《哈佛商财课》：轻松2招教你学会理财，告别“月光”

在生活中，我们常常听到这样的抱怨：

“不知不觉地把钱花完了”；

“钱总是不够花，但也不太清楚具体花在哪里了”；

有车，有房，兜里却掏不出一点现金；

月月“月光”......

在《哈佛财商课》一书中提到，这些都是我们对金钱没有规划造成的。

人生需要规划，而金钱更需要，钱挣多少并不重要，最重要的是能留下多少、怎样花钱才是最重要。

那么，如何告别“月光族”？

什么是不理性的消费呢？

曾经有人做过实验：给甲和乙每人200元钱，不同是甲是一张挣钱加零钱，乙是两张整钱，然后他们分别去超市消费，结果甲花了70元。乙花了100多元。

这种现象的原因是什么呢？

在人们手里一张整钱时，往往会先花掉零钱，而不太愿意破开这整张钱。

在这种意念下，面对令郎满目的商品则会考虑：买这个还得破开，算了下次再说，而两张整钱的人来说，会抱着反正都要破开而必须消费。这就是不理性的消费观。

人们常常无意识的状态下花钱，比如从超市里回来，总是会发现袋子里会多一买计划意外的东西，因为对金钱没有具体的感觉，所以刷卡消费不知不觉就使用信用卡透支，面对商家的打折促销，贪便宜买回很多非必需品。

理性消费，就是要学会合理使用金钱、控制住资金的流向，才能打好理财的基础，理性雄消费也就是理财的基础。

具体办法：

（1）列购物清单，买必需品，不要关注购物清单以外的欲望；

（2）尽量不使用信用卡，非大额消费使用现金。刷卡会造成每月花钱的错觉，感觉不到金钱流通 的直观感受，更容易乱花钱；

（3）出门只带少量现金，尽量少带钱，带一张100元，再带张20元。尽量只花零钱；

（4）不在饥饿、愤怒时逛街，处于情绪波动中的人很容易冲动消费；

（5）若遇到特别喜欢的东西，而又不太便宜时，可在纸上写下来，放上三五天再回头看。

理性消费，就是要学会保持自己的理性，判断哪些东西才是自己真正需要的，拒绝不必要的开支，通过日积月累拥有一步 小财富，但最重要的是们能够培养起自己珍惜金钱、合理安排金钱的好习惯.

很多人都没有投资和消费的概念。那么什么是投资，什么又是消费呢？

如果现在你有50万现金，你是买房呢/还是先买车？

如果买了房，几年后房子在不断的增值，再买你会赚一笔钱，而二手车可能几万也没人要。

买房就是在投资，而买车则是在消费。

投资不会让我们有债务危机，还能赚一笔，而消费只能满足即时的享乐，深陷未来的危机。

一定注意我们的消费，让花出去的每一分钱都能产生最大的价值。

每月先储存30%的工资，剩下的再进行消费。是哈佛理财的军规，也是在很多理财书里提过的，在发工资之前，一定要把自己的 收入的10%存起来。

要挣更多的钱，我们需要理财， 而储蓄到第一笔理财的资本才是万里江山的第一步，投资理财的前提就是储蓄 。

著名的理财规划师刘彦斌说：

1）十二单储存方法：固定结余整存整取一年期

比如每月闲钱是2000元，可采取结余整存整取一年期，一年后就有12张单子，每月都能有一张单子到期，如果需要用钱，就可选一张单子取出钱，不需要，把到期款加上当月结余一起再存起来。

2）阶梯储蓄法---适合积累教育基金

这种储存方式是结合了十二单的储存方式，尤其适合年终奖，或有单项大笔收入的人。

假如手头有5万元，可平均分成五份定期存入，一年后，把到期的一年定期存单续存，并改为5年，第二年把到期的2年定期存单变成五年定期存单，五年后，五张存单都变成五年定期的存单，并且每一年都会有一张到期的存单，这种储存方式可以享受5年定期的高利息。

3）驴打滚储蓄法---适合养老金

这是将“存本取息”和“零存整取”结合起来的储存方法。

还是以5万为例，先把它春城“存本取息”，设为A折，一个月后取出得到第一个月的利息，再用这笔利息开个“零存整取”的储蓄户头，设为B折。这样不仅得到了“存本取息”的利息，而且又让这笔利息通过“零存整取”利滚利，使一笔钱能取得两份利息。从A折得到的利息取出存入B折（零存整取）

4）交替储蓄法--适合闲钱较多，又可能急需用钱的人

把5万元分成不同的份额的四份，比如分别存成5000元、万元、1.5万元和2万元，一共有四张存单，然后一年内，不管什么时候需要钱，都可以取出和所需数额接近那张存单，这样就避免运用大单，最大限度得到利息收入，减少利息损失。

5）分份儿储蓄法---适合一年内用钱金额和时间都不确定的人

把5万分成两份，每份2.5万元，分别办成半年和一年的定期存款。半年后将半年期存款改存一年期，并将这两张一年期的存单都设定成自动转存。交替储存，循环周期为半年，这样的 循环有急用可半年后取出，这样存款也不会全部按照活期储存款计算利息。

通过合理消费到正确的储蓄，是让我们学会理财的第一步，告别“月光”。无论何种身份、何种收入水平，我们都要学会理财，也应不时之需，秉承居安思危、未雨绸缪的原则，越早规划越好！

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