选购保险理财产品都有哪些需要注意的地方？

在十几年前，咱们的日常生活里并不存在“理财”这个概念。那个时候一方面大家挣的都不多，没有什么结余；另一方面余钱要么存在银行，要么去买国债，也没有什么值得动脑筋的地方。最近七八年来，不仅银行可买的理财产品多了，银行之外可以投资的渠道也多了，所以才开始需要对手里的余钱专门打理一番。
各位朋友不妨回想一下，市面上的理财产品尽管越来越丰富，可是银行理财产品不管是数量还是总金额依然都是主流。尽管新闻里总能看到银行理财产品的负面新闻，例如赔本或错买之类的事情，整体上看银行仍然是普通人理财最主要的渠道。不管是经营实力还是风控能力，银行在中国的金融机构中是短时间内无法被代替的。所以，对于绝大多数普通人来说，银行理财产品应当在自己的理财规划中占到相当大的比重。那么银行理财产品的风险到底是高还是低呢？这篇文章要和大家聊一下如何挑选低风险的银行理财产品。
首先要对“银行理财产品”这个模糊的概念讲讲清楚。银行作为我国金融体系的基础，不仅自己有资格推出理财产品，而且可以代理销售其它金融机构的理财产品。以上两种理财产品都可以在银行买到，可如果买的是银行代销的理财产品，银行的责任显然是充分告知风险不要误导客户，到底赔不赔钱和银行是没有关系的。例如最典型的投资类理财产品基金，你通过银行购买了基金公司的基金，等于把钱通过银行交给基金公司去投资股票，多挣了钱不必和银行分账，赔了钱也不能去找银行兜底。由于银行代销的理财产品种类太多，既有风险高的基金，也有基本没风险的国债，很难纳入同一个模式去判断，只能各位遇到实际情况见招拆招了，只要别误以为银行销售的理财产品都是银行自己推出的理财产品就行了。
达成这个目标的窍门，就是认真通读理财产品说明书。在银行买理财产品，一定会有正规的手续，其中购买银行自己推出的理财产品一定会有详细的产品说明书，最后还需要本人的签字才能生效。拿到这份说明书后，一定不能嫌麻烦直接签字拉倒，一定要认真观察。其中最重要的要素有两个，一个是你和谁签约，另一个是产品风险等级。签约对象很好理解，如果你是和银行签约，那自然购买的是银行自己推出的理财产品；和别人签约的话，自然有可能只是代销其它金融机构的产品。按照监管部门的要求，产品风险等级一定会出现在产品说明书上，一共是R1至R5五个等级，分别适合谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和和激进型的用户购买。对于普通人来说，谨慎型和稳健型占绝大多数，认准R1和R2等级的理财产品出现赔本风险的概率非常非常小。
如果想进一步搞明白理财产品的风险，还要看投资范围。如果投向央行票据、国债、金融债和银行间拆借市场，那么通常来说风险较小；如果投向中出现股票、基金、外汇、信托等资产，那么风险会相对较高。这个判断方法需要具备较多金融知识，普通人还是以关注风险等级为主。
银行理财产品的风险能有多高呢？如果投资于非常特殊的产品，风险会高到超出你的想象。前几年，曾有国内富商在香港某银行购买了一款标的为累计期权的理财产品，一年下来不仅8000多万港币全部赔光，还倒欠银行9000多万。这种名叫KODA的累计期权，简单说就是以固定价格不停买入股票，所以当股票价格上涨会赚钱，下跌会巨亏。显然这位富商是没有仔细看清楚投资范围就买了这款理财产品，才落得如此下场。各位可以放心的是，这种复杂的衍生金融产品国内银行还没有涉足。
最后需要注意的是，银行理财产品有“募集期”这个概念。简单来说，就是你买的时候不会立刻计算收益，需要过了几天的募集期之后才开始。银行理财产品的募集期通常三五天，不会很长，可是如果非要等到最后一天再买，很有可能会买不到。所以，如果是没有急用的钱，可以选择三个月以上的期限来降低募集期的影响。例如，三天募集期没有收益，对30天的理财产品影响就比较大，对半年的理财产品影响就可以忽略不计了。
课后习题：下次去买银行理财产品的时候，勇敢地拿来理财产品说明书仔细看看文中讲到的几个关键点吧。

买中短期理财产品有哪些需要注意?银行存款利率超低，余额宝进入了“3时代”，当前短期理财产品成为了民众的储蓄替代物，然而，中短期理财产品在各家银行可以说林林总总、琳琅满目，投资者在选择时，有哪些需要注意的问题呢?
第一，要货比三家。
要比较相同期限的产品收益，关注产品的投资方向和投资标的，以及产品是否提供保本条款，风险状况如何等。
第二，要留意申购、赎回费率。
一些短期产品锁定了7天、1个月或3个月等投资固定期限，投资者中途不能赎回;有些短期产品则设置了提前赎回条款，可供客户中途退出。
第三，要关注预期收益率。
由于投资范围不同，中短期理财产品的预期收益率相差是比较大的。即使是同类型产品，各家银行的预期收益率也各不相同。所以，要经过多方咨询、了解后再做选择。
一般来说，较高的预期收益率是指在理想情况下理财产品的收益情况，存在一定的市场风险，预期收益可能最终无法实现。而固定收益率的风险几乎为零，这就注定了其收益率不可能太高。中短期理财产品的最低收益率则一般很低，它在保障最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
第四，资金利用效率问题值得关注。
许多投资者认为理财认购日和资金到账日之间都算作理财产品期限，参与计息，其实不然。
一般来说，理财产品登记日和到期日之间的时间才是计息的产品投资期限，而从购买理财到登记日之间的间隔和产品到期日至到账日之间的间隔，都不参与计算利息。
第五，中短期理财产品不是一般的储蓄存款，还是存在风险性的。
普通投资者在选购产品时，最好选择那些募集资金是用来投资债券、票据类资产等品种的风险系数较低的产品。
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投资理财在如今已不算什么新的话题，十年时光走过，有过潮起潮落，安全高收益的保本理财产品就成为广大人民的选择，中国投资理财的群众不断的增加，各种理财产品也从不停歇，面临如此之多的理财产品，该如何选择？一脸懵逼。
一般投资者在选择短期理财产品时，除了关注产品的收益率外，要重要关注产品是否能保本，一般收益分为本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。保本保收益型产品的收益率是能提前确定，而后两者的收益率只是一个预期值，能否达到预期的收益，还得看产品运行情况而定。
在选购短期理财产品，根据你的投入期限、资金用途以及自已风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层地筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。
随着理财市场的发展，短期理财产品受到不少投资者的青睐。因为短期理财产品具备很多优势，降低风险性。
第一，流动性好。短期理财产品投资期限短，一般处于1到3个月的时间，适用于短期有资金周转的投资者，个把月就能提现，例如很多投资者在理财时同样还在开发其他项目，所以短期理财产品更便于客户投资。
第二，安全性高。短期理财投资范围为国内市场具有良好收益性与流动性的金融工具，包括银行存款、货币市场工具、债券类产品和准债券类产品。这些投资方向都比较稳健，甚至有些产品银行承诺保证收益。
第三，收益高。从往年来看，短期理财产品的年化收益率基本维持在5%左右，某些关键时点，甚至高达7%的年化收益率，对投资者来说，诱惑是非常大的。
短期理财产品虽然安全性高并非都保本，投资者在购买时要注意识别。但保本是优势也是劣势。有理财师表示，与市场上其他的产品相比较，保本型产品所规定的保本期限较长。如在银行所发行的保本型理财产品中，一年期至两年期的产品为主流的设计期限。除此之外，市场上也有一些保本期限长达五年甚至更长的产品。而保本型基金所设立的保本期也在2～3年。如果要投资保本型产品，你必须考虑的一点是这笔资金是否在保本期内不需要其他的用途。此外，对于保本型产品的潜在收益能力，投资者也不要抱过高的预期。在保本投资组合中，大部分的资产将投向一些固定收益类的金融产品，而额外的收益主要是靠小部分资金的密集运作来实现的。在市场较为强势的环境下，保本型产品的优势同样就可能是它的劣势。
短期理财具备它一定的优势在里面，尤其是相对于短期内还有其它项目需要去投资的投资者，但是相对于上班一族或者短期内没有大笔资金需求的，建议根据实际情况去购买理财产品。毕竟理财还不能说一点风险都没有。

随着我国银行进入负利率时代，2017年银行存款利率已赶不上CPI的增长率了，从而导致大部分理财投资者开始学习。虽然银行理财产品利率低，但是安全性高、风险低，所以银行理财产品依旧是很多人理财方式中的一员，只不过投资比例有所下降。银行理财虽然收益不是最好的但是选择各银行理财产品也是有技巧可言的，那么2017年该如何选购各大银行的理财产品呢？
各银行理财产品
银行理财产品收益的稳定吸引了很多投资人，然而怎么选择银行理财产品并不是一件简单的事。
如何选购各银行理财产品？正确选择各银行理财产品技巧如下：
1、选择与自身风险承受能力相符的银行理财产品
无论选择哪类银行理财产品，都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，要选择与自身风险承受能力相符的产品，避免盲目追求高收益，而忽视投资风险。建议大家在参与投资前先做一个风险承受力测试，明确自身风险承受范围。
2、选择投资周期与资金流动性相符的理财产品
选择理财产品时还要关注产品的投资周期，看看是否与自己的需求相符。同时，还要关注产品到期的相关投资条款，了解产品是否有提前到期或中途赎回等条件。若产品需持有到期才可保证本金，则在选择产品时要充分考虑到这一点，以避免不必要的损失。
3、要关注理财产品的类型和资金投资投向
目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型，也分为固定收益型和浮动收益型。一般而言，建议购买银行理财产品的客户，先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。
此外，投资人还要充分了解产品到底投向哪里，是否有公开的渠道定期了解产品的运行情况和收益情况，这样才能对投资产品有个清晰的理解，并可据此来进一步评估投资风险，实现对理财产品更好的掌控。
4、注意资金进出的“时间差”
理财产品到期后，投资者常常发现，本金和收益并没有立即转回自己的账户，而是要等到还本清算期后，才开始返还资金。很多理财产品在其产品在这段时间内不会向投资者支付利息。
5、对比收益率
理财产品说明书提供的多为年化收益率，而非投资期限内的预期收益率。因此，投资人可以选择自己比较了解的投资市场，并通过对相关理财产品预期收益率的分析，自行判断其可靠性。
对于投资理财者而言，银行理财产品选购只是理财的一种方式。现今全民理财热潮，投资理财者需要多学习了解多种理财方式，懂得通过合理的资产配置降低投资风险。投资收益与风险成正比，风险意识很重要，投资前先学习了解清楚后再投资。

保险理财产品有好的一面，当然也有不好的一面。那么，你知道保险理财产品有何优缺点吗？大家都知道保险理财产品具有保障功能兼投资功能，所以购买保险理财产品就不能忘记保险的特点和投资理财的特点。接下来就去看看保险理财产品有何优缺点以及保险理财产品的选择。
如何选择保险理财产品
弄清楚所需要的。不管保险理财产品有何优缺点，消费者在购买保险理财产品之前，应该清楚自己所需要的。如果是投资收益，就去购买其他金融产品，如果是保障功能，则去购买单一的寿险产品，如果二者皆有，才应考虑购买保险理财产品。
保险理财产品有何优缺点
冷静对待保险理财产品，特别是保险理财产品。投连险是一种兼具保险和理财功能的复合产品，以保障功能为主，投资功能为辅，具有一定风险。而且投连险的保障功能弱于单一的寿险产品，投资功能弱于单一的金融产品。
这就是保险理财产品选择的介绍，但是在选择保险理财产品之前，了解清楚保险理财产品有何优缺点更为重要，所以即使已经知道怎么选择保险理财产品，还是要关注保险理财产品的优缺点。
保险理财产品有何优缺点？
保险理财产品优点主要在于保险理财产品具有保险功能的同时，也能投资理财、创造收益。除此之外，与银行理财产品相比，保险理财产品投资门槛更低，无募集期，一般理财型保险1000元起购，次日就能生效。
产品投资期长且单一，流动性差。关于保险理财产品有何优缺点，保险理财产品的期限都很长，短的一两年，长的五年十年，投资收益很难在短期内看到，而且资金变现能力弱，难以满足需要灵活使用资金的投资者需求。
保险理财产品资金投向的信息披露透明度差。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较差，最后能不能获得收益也是个未知数。
以上就是保险理财产品有何优缺点的相关介绍，需要我们注意的是，保险理财产品在销售过程中往往刻意强调收益，而不谈背后的风险，所以为了避免保险理财风险，建议投资者不要一味听信销售人员的，要自行考虑清楚。