在农村商业银行存了3年期大额存单，利率是4.26，如果利率下调怎么办？

除了极特别极特殊的情况下，如果储户在银行已经存入了存款，并且取得了有效凭证，那么当时约定的利率在储户没有主动取消之前，是绝对不可能由银行方面取消的。所以即使央行规定的利率下调，那么银行也必须按照原利率执行，一直到存期结束。

银行存款是一个单方面要约的过程。也就是说银行列明自己的存款品种，并且规定好利率和其他条件。如果客户进行存取，那么银行将必须接受，而且要按照合约执行。此时不存在银行所谓拒绝接受存款或者其他条件的产生。大额存单也是银行定期存款的一种，所以同样也必须遵守此条件。

现在在农信社存取的4.26%的大额存单，其实是比较高的，应该是在2019年存的定期存款。那么在一定程度上，不用担心利率下降的风险。只要不做提前支取，这笔存单一定是会按期按照原利率进行结算的。这也不是一个孤立事情，在90年代我国存款利率高企的时候，这种事情出现过多次又多次。

大额存单目前是我国存款市场上比较吸引人的一个定期存款品种，而且也是比较普遍在银行使用的一个存款品种。全国4000多家银行中，其中有1000多家都拥有发行大额存单的资格。尤其是在2019年中，大额存单发行极其广泛。利率也是不断攀升利率。其中年化是4.265%的利率是在我国基准存款三年期2.75%的基础上上浮55%得出来的。现在基本上在市场中已经找不到了。

未来大额存单市场应该相对利率保持稳定，最高利率应该大约在4.125%左右。这是在三年期基准定期存款利率2.75%，上浮50%的基础上得出来的。在一定程度上，这个利率会长期存在。

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首先，银行的定期存款利率是不会随着市场存款利率下调而下调的，不会受到现在银行利率下调的影响。要不然就没有人到银行去存大额定期存款了，有定期存款的人根本不需要担心利率下调的问题。

其次，三年后银行还会有新大额存款产品推出，三年内是不变的，三年后这笔钱你需要时候就用，如果没有新家庭投资计划，继续存款也不用担心，三年后随着经济的变化银行也会有更多的理财产品推出，不一定全部都是存款，可以是一部分存款，一部分购买银行的理财产品，在稳妥的基础上收益有所提高。

其实当前很多银行的中低风险的理财产品的年化收益率都在4%上下，如果不放心可以购买五大行的银行理财产品，安全系数还是比较高的，小银行的理财产品尽量不去碰。现在手机银行购买理财产品还是比较方便的，选择空间也比较大，不一定非要都存定期存款，存款时间比较长，也不能灵活变现。

现在对于普通老百姓来说，理财的方式还是比较多的。大家也可以多学习一些财富稳健增值的方法，光靠定期存款是跑不赢每年的通货膨胀的。

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先讲【答案】一切照旧！既然客户已经将资金存进了农村商业银行，存入之初有凭证为证，按照约定的4.26%计息，期限为3年，这样一来，任何一方都必须恪守信用。银行利率下调和正在存续期间的存款无关，只有调整利率后新存入的资金和之前存款到期的情况下，才可以按照新的调整利率计息。

农村商业银行大额存单利息

农村商业银行的大额存单2019年1月4日开始发行，已经将大额存单的利率顶到了最高限值：1个月期最高1.705%，3个月期最高1.705%，6个月期最高2.015%，9个月期最高2.015%，1年期最高2.325%，2年期最高3.26%，3年期最高4.2625%，个别农商行发行的5年期利率和3年期相同都是4.2625%，目前来看，当属3年期大额存单最划算，20万最低认购起点，到期收益可达25575元。

存款遭遇中途下调利率

存款人在定期存款未到期期间，中途遇到银行上浮或者下调利率的情况，与定期存款当期的利息并无任何瓜葛，只有存款到期后转存的情况下，才按照新调整的利率计息。比如20万大额存单3年期的产品，存了2年时银行将大额存单3年期的利率下调为4.2%，降低了0.06%个百分点，这时3年期限并未到期，存款计息继续按照原利率4.26%计算，当存满3年到期后，继续转存的话，才按照新的调整利率计息。

存款按照履约付息

银行产品不论是定存、大额存单还是智能存款、理财产品，银行和客户双方都要按照存入时的约定期限和利率计息和支付。客户提前支取本金和利息的话，除非有单独的规定，否则存款按照活期利率计息，理财产品在封闭期间提前支取，不但没有利息，可能会损失本金； 如果遇到银行在存款人存款期限未到，就按照新调整的下调利率计息的情况，客户可以直接到银行投诉中心投诉，也可以去监管部门反映情况，把该得到的利息通过投诉追回自己的权利。

【总结】银行大额存单属于存款类产品，受到《存款保险条例》保护，农村商业银行也是出具规模的地方性银行，不会随便垮台，地方老百姓对农商行的认可度还是基层银行中最高的，大部分农村人去农商行存款比邮储银行要多。不过客户可以放心好了，利率怎么调整，存款不到期不会有任何影响的。