怎么样合理理财？

01、保障资金

理财的基础是先保护好自己，你自己就是最宝贵的资产，给自己加多少保障都不为过。

社保大家应该都买了，但社保只是提供最基础的保障，而且近年来社保基金亏空的新闻屡见不鲜，所以只靠社保是远远不够的，我建议大家还是额外配置商业保险比较稳妥。

顺便插一句，买商业保险我建议大家选择消费型保险而不要选那些有理财功能的保险。

有理财功能的保险，投资收益不高，保障功能也不强，其实很鸡肋。

不要觉得买消费型保险的钱白花了，买保险的核心是利用杠杆转移自己的风险。

以我出来工作不久的90后表妹举个例子，工资不高，保障范围有限，她就买了复星康乐一生C重疾险（点击底部原文链接查看具体介绍），保额50万，可以保障到70岁，但平均每个月只需要200多块钱支出。

200块钱的支出就能得到50万的赔偿，如果她没有这个保障的话，万一有什么不幸，哪个普通家庭一下子能拿出那么多钱来治疗？

所以大家切记理财之前自己该保障的先保障全了，医疗险、重疾险、寿险、意外险等等按需配齐，总之这部分钱不要省。

02、流动资金

自己平平安安了，就该考虑下怎么打理日常衣食住行要花的钱了。

日常衣食住行要花的钱特点就是流动很快，尤其是每天都要花的钱，兜里还没揣暖和立马就没了。

对于每天都要支出的钱，目前最佳的选择我认为还是存进余额宝或者微信零钱通。

现在几乎所有国内的商家都支持这两个产品，平时我们用它们付款很方便，另一方面它们对接了货币基金，我们还可以让零钱产生收益。

微信零钱通和余额宝现在都对接了多个货币基金，我统计的年化收益率如下表：



还有一些钱虽然不是每天要花，但是短期内流动性很大，比如每个月交的房租、每个月要还的信用卡钱等等。

这部分钱除了投资货币基金，还可以选择现在比较火爆的银行创新存款产品。

银行创新存款产品主要是以一笔定期存款作为底层资产，50万以内银行存款受国家保护，所以风险系数很低。

而又因为提前支取是把存款收益权转给第三方，所以能做到很好的流动性，并且年化收益也不低。