负利率时代来临如何理财？

如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。

一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱 。

”业内人士建议投资者除了关注债基，还是不应完全摈弃股基。不过，连续两个月的上涨行情能否持续，正成为许多基金经理的最大隐忧。种种迹象显示，中小盘股的炒作正日渐乏力，而大盘蓝筹股却不涨反跌，市场进一步上扬的动力明显不足。如何将胜利果实保持到底，将成为接下来几个月里基金经理的最大考验。“股基的增长能力和基金公司实力、基金经理的能力都有必然联系，这个需要精挑细选。”
信托：适合手握百万的高端客户
资金实力雄厚的投资者可能对银行的理财产品并不感兴趣，因为有些产品虽然年化收益率能跑赢3.5%，但还是太低；不少人就想着投资楼市，但眼下因政策不明，大家也不敢轻易下手；而参与股市，眼下显然是高风险未必有高收益，所以手中闲钱一大把的人们倒是可以将目光投向信托公司的系列产品。
房地产信托在理财市场上一直是投资者的“宠儿”。虽然上半年房地产市场“急转直下”，但相关房地产信托在市场上仍是供不应求。投资者如此看好房地产信托，一方面是对未来几年房地产市场的坚定支持，另一方面是被房地产信托较高的预期收益率所吸引。
“根据机构数据统计，投资房地产企业的信托产品平均收益率在各类信托产品中属于最高，年化可以达到8.25%-9.00%，而10%甚至更高的收益率也并不少见。”杭州某信托公司理财经理介绍，“加上09年下半年银监会《中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知》的下发，监管层对于银行将信贷资产打包成为信托理财产品的行为加以严控。银行的理财产品比以往更为单一了，原本投资银行房地产信托产品的投资者也开始转移视线，我的不少在银行工作的朋友最近也经常问我，是不是有比较好的信托产品可以投资，他们的很多客户手里的钱就都躺在银行一个多月了。”
除了房地产信托这种明星产品外，很多全新的信托模式也出现在上半年的信托理财市场上，而文化产业成为关注度最高的新领域。比如，国投信托推出的国投飞龙艺术品基金??保利2号集合资金信托计划，以及北京出现的版权信托。
艺术品投资是近期国内理财市场上的“新秀”，但由于对管理人的资产管理能力具有高要求，再加上该行业在国内发展尚未成熟，因此目前少
有信托公司涉足。国投信托可谓是业内艺术品投资信托的“吃螃蟹者”，在产品的设计上也有不少独到之处。首先，信托资金主要用于购买数名著名画家知名画作的收益权，这与以往画作的所有权相比有着很大的区别。其次，这个信托还设有回购协议以规避艺术品价格波动过大的风险，这样即使在金融危机等影响下，艺术品价格可能会出现大跌的状况，但其仍能有效地增加投资的安全系数。
但是值得注意的是信托产品更多地针对高端客户，起售点都在100万元至300万元，对于普通投资者来说门槛较高。

理财怎么抄银行作业，又不被“银行”赚差价？

当利率是负时，也就是说国家鼓励人们投资，鼓励私营企业的发展，但是国有的企业任然要占据国家的主要行业，比如能源及其他资源行业国家都会牢牢的把握在手中的，建议将钱投资到第三行业中去，国家负利率就是为了促进人们的消费，加大人们的需求，所以投资第三行业是非常好的选择，利率负的可能性很小，但是降低的可能性很大，国家会采取很多措施来促进人们的供求。这是国家经济发展的一个很好的方法。

负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实；而在积极理财、投资意识强的人的眼中，它却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。抵御负利率的手段有很多，如减少储蓄，多消费，甚至以理性的头脑和积极的心态进行投资（如股票、房产等），因为你的投资收益越大，抵御通货膨胀的能力也就越强。所以，负利率不可怕，可怕的是面对负利率却无动于衷!