换房买车时就发现没钱是怎么回事？不知道哪部分家庭资金可以用来做投资怎么办？上有老下有小，家里的保险到底该给谁买？家庭投资理财，怎样才能稳定收益降低风险？如果你也有这样的问题，那说明你的家庭财务缺乏一个科学的生态系统，无法对你的家庭所拥有的钱做出合理的调配。如何拥有这样一个科学的财务生态系统呢？这里的30个锦囊就是秘密，小到如何点清你的家庭资产、如何科学地进行家庭储蓄，如何进行具体类别的产品投资，大到家庭保险规划怎样做，家庭投资配置如何调配，这30和锦囊将一一为你展开，搭建起你的个性化家庭财务生态系统。在科学的财务体系中，提高你的财务掌控力，每个人都有机会成为家庭首席财务官。

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正确的家庭理财方式

家庭理财以安全第一为主，如果想要有收益较高的方式的话，可以将票据理财作为家庭理财的选择之一，类似于金银猫这样的，在票据类中位于前列，安全收益有所保障。

坐标二线地级市，夫妻两人都是体制内工作性质，合计月薪从2013年结婚时的6K涨到现在8K左右，当地的房价却从三年前的5K涨到现在的均价1万。作为名副其实的工薪阶层，3年时间攒下36万二套房首付款，我们做了如下几件事。

用数字说话最为清晰，36万的首付款，15万是三年定存，6万是开源收入，6万是理财收益，还有10万是结婚礼金。

15万元收入定存

以我们两个的固定收入，每年家庭年收入在10万元左右，结余率从30%提高到50%，平均下来一年存5万，3年15万。

从2015年底我接触理财开始，我们家的理财生活才算慢慢步入正轨，开始记账、制作预算。这之前，只是简单的“储蓄=收入-开销”，那就是剩多少存多少。这样的弊端就是花了多少钱，花到哪里去，全都稀里糊涂，结余率也很低。

记账之后，我们的结余率逐步提高，理财生活的基础也改为“开销=收入-储蓄”。每个月工资到账，先定存一半，使用靠谱的P2P平台，坚持十二存单法：即每个月固定存入3500元，这样一年下来，每个月都会有一笔年化收益率在10%左右的存款到期，既保证了一定的资金流动性，也起到了强制储蓄的作用。

这种方法看起来很笨，但却非常有用，是每一个理财人士积累第一桶金最为行之有效、最具操作性的方法。我一直觉得人的记忆力和意志力都很不靠谱，我自己说过最不靠谱的两句话是“我再也不淘宝了”和“我再也不买鞋了”，结果是我的10年淘宝账单一共花了将近10万元，2016年一年我一共买了8双鞋子。

6万元开源收入

因为本职收入少，“开源”成了我们俩追求独立生活必不可少的一个环节。先生因为工作的性质，有较多的开源机会，只要肯下功夫，每个月收入几千块并非难事，但他工作比较忙碌，自己的时间不多，这一块儿也无法强求，但每年保底1万还是没问题的。

我也在慢慢摸索属于自己的开源之路，从自己擅长的事情、喜欢的事情出发，坚持做一件事，慢慢就有了眉目，比如我喜欢的写作、摄影、英文，最终都为我带来了现金流的收入。而在这个过程中，我也收获了远比金钱本身更为重要的价值，包括自我提升、认同感和成就感的积累。对于一个小城市里灰头土脸的职场妈妈，这份经历弥足珍贵。

我家账本只从2015年开始，保守估计，这三年开源收入在6万元。

6万元理财收益

在我还没有系统学习理财的2013-2015年，我的理财方式是余额宝为主，收益2K+，机缘巧合尝试的纸黄金赔了500，民间借贷赚了6K。

从2014年底开始进入股市，赶上难得的大牛市，也坐了一回资本市场的过山车，账面上起起伏伏的数字真是理财小白最好的实战场，我在那个阶段迅速成长，将理财这个从前与我毫不相干的名词逐渐具象化、清晰化。

最后先生的“迷之援手”给头脑发热的我即时降温，侥幸的保存了股市的胜利果实，大概3万元。这一年，我开始投资P2P，从一无所知，到了解P2P的产生逻辑，分析平台背景和资金实力，总体收益超过2万。

现在也是我餐盘的主食之一，所以要学会怎么选适合的，了解得越多，风险越可控。，但从严格意义上说，我在投的这家无界财富是属于P2B，这种企业项目还款能力比较有强，安全性更高些。贵宾活动（免费领500元购物卡）：网页链接

2016年上半年买房的时候，我先生对于家庭资产毫无概念，我拿出账本给他清算，他对两年多时间我们攒下20多万元，可以用惊讶两个字来形容。然后他欣然奖励了我一个名牌包包，肯定我这几年在家庭理财方面的成绩。

10万元结婚礼金

结婚的时候，我们手中的存款全部花完，唯一的资产是来自亲戚朋友的10万元礼金。

这笔钱，我们两个商量好，还给父母。因为红白喜事向来都是礼尚往来，父母几十年给出去的各种礼金，因为我们结婚收回来，其实跟我们一毛钱关系都没有，可以说是老人的“零存整取”。我们把这笔钱还给父母的时候，心里是很骄傲的，觉得自己“与众不同”，颇有点“重头再来”的英雄气概。

这笔钱在父母手中，毫无疑问的进了银行一年期储蓄，3年下来利息只有几千块。不过在买房的时候，父母大方的把钱连带本息给了我们，让我们得以实现买大房子的梦想，本来只够买个90平的，一不小心住上了133平的大三居，最后又妥妥的成了“啃老族”。

最后，感谢父母，感谢吃苦耐劳、无私奉献的老一辈人。我们唯有更加努力生活，认真回报孝顺他们才能稍稍心安。