几岁开始学「理财」？专家：3岁孩子就有概念

作者＼ 贝丝‧柯林娜
金钱观的沟通并不会无中生有，而是遍布在生活各种场合。本书所提供的任何诀窍，都是要帮助你善用生活中的契机。说起来可能略嫌老哏，但是透过日常的「机会教育」，才能真正促进学习，而钱的问题尤其如此。每天陪伴孩子的时候，不妨多留意这些大小机会喔。
跟孩子聊理财的14条法则 Part.I
1.愈早跟孩子谈理财愈好
威斯康辛－麦迪逊大学的研究指出， 仅仅3岁大的孩子，就能掌握粗略的经济学概念 ，像是价值与交换等等。他们也能够延迟享受和做出选择。这些虽然都只是基础概念，却有助理解金钱在日常生活中的角色。幸好，市面上并没有「教出理财小天才」的影片，或是长得像巴菲特的娃娃，一捏肚子就会说出「低买高卖」之类的术语—至少目前没有。

即使是学步期的婴儿，也有很大的学习渴望与理解能力。 要是你发现孩子在用玩具信用卡「刷卡」，或者要求按提款机的按键，又或者紧盯着你的皮夹看，可别当他是童言童语，不妨开始教孩子本书提到的基本观念 ，包括钱从哪里来、怎么付钱等等。就算孩子无法完全听懂，仍然会知道你说的是重要的事，也就是大人在乎的事。说不定他装进脑袋的东西，已经超乎你的想像了。
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2.对话要考量孩子的年龄
谈钱的时候说实话固然很好，但是也要 依孩子的理解能力，适当调整对话的内容 。如果你不幸丢了饭碗，当然可以跟还在念小学的孩子说：「我们以后会比较常在家煮饭喔，因为这样比去外面吃来得省钱。」大可不必说家里的经济有多么拮据，害你不得不动用退休金来支应开销。
同样以失业的情况为例，如果孩子正在念高中，讨论少一份收入对大学教育基金的冲击就很合情合理。你可以说家里也许无法资助太多学杂费，但同时也跟孩子说明清寒补助的可能性。大体来说， 凡是要在孩子面前严肃谈钱，最好把情况交代清楚，但也要说些安心的话，让孩子晓得能度过难关 。
3.善用小故事包装
通常我们一开始唠叨，孩子就开始放空；更糟的是我们一番好意，说得口沫横飞，最后却适得其反，孩子偏要唱反调。与其这样，不如善用故事包装主旨。我有个朋友因为跑去欧洲尽情玩耍一个月，结果背了一 *** 卡债，导致后来汽车贷款利率压不下来。我就把这件事详细地说给孩子听（当然没提朋友的名字）。
这类 小故事凸显了理财决策错误的下场，相较于左耳进右耳出的说教，更容易留在孩子心里 。值得学习的小故事也是一样，像是邻居每笔薪水都存下1%，安安分分存了十年，最后买了梦寐以求的海钓船。这故事的寓意应该很清楚了。
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4.再怕数学也要用数字说明
一般人听到明确的数字， 往往较能掌握理财观念。 对孩子说「务必趁年轻时多存点退休金」，不如举个具体例子 ：「如果你从22岁开始，每个月存315美元到退休金帐户，等到你65岁，存款就破100万了。」（孩子听到「100万」都会眼睛一亮。）
如果你不晓得哪里找资料，可以利用书中的例子；如果你想要有点挑战性，不妨到「Moneychimp」等网站，使用简单的线上财务型计算机（上面的例子是用复利计算机算出。相信我，真的没那么难。）
5.理财陋习并不可耻 但适度分享就好
大部份人都有过乱花钱的经验，像是背了太多卡债、支票跳票了几次。但是别为了弭平内心的罪恶感，或懊悔自己缺乏责任感，就急着想把不堪的过去全盘托出。你的孩子并非你的理财顾问，更不是听你告解的神父。
最新研究发现，与孩子谈毒品的危害时，父母就算自己荒唐过，也不应向孩子交代所有细节。同样的道理也适用于理财讨论。孩子直接问起你的经验时，务必慎选自己犯下的理财错误。如果是提光存款好跟旧情人来趟公路之旅，或是花光退休积蓄来投资某个不大牢靠的生意，反而可能会美化这些你懊悔多年的决定。
6.不要骗小孩自己没带钱
几乎所有被孩子烦到受不了的父母，都有撒过这种谎的经验。走路经过孩子最爱的玩具店，或排队结帐时跟孩子的拉踞战，管他皮夹是空是满，情急之下想管教小孩，自然想撒个小谎，防止孩子闹脾气。但还是不说为妙。
虽然跟孩子说你「身上没钱，没办法买小熊软糖」好像无伤大雅，但是最好还是说「不行，我们现在不可以买小熊软糖喔。牙医也说不能吃有嚼劲的甜食喔」。 实话实说才能树立好榜样。如果你的决定有充分的理由，不妨告诉孩子。
要是孩子想买的东西不在预算内，就直接告诉他们并说明原因；要是你基于其他原因反对（像是不希望孩子拿大型水枪在社区乱晃），那也要好好地讲。
请记住， 孩子其实很聪明，才不会接受「我们买不起」这种说法 ，而许多调查也显示，他们多半也不相信。无论你的理由为何，说身上没钱绝对不管用，因为孩子知道其他付款方式。如果你刚说没钱，几分钟后却刷卡，绝对会被抓包。一旦被发现撒谎，孩子以后就会对你心生怀疑，风险太大了。当下别怕麻烦，免得后患无穷。
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7.认清包袱、放下包袱
今年35岁左右的妮娜，以前逢人（包括她的小孩）就说自己是「金钱 *** 」，还说得怪她父母不懂理财，她会说：「我爸妈完全不懂得分配预算、从来不存钱，生活中完全没有承担责任。」我也认识一些人的情况恰好相反： 他们之所以对理财一窍不通，是因为父母控制欲太强又太过节俭，导致他们发誓绝不要成为那样的父母 。
重点在于，了解父母的理财方式与对自己的影响当然是好事，但是别把它当成借口、合理化偏差的金钱观，更不能因此就不教孩子理财知识。用正面的态度看待金钱—一开始也许得装个样子，不要把负能量传给孩子。