有什么好的养老理财推荐吗？

一、养老理财产品有风险吗？
所谓的养老理财产品，其实本质上还是一种投资，而只要是投资，就一定有风险，不过是大小的问题。
市面上的理财产品根据风险等级，大致被划分成了5类，分别为：
PR 1 级，风险低：资金主要投向银行存款、货币基金，风险和收益跟余额宝差不多，流动性高。
PR 2 级，风险较低：资金主要投向债券等固定收益类产品，风险和预期收益比PR1高了一些，亏损的可能性较低。
PR 3 级，风险适中：资金90%以上投向债券及债券基金等产品，极少部分投资股票型基金等产品，有一定亏损的可能性。
PR 4 级，风险较高：资金主要投向股票、基金等产品，亏损的可能性较大。
PR 5 级，风险高：除本就风险较高的股票基金产品外，还会投向期货等产品，有遭受重大损失的风险。
而针对养老这一特点，用户需要的是更为稳健，且收益可观的产品，因此养老理财产品多为PR2、PR3级。
不过即使是风险较低的PR2、PR3级，也可能会受到金融市场波动的影响，有亏损的可能。
那么就有朋友要问了“有没有收益不低，还安全稳定的养老理财方式呢？”
还真有，它就是养老理财保险，目前主要分为以下两种：
年金险：投保后，被保人生存至合同约定的年龄，便能定期的从保险公司领取一笔保险金，此外，保单本身还具有一定的现金价值可以退保取出。
增额终身寿险：投保后，保单的保额和现金价值都会不断增长，并且支持减保，在有资金需求时可以将增长后的部分现金价值转化为现金使用，并且剩余部分还能继续增长。
这两种养老理财保险，除了理财以外，还具有一定的身故保障能力，如果被保人在保障期间内身故的话；
那么被保人的家人此时还能根据被保人身故时的年龄、保单的现金价值、保额等因素，拿到一笔赔偿金，可以说是同时兼顾到养老和身故的保障。
不过市面上的养老理财保险众多，该怎么选择到适合自己产品无疑是个难题；
不过别担心，深蓝君在下面也给大家整理出来几款各方面表现都不错的产品，让我们一起往下看。
二、有哪些值得推荐的养老理财？
1、年金险
上面我们以30岁女性，5年交，每年交5万，60岁领取的情况，分析出了几款热门的年金险产品的收益和投保规则。
我们直接说结论：
如果看重收益：可以考虑养多多3号（计划一）和乐养多（典藏版）；
在上述投保条件下，养多多3号（计划一）60岁后每年可领取的金额为39600元，是上面几款产品中最高的一款；
并且它的现金价值增速表现也不错，在80岁前的生存总利益和IRR收益率都位列榜单第一，90岁的IRR收益率更是达到了3.91%，综合表现非常亮眼。
不过养多多3号（计划一）的现金价值在85岁左右就降为零了，如果在这之后身故或退保，就拿不到钱了。
而乐养多（典藏版）的优势则是它终身都有现金价值，虽然它每年可领的金额比养多多3号（计划一）要少一些，但凭借终身都有现金价值这一点，它的生存总利益和IRR收益率在90岁时反超了养多多3号（计划一）；
不过这一点的前提是要能活到90岁，因此更推荐家族有长寿基因的人群选择。
如果想要更加稳妥：养多多3号（计划二）也是非常不错的选择；
虽然养多多3号（计划二），后期的收益不如计划一，但它胜在保证领取时间有20年，如果被保人还没开始领或还没领满20年的保险金就不幸英年早逝了。
那么保险公司还会将20年里未领的部分一次性给到被保人的家人；
也就是说，只要我们不提前退保，就算是身故了，我们也至少能领20*37400合计74.8万元的保险金，并且身故时本身还有一笔保险金；
综合来看这款产品的保底收益更高，适合想要稳健一些的朋友选择。
2、增额终身寿险
增额终身寿险这边我们也找来了3款不错的产品，下面我们以30岁男性，10年交，每年交10万的情况，来看看它们的表现如何；
直接说结论：
如果看重收益：优先考虑人我行；
在同样的投保条件下，人我行的现金价值增速表现最佳，不仅超过已交保费的时间仅需8年，在后期的表现也非常不错，90岁的IRR收益率接近银保监规定的封顶线。
以期间不减保，到80岁时退保为例，这款产品能一次性退出479.1万元，相比最初交的100万元保费，翻了近5倍。