月薪3千，怎么理财？

「理财」有两重含义：一种是财产管理，一种是财富增值。后者我无法建议，因为我现在也在规划这个问题。但前一个问题我有几年经验，正好前面的答案似乎很少提到这个话题，可以说一
说。也许在金融专家的眼里算不上常识，只算一
点经验和建议。
先确立两个基本原则：一：财产管理永远是一个定量的概念。仅仅储蓄还不能完全解决问题，还要知道自己的钱都花到哪里去了，才知道自己究竞能储蓄多少；二：即使工薪阶层，也不是完全不能做投资。以下所有的经验都围绕这两点展
开。
1.谁都可以习惯预算制。很多朋友可能觉得自
己的工资没攒下多少，算个明细就可以。但
如果能使用预算来控制开支，你会发现自己
的开支总会有节约的空间。前面@Josh说取工
资20%作为定额储蓄，这是很好的例子。但
只是储蓄就太简单，而且这个数字至少绝对
不适合我。我的建议是先记两个月的帐目，
搞清楚自己的每月开销大概有多少，都有什
么分类（固定开支、日常开销、投资、储
蓄），然后根据自己的收入决定各个部分的比例（注意，这里不包括某天醒来予指在淘宝上动个两下花出去一两千的冲动消费。好了，只是玩笑）。
2.善用佳软。预算和明细在以前可能是一个问
题，因为这工作相当琐碎。但如今我们的智能手机有很多很好的记账软件。保持细水长流地记账，剩下的事情交给软件解决就可
以。不必拘泥于精确但相对繁琐的复式记
账，只要普通的明细即可。但考虑到如今国内的数据安全性，使用时得注意安全，不要把自己的全部资金帐目全部记录在云端。
3.多利用信用卡，但不要轻易提前消费。提前
消费并不是不可以，但不应该成为生活必需品，放纵自己消费不只是账面上难看，而且降低自己的风险抵抗力。但也无需因噎废
食，把提前消费和预算组合起来，可以很好地控制冲动消费。另一个额外的好处是，很多银行的信用卡还附带返点和优惠，何乐而不为。
4.储蓄的收益比多数人想象得高。坚定走保守
策略的朋友请不要小看储蓄的作用。至少储蓄是一种收益稳定相对安全的投资方式，细水长流，可以减轻不少通货膨胀的财富损失
（虽然这几年绝对不可能抵消）。如果试图通过储蓄达到收益最大化，则需要很多计
算；但对我目前来说，零存整取足够简单，
也够用了。等零存整取的数额达到一定程度时，可以考虑分出一部分做整存整取，获得更满意的收益。
5.投资时不必太在意本金。这个意见与前面@夏
炜的看法恰恰相反，但我的结论是建立在预算制的前提上的，也就是说，在储蓄有保证的基础上才可以不太在意本金。不要说高风险的股票等投资方式，即便是相对风险较低的基金，也是会赔钱的。工薪阶层很难把大量的精力花在计算这些事情上，还不如随性一点，把风险和损失看作投资生活的一部分才能淡然处之。
6.学会把保险当作一种投资。比如健康保险，
需要在三十岁左右开始规划。中国人寿的健
康保险都是在三十岁左右开始提升保险费，
而且有些保险范围不能跨城市。平时身体健康状况不够稳定，或者希望过几年换一个城市的朋友，应当认真考虑，太晚考察保险则保金会越来越高。这需要参考在职公司的福利政策，选择一些自己确实可能需要而公司福利无法覆盖的部分，比如很多人可能忽略的洗牙、定期体检、大病保险等。
最后关于财富增值的一个小提示：如果确实考虑
财富增值，那么请至少咨询银行理财专员的意
见。我承认如今很多银行的理财专员们都有只顾著卖理财产品的嫌疑，但她们毕竟是专业的，不要在了解她们之前先鄙视她们，没什么意义。正确地利用资源确定自己的投资方向，才够明智。
「理财」有两重含义：一种是财产管理，一种是财富增值。后者我无法建议，因为我现在也在规划这个问题。但前一个问题我有几年经验，正好前面的答案似乎很少提到这个话题，可以说一
说。也许在金融专家的眼里算不上常识，只算一
点经验和建议。
先确立两个基本原则：一：财产管理永远是一个定量的概念。仅仅储蓄还不能完全解决问题，还要知道自己的钱都花到哪里去了，才知道自己究竞能储蓄多少；二：即使工薪阶层，也不是完全不能做投资。以下所有的经验都围绕这两点展
开。
1.谁都可以习惯预算制。很多朋友可能觉得自
己的工资没攒下多少，算个明细就可以。但
如果能使用预算来控制开支，你会发现自己
的开支总会有节约的空间。前面@Josh说取工
资20%作为定额储蓄，这是很好的例子。但
只是储蓄就太简单，而且这个数字至少绝对
不适合我。我的建议是先记两个月的帐目，
搞清楚自己的每月开销大概有多少，都有什
么分类（固定开支、日常开销、投资、储
蓄），然后根据自己的收入决定各个部分的比例（注意，这里不包括某天醒来予指在淘宝上动个两下花出去一两千的冲动消费。好了，只是玩笑）。
2.善用佳软。预算和明细在以前可能是一个问
题，因为这工作相当琐碎。但如今我们的智能手机有很多很好的记账软件。保持细水长流地记账，剩下的事情交给软件解决就可
以。不必拘泥于精确但相对繁琐的复式记
账，只要普通的明细即可。但考虑到如今国内的数据安全性，使用时得注意安全，不要把自己的全部资金帐目全部记录在云端。
3.多利用信用卡，但不要轻易提前消费。提前
消费并不是不可以，但不应该成为生活必需品，放纵自己消费不只是账面上难看，而且降低自己的风险抵抗力。但也无需因噎废
食，把提前消费和预算组合起来，可以很好地控制冲动消费。另一个额外的好处是，很多银行的信用卡还附带返点和优惠，何乐而不为。
4.储蓄的收益比多数人想象得高。坚定走保守
策略的朋友请不要小看储蓄的作用。至少储蓄是一种收益稳定相对安全的投资方式，细水长流，可以减轻不少通货膨胀的财富损失
（虽然这几年绝对不可能抵消）。如果试图通过储蓄达到收益最大化，则需要很多计
算；但对我目前来说，零存整取足够简单，
也够用了。等零存整取的数额达到一定程度时，可以考虑分出一部分做整存整取，获得更满意的收益。
5.投资时不必太在意本金。这个意见与前面@夏
炜的看法恰恰相反，但我的结论是建立在预算制的前提上的，也就是说，在储蓄有保证的基础上才可以不太在意本金。不要说高风险的股票等投资方式，即便是相对风险较低的基金，也是会赔钱的。工薪阶层很难把大量的精力花在计算这些事情上，还不如随性一点，把风险和损失看作投资生活的一部分才能淡然处之。
6.学会把保险当作一种投资。比如健康保险，
需要在三十岁左右开始规划。中国人寿的健
康保险都是在三十岁左右开始提升保险费，
而且有些保险范围不能跨城市。平时身体健康状况不够稳定，或者希望过几年换一个城市的朋友，应当认真考虑，太晚考察保险则保金会越来越高。这需要参考在职公司的福利政策，选择一些自己确实可能需要而公司福利无法覆盖的部分，比如很多人可能忽略的洗牙、定期体检、大病保险等。
最后关于财富增值的一个小提示：如果确实考虑
财富增值，那么请至少咨询银行理财专员的意
见。我承认如今很多银行的理财专员们都有只顾著卖理财产品的嫌疑，但她们毕竟是专业的，不要在了解她们之前先鄙视她们，没什么意义。正确地利用资源确定自己的投资方向，才够明智。