如何实现财务自由，以及如何理财养老

养老的重要性就不说了，觉得不重要的，请随意。反正各人的老年各人自己负责，哦，可能还会连带一点子女。
这个话题我是在读@银行螺丝钉 讲财务自由的法则时联想到的。提到现金流，其实最精准的使用场景就是养老。
本文中的养老自由，指的是在年老时仍能维持当下的生活水平，甚至比当下的生活水平还要更好的生活状态。
01 4%法则
如果我们想要实现高质量的养老自由，必然要面临一个问题：需要攒多少资产才够呢？
这是可以量化出来的。有一个比较通用的方法： 4%法则 。
4%法则是麻省理工学院的学者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理论。
通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，那直到自己去世，退休金都花不完 。因为，资产自己会增值。
换句话说，如果老年时一年需要40万元的开销，那就需要40万元/4%=1000万元。把这1000万元投资到一组资产上，每年提取不超过4%的金额，就可以满足一年40万元的生活开销，实现养老自由。
所以，我们可以把这套理论套到自己身上算一下，我们究竟想实现什么段位的养老自由。要实现这个段位的自由，家庭一年需要多少开销，再反过来推算需要多少资产。
这项资产，可不是什么资产都行的。它的长期收益率必须超过4%，否则不足以支撑每年提取4%的金额。
02 复利
上面这个思维是倒推思维，我们还有一种思维模式——正向思维：假设我60岁退休，活到90岁身故，一年花销40万，那么到60岁退休前，我要攒多少钱？这个很好算，1200万。
看起来真的好多钱哦！这里搬出爱因斯坦压个惊，他说过，复利是世界上第八大奇迹。 复利可以让看起来平淡无奇的收益率，在时间的作用下产生难以想象的奇迹 。
举个 历史 案例：2015年1月，香港著名的何东花园以51亿港币成交，何东爵士的这笔投资，从1923年的6.6万上涨至2015年的51亿，升值7.7万倍。
看起来这个倍数好惊人，实际上相当于年复合收益率多少呢？13%。要达到持续的13%的收益率，需要付出多少努力呢？可以点这里参考我之前写过的《如何精准打击一个投资新手？》，其艰辛程度，你想象不出。
对于一般人来说，5%的收益率是比较容易达到的，如果手里有10万元，在92年后，会变成890万。这就是复利的威力。
所以，如果我们的养老自由需要1200万，根据你能实现的收益率，比如5%，就可以倒推计算出需要多少本金，需要多少年限。我们肯定不可能有92年来准备，年限短的话，就只能提高本金了。
如果还想比5%再稍微高点呢？@银行螺丝钉 引出了他想要写的主题——指数基金及定投，我还在学习中。
The End
养老是我们每个人都必须面对的问题，要么有足够多的本金，要么有足够长的准备年限，如果两者不占其一，未免晚年凄凉。
而达成这个目标的金融路径有很多种，各人选择自己能力圈范围内的，才是最好的。