月工资3000元，怎么理财？

是毕业不等于失业的第291篇原创

前几天在知乎看到这个问题，觉得这个问题实在太适合我了。作为一毛不拔、成天喊穷的狗腿子，存钱这个话题我研究多年，把一些经验分享给大家

1.身上不留太多现金

不知道大家有没发现，如果你钱包只有一张100元，那么这张100元会在你的钱包里存活很久；但如果你钱包有95元的零钱，那么一下子就会用完了

我当年刚工作的时候，习惯了大学节省的消费习惯，突然之间工作了总觉得自己好有钱，几个月卡里竟然出现了5位数的存款，所以当时大手大脚，逛淘宝再也不价格优先了，买烟也敢买好的了，吃饭也敢进入更高档的场所了

后来，我强制自己存钱，包括现在，我身上所有卡加起来都不会超过5000元，一有钱就把钱转走，这样我就很节省了

那么，身上不留太多现金，那么要把钱放哪里呢，给大家几个建议

1.1基金定投

我从17年开始基金定投，支付宝里的，一个月1000+，我也不在乎能不能赚钱，就当存老婆本了。反正可以定投，也不用自己手动操作，只要保证卡里有钱就行了

在基金的选择上，像货币基金（余额宝、微信零钱等），利率不高，3%左右，也就是10000一年300左右的利息，不多。适合一点金融常识都不懂的同学们，这种货币基金可以随用随取，所以利率比较低

余额宝

微信

也有一种货币基金带有定期的形式，就是说要存够一定期限才能取出，这种利率比较高，一般是4.%-5.5%的利率，适合钱多而且不用的同学。我银行每月工资低，就靠年终奖吃饭，每当年终奖过后，我都有不少保守的同事会买这种基金

我自己的话是买沪深300和中证500的指数基金，这种指数基金有个特点：能不能赚钱全靠大盘走向，大盘涨我就赚，大盘跌就亏。我个人是准备一直定投，投到下一波牛市为止，所以也没所谓亏钱赚钱了

1.2分散投资

这个就不说了，投资，合伙，买房，买股票，买金，买期货，钱别放在一个篮子里，多项投资

这里肯定有人说，我不会啊

那我只能说，学呗，花几十块报个课程，都不难的东西，这年头每个人都需要懂点投资理念，不然混不下去的

1.3定期

银行定期利率真的低，但是这种会更稳健一点。办个存折，把钱存进去，丢进柜子，完事，一点风险都没有

这种方式有个优点，就是更能存到钱。怎么说呢，假设你把钱放余额宝，当你没钱用的时候一转就出来了，但是定期存折就麻烦了，又要找存折，又要去银行排队，又要丧失这段时间的利息，想想就懒得去拿了

总的来说，就是要让你身上没有现金，降低你无尽的消费欲望，强制你存钱

2.拒绝信用卡

这里的信用卡包括银行信用卡，花呗，借呗，微粒贷、分期付款等

我就搞不懂为什么会有人喜欢刷信用卡，的确有些时候刷信用卡会比较优惠，但常用信用卡只会提高我们的消费欲望，让我们花更多钱

就像我们下载淘宝的初衷是省钱，但事实上淘宝只会让我们花销越来越大一样

我自己只有一张上高速的ETC，借呗花呗微粒贷啥的我也从来不用。对于我喜欢的东西，我只会努力挣钱，凑够钱了就去买，而不是先买了再慢慢还，这样我就有赚钱的动力了

而且借的钱又不是自己的，都还要还的，没什么必要的借来消费

我自己的习惯也是从来不借钱，懒得欠人人情，没钱花就努力赚；也不借钱给别人，以免影响感情

当然，这里的不用信用卡不借钱指的是日常消费，投资或者临时急用钱不在这条范围内

3.记账

手机记账真的是个好东西，我们经常会出现两个错觉：“我的钱都花哪了？”“这东西也不贵，忍忍牙买吧”

但是，如果你有记账习惯的话，你就会很清晰的明白你的钱到底花哪里了。更重要的是，每当你想消费的时候，你总会有种罪恶感“天啊，我怎么已经花了这么多钱了，不能再花了”

这样子就很能存钱了

记账软件手机APP太多，不介绍了，免得被说打广告

4.减少诱惑

举个最简单的例子，手机淘宝，拼多多，京东这些全部删除，这样你就不会没事花钱了，想要买东西的时候再下载就行了

逛街吃饭啥的就见仁见智的，我个人觉得吃饭吃不了多少钱，没必要去省。而且人是需要陪伴的，为了省钱不出去交际，不买点新衣服犒劳自己，我就觉得没必要了，不要过于追究名牌、奢侈品，适度就好

从我自己的习惯来讲，我要么就买最便宜的东西，例如健身手套，瑜伽垫，手机贴膜这些东西，我都是淘宝搜价格优先的；要么就买能力范围内最好的东西，很少去买一般的东西

5.目标制定

在想着存钱的时候，一定要先问问自己：“我为什么要存钱？”

曾经看过一个新闻，在北京有个女会计为了买房省吃俭用，每个月所有费用加起来花销控制在500以内，省吃俭用若干年，终于在北京买了个小小的公寓（按揭）

当时这个新闻底下有很多人在嘲讽这个会计，觉得她不懂得享受，对自己太差，人这样活着还有什么意义

我是这么认为，我们的确无法做到这么节约，但是设定目标是很重要的，也就是说你必须要知道你为什么而省钱，只要心理有个想要又买不起的东西，就很容易省钱的

再说回这个会计，可能她为了这个首付存了10年的钱，但未来有没可能因为北京房价上涨，然后她卖了套房，赚了10年的工资？

然后她把房子卖了回老家买个房子买部车，剩下的钱做投资，再从事自己喜爱的工作，过上比绝对多数人都幸福的生活

有这个可能吧，谁知道呢

如果她真的有这么一天，那些在新闻底下嘲讽的人不知道会怎么想

最后说几点：

1.每当说到存钱，会有不少年轻人出来反驳我，说年轻人要及时行乐，及时享受，不要过的那么辛苦

首先，我觉得存钱不是一种辛苦，存钱的目的不是为了让自己过得更寒酸，而是为了让自己未来过得更舒服。因为所有的投资都需要资金投入，如果我们过于放纵自己，有钱就花不顾未来，那么以后就算有好的投资机会，我们也无法掌握在手中

举个最简单的例子，如果你在五年前能存到首期款，甚至说一部分首期款，那么在家里的帮助下，就很容易买到一套房了，然而现在中国很多城市的房价已经是5年前的两倍了。这一点某些80后应该感触很深

我自己就是这样，当时惠州均价5000的时候，我只有一两万的存款，根本没想过那么早买房，当时是想等存够钱了再买。但是后来惠州房价飙升，等我买的时候均价已经8000，我就比别人多付了几十万来买房

而如果我当时有10万的存款，我就肯定会考虑买房，那时惠州首付也才十来万，我跟家里借点就够了

当然，现在已经10000+，没啥好说

2.我从来不建议大学生省吃俭用，因为大学的生活费本身就不多，没必要省那点小钱，只会影响自己的身体发育和交际

更重要的是，大学有太多的时间，如果把时间和金钱都花在课程和培训身上，效果会比你省那一点钱有用的多

任何钱都可以省，投资自己的钱是一定不能省

4.我过年的时候，跟一个资产上千万的叔叔聊天，在聊到现在年轻人消费观的话题时，他说：“现在的年轻人不懂延迟满足感，总想着享乐。以现在的物价来说，你在老家有一套房，在深圳有一套房，手上有1000万的现金，基本上就够你一辈子安稳了。你的目标应该是如何快速的赚到两套房和这1000万，而不是享乐

等你赚到了这些钱，你就可以跟我一样，辞职，从事你想做的工作，做你想做的事，这才是真正的享乐。而不是吃顿好的，买件漂亮的衣服就叫享受”

我觉得这就很有道理，我也是朝着这个目标前进

先苦后甜，赚够钱后退休，做自己想做的事

最后，以香港富商刘銮雄的一句话结尾：“今天香港最有钱的前十几二十人，如果是自己创业的，每个人的财富最初都是节省下来，熬下来的。不是说有钱就去旅行，有钱就刷卡

我在二十六七岁的时候，银行卡里有一亿多现金，当时看到一件冬天的长外套，是很需要买的，4000元，我看了三次都不舍得买

现在那些年轻人，只会怨天尤人，你看电视现在最多的广告是什么，旅行社的广告和财务广告，就是鼓励你去借钱，去消费，去旅行，谁不知道享受是好的，但你是否要背债务，或者干脆像希腊一样欠钱不还，所以现在的年轻人，都是享受了再说，完全跟我们的想法不一样“

就是这样

走心