银行理财产品和养老保险哪个更好？

银行养老理财产品其实更像是基金，我们客观来分析一下：
其实本质就是封闭型基金，现在市面上很多五年封闭型基金的收益也差不多可以达到这个数，但是“固收”不代表“保证收益”，这个5.8%-8%的基准收益是预计收益，这个基准收益是怎么算出来的呢。
假设：债券按乐观收益5%-6%，股票按乐观收益9%-16%计算，
80%*5%+20%*9%=5.8%
80%*6%+20%*16%=8%
这样就可以达到5.8%-8%的收益
但是既然是基金就会有风险和波动，在不考虑极端的情况下，假设债券最大回撤-5%，股票最大回撤-30%，那么：
80%*（-5%）+20%*（-30%）=-10%
所以我们可以把养老理财产品看做是预期收益5.8%-8%，最大回撤-10%的封闭期为5年的债券型基金。风险系数一般比较低，一般R2和R3。
另外，这类型的养老理财产品设计了提前赎回功能，万一发生重疾，可以提前赎回，比较人性化。当然如果买了重疾险和商业医疗险，发生重疾也无需用到提前赎回功能了。同时1元起购，门槛低。

那跟我们的商业养老保险对比，哪个更好呢？
商业养老保险是一直拿到终身，活多久拿多久，提前锁定收益，可以设计未来养老后每个月固定拿多少钱，除了退休金每个月到账外，还有一笔商业养老金准时到账，未来可期。可以去浪漫的土耳其，然后去东京和巴黎，看看繁华精彩的世界......
其实没有更好，只有更适合自己的，鸡蛋不要放在一个篮子里。