理财规划案例

现在金融危机，

我呢建议你去银率网，里面有准确权威的金融数据库，能让你了解和学习金融知识。再就是如果你想买保险或投资理财如贷款之类的，也可以按里面的计算器根据你自身条件状况给出适合你的投资理财建议。

如果这个时期想投资，一定要谨慎再谨慎，投资风险低的产品。。

通过材料分析：
第一对夫妇每月除去固定支出后余额3120元再减去电费后还剩下2600元左右可供用于理财规划，全年总金额为2600×12=31200元。
一、首先在银行的活期存折上至少要有足够6个月到1年基本生活费用的急用的资金即（3120+500）×6=21720元。
二、通过资料发现双方都急需完善身价保障。
一般人身保险的支出应占到家庭全年收入的10-15%，即10500×12×10%=12600元。
1、双方现应各上一份人身意外保险，B的保额至少为贷款的总金额，例如贷款30万，则至少保额为30万。A的保额可适当减少一些。总原则是家庭的顶梁柱上的保额要高些。大概每年需支出600-700元左右。相当每天节省2元钱结交一位在关键时刻可借钱给你的朋友。这笔钱是消费型的，但很有必要花，可选择不用年年核保覆盖面全的险种。如恒安标注人寿的“爱的延续'
2、双方都要考虑上一份长期的大病医疗险。选择至少保障到70--75周岁的。将来我们生存的环境越来越差，受污染程度越来越重，选择一份长期的医疗险很重要。越年轻投保费率越低，越好核保。
A、B根据自己的情况选择适当的保额投保，和投保年限。B可以投保15万（前提是总的身价保障要达到贷款总金额）A投保10万。支出在8000元左右。

3、如果未来的养老问题光依靠社保是远不够的，退休后的生活水准要下跌一大截，可以选择一些长期的保本稳健的养老分红产品，年支出控制在6000元左右。
以上3项共需14700元。

三、全年可支配资金还有16500（31200-14700）元，即月1375元。

可以考虑一部分在银行零存整取1年期，到期连本带息再定期存，享受复利。
另一部分可以考虑基金.

C的理财参考A和B 就好了，年支出3000买保障保险，然后每月存600元零存整取。

仅供参考

我是自己学习，做了理财规划。

我对理财的理解是，理财实际上就是行军打仗，要有攻有守，要有军纪。攻就是投资，就是产生财富的过程，需要时刻有投资的意识；守包括储蓄和保险，就是守住财富的过程；军纪就是要持续的练兵，包括持续的记账和学习会计知识和经济学常识。

说说两个案例：
对于案例一，夫妻两人属于中等收入，还有孩子的教育，建议办理教育储蓄每月500元，到孩子上大学应该会有一笔可观的款项；建议给家人办理寿险，周岁年龄越小，保险公司会认为风险小，所以保费会低，险种建议首选身故险和重大疾病险是主险保障期是终身，附加险又叫消费型险种，每年交一次保障一年，建议意外伤害+意外医疗+住院医疗（如果有重大疾病，住院的费用是大头）；可以选择分红型的险种，就是每年保险公司会有分红，长期下来即是投资又有保障。保险费用全家人每月投入500-1000，缴费期10年，大概能有每人5-10万的保障，具体可以咨询业务员，分析他们的各产品，我就是主动找的保险公司，呵呵。每月剩下闲钱可以做一些投资，长远来说中国的经济是增长的，所以可以选择长期的基金定投，投上个20年，有理财专家建议：基金定投就是简单的事情重复做，长期下来就是均摊投资成本（因为基金的收益有好有坏），对于我们老百姓就是随便买，随时买，不要卖。

对于案例二，类似，以我的观点，养成随时储蓄和投资的习惯很重要。收入不是很高，不易做风险高的投资，以储蓄和稳步投资为主。

按你上面的收入，不建议现在做什么投资，看看，你已经有一个4000元的贷款了，每个月，如果万一有一个人，工作出现问题，如果你现在投资出去了，回收不回来，那你们问题就大了。

AB年净收入为：3120*12-(400*2+700*2)=35240，在这里使用保守一些的数字会更好一些。

C年净收入为：1200*12=14400，这里并没有说没有涵盖其他费用因此直接作为净收入。

AB年净收入为：35240元，由于没有保险，因此需要在其中扣除10000元的应急准备金以活期存入银行中（利率根据月利率的变动来计算），最后剩余的闲钱有25240元可直接作为投资资金，以当前的经济背景来看选择股票作为投资项目最适合的。若认为不同时期购买股票在价格上会有所损失，这是不科学的，随着时间的变动整体经济也在变动其所有行业的价格也在随之改变。无论是存银行还是买基金定投，它们的价格都会改变，因此这一问题不必考虑在内。另外这里说一下将钱投资到那些托管证券公司可以算是相当不划算，无论是手续费上以及抽成上，证券公司将吸取极大部分的利润，而且没有保护资金安全的义务。对于购买保险而言个人觉得毫无意义，因为即使你中途出现了任何事故保险公司也不会痛快的给予赔偿，更多的是尽可能推卸责任，大多数最终的结果就是支付了大笔的保险金后出了事故却连基本的医疗保障都得不到。
在计算时我的方法只是笼统的算出一年总投资金额和规划方法，在实际计算时应将季度电费按季度拆分为每月的金额在月收入中进行扣除，以及应急准备金也应按每月的方式将10000或4400元进行拆分后在每月中进行扣除单独存储，最后剩余的金额则是月净收入，该笔款项才能进行投资，当然在投资股票上，买入时机也很重要，若在价格适当时则当月可以买入，但在价格偏高的情况下(当然需要确定不是在大牛市中)可以将其余额单独存储在银行账户中，在适当时候再将其取出进行投资，在价格判断上的知识我就不说了，若是长期投资的话为了保证其资金的安全(选择一家好的企业，尽可能避免购买那些面临破产边缘的企业)还需要学习更多这方面的专业知识。

C年净收入为：14400元，同时因为没有购买保险，需要在其中扣除4400元作为应急准备金活期存入银行，剩余闲钱为10000元整，具体投资方案和AB其实差别不大，并且在某个层次上去分析C比AB更加轻松。

李先生今年38岁，从事汽车配件销售行业，月收入1.5万元，太太王女士在外贸公司上班，月收入2000元。夫妻育有一子，今年15岁。王先生早年一直经商，家庭资产已达300万元左右，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达6000元，同时孝敬双方父母2000元、娱乐项目2000元、医疗费用400元、子女教育费用600元，另外每月支付商铺贷款本息4000元。李先生希望再干10年就退休，运用目前资产满足生活需要，同时，李先生希望在3年后将小孩送到国外读大学。

理财计划：

中国银行理财师指出，李先生家庭总资产为300万元，其中投资性资产210万元，占总资产比重为70％。投资资产比重处于较合理水平，但投资的都属于高风险产品，缺乏稳健性。

从家庭应急资金上来说，李先生家庭预留了较充足的流动资金，现金加活期存款高达10万元，虽然满足了日常的需要，但在一定程度上也会降低资金的收益率。中国银行理财师表示，李先生只需要准备3个月的生活消费5万元即可，考虑到可能面临的财务问题，剩余资金可以投资于期限短、本金安全、利率稍高的理财产品，如银行短期结构性理财产品和票据类产品，此类产品主要投向银行票据、短期融资券等货币市场，期限一般为7天到3个月不等，收益一般高于定期存款。另外，也可以投资于货币基金等。李先生家庭流动资产投资主要投资于股票和黄金，虽然投资结构较分散，然而一旦市场走弱，资产势必缩水或套牢。因此建议将风险投资减半，采用稳健投资，以便于为今后的教育金和养老金做准备。教育金是最近的理财目标，需要首要考虑。3年后到国外留学的费用大概需要50万元，如果依照目前的的投资资产减半，只要投资于市场上年利率达到3.7％的产品就可以保证此笔费用。目前市场上的银行信托类投资理财产品和债券基金都可以作为家庭稳健投资的首选。

给你推荐一下：基金定投
基金定投：1、平均成本、分散风险。2、自动扣款，手续简单。
定期定额投资的优点：第一、定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成丘”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第二、不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利，为避免这种人为的主观判断失误，投资者可通过“定投计划”来投资市场，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
第三、平均投资，分散风险。资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，所以最大限度地分散了投资风险。
第四、复利效果，长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
基金定投八大误区
基金定期定额投资业务日渐受到投资者青睐，此投资方式不但能平均成本、分散风险，而且投资方式类似于“零存整取”储蓄，只要去银行或证券营业部签订一份协议，就可实现自动投资，坐享收益，所以基金定投又被称为“懒人投资术”。不过，定投毕竟是一项新业务，很多投资者认识上存在诸多误区。
误区之一：任何基金都适合定投
定投虽能平均成本，控制风险，但也不是所有的基金都适合。债券型基金收益一般较稳定，定投和一次性投资效果差距不是太大，而股票型基金波动较大，更适合用定投来均衡成本和风险。
误区之二：定投只能长期投资
定期定额投资基金虽便于控制风险，但在后市不看好的情况下，无论是一次性投资还是定投均应谨慎，已办理的基金定投计划也应可以考虑规避风险的问题。如，原本计划投资五年，扣款两年后如果觉得市场前景变坏，则可考虑先获利了结，不必一味等待计划到期。
误区之三：扣款日可以是任一天
定投虽采用每月固定日扣款，但因为有的月份只有28天，所以为保证全年在固定时间扣款，扣款日只能是每月1-28日；另外，扣款日如遇节假日将自动顺延，如，约定扣款日7月8日，但如果次月8日为周日，则扣款日自动顺延至9日。
误区之四：只能按月定期定额投资
一般情况下，定投只能按月投资，不过也有基金公司规定，定投可按月、按双月或季度投资。现在多数单位工资一般分为月固定工资和季度奖。如月工资仅够日常之用，季度奖可以投资，适合按季投资。如果每月工资较宽裕，或年轻人想强迫自己攒钱则可按月投资。
误区之五：漏存、误存后定投协议失效
投资者有时会因为忘记提前存款、工资发放延误及数额减少等因素，造成基金定投无 常扣款，这时有的投资者认为这是自己违约，定投就失效了。其实，部分基金公司和银行规定，如当日法定交易时间投资人的资金账户余额不足，银行系统会自动于次日继续扣款直到月末，并按实际扣款当日基金份额净值计算确认份额。 所以，当月扣款不成功也不要紧，只要尽快在账户内存钱（三个月内）就可继续参加定投。
误区之六：定投金额可以直接变更
按规定，签订定期定额投资协议后，约定投资期内不能直接修改定投金额，如想变更只能到代理网点先办理“撤消定期定额申购”手续，然后重新签订《定期定额申购申请书》后方可变更。
误区之七：基金赎回只能一次赎清
很多投资者以为赎回时只能将所持有的定投基金全部赎回，其实定投的基金可以一次性全部赎回，也可选择部分赎回，或部分转换。如资金需求的数额小于定投金额，可用多少赎多少，其它份额可继续持有。
误区之八：赎回后定投协议自动终止
有人认为定投的基金赎回后，定投就自动终止了，其实，基金即使全部赎回，但之前签署的投资合同仍有效，只要你的银行卡内有足够金额及满足其它扣款条件，此后银行仍会定期扣款。所以，客户如想取消定投计划，除了赎回基金外，还应到销售网点填写《定期定额申购终止申请书》，办理终止定投手续；也可以连续三个月不满足扣款要求，以此实现自动终止定投业务。

定期存款：建议你开一个定期一本通，第一次存完，以后就不用再带身份证了。以后是降息趋势，建议你存两叁千活期，定期存时间长一点。

自己动手理财规划

或者基金定投

第一对夫妇一个月可供投资的财产应该在2420到2720,手头要留有一部分现金,按每月可供投资财产的70%计算,大概是1700左右。短期因为资金太少无法做有效的投资或者理财，可以考虑中长期。个人建议做1000块基金定投，剩余700可以零存整取。这样的好处就是如果你急需用钱的话零存整取的钱可以随时变现（当然利息就变活期的了），基金定投长期坚持的话应该收益还是不错的，如果风险承受能力强的话就考虑偏股型基金定投，如果不强的话就偏债型。因为本金太少，所以银行的理财产品就不在考虑范围内了。
C的情况可以考虑适当提高投资比例，按1000块计算，700基金定投，300零存整取，其他可以参照A和B。

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现在正直金融危机时期，所有的股票都在跌，只有外汇能做双向买卖！最好做！