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第一章 理财
什么是理财：理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一个过程。
什么是财富：财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。
理财的目的：1应对独立生活需要 2应对结婚需要 3应对赡养父母和抚养子女的需要 4应对提高生活水平 5应对意外的需要 6应对要老的需要。
理财的方法：1强制储蓄 2计划消费 3尽量用现金付款 4如果是用信用就一定要跟储蓄卡捆绑起来5延迟消费6不要贷款买车 7每个月的还款不要超过月收入的30%
一个人的金钱应该分为三部分“应急钱、养命钱、闲钱”
应急钱应该具有流动性。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。
养命钱应该具有安全性。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，到退休时候养命钱应该有20年的生活费（因通货膨胀）
闲至钱应该具有收益性。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇等。
理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生前为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针就是：管钱、攒钱、生钱、护钱。
亲子理财
让孩子懂得金钱的重要和赚钱的艰难。经常和孩子说要想买好 玩具，要吃好吃的就必须有钱。等到孩子大一些经常和孩子说要想住大房子，要想开好汽车，要想娶完美的婚姻就必须有钱。等孩子上学要就对他说要想当个有钱人，你现在必须读好书。
言传身教
1去超市购物前写出购物清单，然后把清单交给孩子，没有列入清单的物品尽量不去购买，目的是告诉孩子：消费要有计划。
2当着孩子的面给父母钱，你是怎么对待你父母的，你的孩子就会怎样对待你。
3当着孩子的面给太太钱，告诉孩子一个道理:男人给自己的太太钱花是天经地义的事情。
4给朋友买礼物，当着孩子面给朋友买礼物，并且告诉孩子送礼物可以增进你们的感情，使你们的关系更好。
管理零用钱
从孩子9岁时，每月给孩子一定的零用钱，数额根据家庭收支状况！孩子拥有零用钱的完整支配权，但每笔支出都必须记帐。上面记着每次花钱的日期、用途和金额。理财是一种习惯，记帐是一种好习惯，计划消费也是一种习惯
投资股票
我计划从孩子上初中开始，也就是他12岁左右，给他一些钱，让他开始投资股票，这样在他年满22岁大学毕业的时候，就有10年的股龄了，应该是个比较成熟的投资人了。因为任何一个股票投资人，从不成熟到相对成熟都要至少经过10年的历练，没有人能够例外。

第二章 储蓄与债卷
储蓄的种类：活期储蓄、整村整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、整存零取定期储蓄、存本取息定期储蓄、通知存款。
储蓄技巧：12张单储蓄法、阶梯储蓄法、分散储蓄法。
在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄。
债卷的基本要素。债卷的基本要素有四个：票面价值、债卷价格、偿还期限和票面利率。
票面价值：我国发行的债券一般是每张面值为100元人民币。
债券价格：债券价格包括发行价格和买卖价格。
偿还期限：起点是债券的发行日期，终点是债券上标明的偿还日期。
票面利率：投资人获得的利息等于债券面值乘以票面利率。
（一）债券的分类
1按照发行主体分类（政府债券、金融债券、公司债券）
2按照偿还期限分类
3按照利息的支付方式分类（付息债券、零息债券）
4按照债券利率浮动与否分类（固定利率、浮动利率）
5按照有无抵押担保分类（信用债券、担保债券）
（二）债券市场
（三）柜台交易市场
沪深证券交易所债券市场（除银行以外的投资人可以通过沪深证券交易所买卖记账式国债、上市的企业债券和可转换公司债券。
银行间债券市场（主要加以的债券是记账式国债、金融债券、央行票据和其他经批准上市的债券。参与交易的成员为商业银行、信用社、证券公司、保险公司、财务公司、信托公司、基金公司等金融机构，个人不能进入。
（四）全价交易和净价交易。目前，我国的债券交易基本上采取净价交易。
（五）债券的风险
1利率风险（价格风险、利率风险）2信用风险（违约风险、评级风险）3提前偿还风险 4通货膨胀风险 5流动性风险
6汇率风险 7事件风险
（六）债券评级
债券评级的最主要缘由，是为了方便投资人进行投资决策。债券评级的另一个重要缘由，是减少信誉高的发行人的筹资成本。 1信誉极高AAA、AA 2高信誉：A、BBB 投机性：BB、B
（七）可转换公司债券
（八）资产担保债券
（九）债券投资技巧
1尽量投资国债，国债没有违约风险。
2如果投资公司债券，一定要投资最高信用等级的公司债券，因为违约风险较低。
3老年人应该投资凭证式国债，投资这种国债不会亏本。
4尽可能投资中短期债券，长期债券利率风险高。
5在股票市场低迷阶段，投资可转换债券是一种很好的选择，因为它进可以攻、退可以守。
6投资债券基金是一种很好的方式，这样你可以间接投资金融债券，同时有专业人士帮助你控制风险。

第三章 基金
（一） 基金的概念
基金是一种利益共享，风险共担的集合证券投资方式。基金市场由基金管理人、基金托管人、基金投资人和基金服务机构组成。
基金的分类
（一） 按照组织形态分为公司型基金和契约型基金。
（二） 按照是否可赎回划分为开放式基金和封闭式基金。
（三） 按照基金的投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。
（四） 按照基金的投资风格划分为成为成长型基金、收入型基金和平横型基金。
（五） 按照基金的管理方式划分为主动型基金和被动型基金。
（六） 其他类型的基金。
基金的费用（1向投资人收取的费用、2向基金资产收取的费用）
基金净值的计算
（一）基金单位净值的计算
（基金单位净值=基金资产净值总额/基金单位总数）
（基金资产净值总额=基金资产总额-基金负债总额）
（二） 基金累计单位净值的计算
基金累计单位净值=基金单位净值+基金成立后累计单位派
息金额。
基金分红
（一）基金分红
1. 封闭式基金
封闭式基金只能采用现金分红的方式进行收益分配。
2. 开放式基金
（1） 现金分红。
（2） 再投资方式。
（三） 基金分红的原则
1. 封闭式基金的收益分配原则
（1） 收益分配比例不低于基金净收益的90%。
（2） 采用现金分配的方式，每年分配一次。
（3） 当年收益首先用于上一年度的亏损，然后进行当年收益分配。
（4） 基金投资当年亏损，则不进行分配。
（5） 每一个基金单位享有同等的分配权。
2. 开放式基金的收益非配原则
（1） 收益采用现金形式分配。
（2） 当年收益首先用于上一年度的亏损，然后进行当年收益分配。
（3） 收益分配后基金单位净值不能低于面值。
（4） 基金投资当年亏损，则不进行分配。
（5） 每一个基金单位享有同等的分配权。
基金的特点
（一） 专家理财
（二） 组合投资分散风险
（三） 高流动性
（四） 投资门槛低
（五） 品种多样化
基金投资
（一） 货币市场基金
（1） 基本没有亏损风险。
（2） 流动性好。
（3） 投资成本低，货币市场基金免收认购（申购）和赎回费用，并且管理和托管费比较低。
（二） 债券基金
债券基金属于收入型基金，主要具有以下4个特点：
（1） 预期收益适中。
（2） 流动性好，可以随时变现。
（3） 安全性好。
（4） 债券基金的认购（申购）和赎回费用低于股票基金的费用。
（三） 股票基金
股票基金具有以下三个特点：（但是投资人应该用“闲钱”投资）
（1） 波动大，风险性高。
（2） 流动性高。
（3） 预期收益较高。
（四） 指数基金
1. 指数型基金的概念
2. 指数基金的优势
（1） 业绩透明度高。
（2） 指数基金投资组合的流动性比一般集中持股的基金更好。
（3） 投资指数基金的成本一般较低。
（4） 指数基金属于被动型投资，投资人不用担心基金经理的变得对基金业绩带来的影响。
（5） 长期来看（10年），指数基金能战胜绝大多数（80%以上）的主动型基金。
（6） 长期来看，股票指数的整体趋势是向上的，投资指数基金是一定可以盈利的。
（五） 基金投资的13个误区
1. 买新不买老。
2. 高净值恐惧症。
3. 频繁短线操作。
4. 缺乏风险意识，误认为专家理财不会赔钱。
5. 认为分红后投资人的实际收益会减少。
6. 认为长期投资就是买了就不卖。
7. 将所有鸡蛋放在同一个篮子里。
8. 盲目追求新产品。
9. 盲目迷信明星基金经理。
10. 投资过于分散。
11. 过分注重基金发行规模。
12. 只认现金分红，排斥红利再投资。
13. 只看净值，不看基本面。
（六） 关于基金投资的五点建议
1. 定期变额投资是一种很好的方法
这里说的高位不是指点为，是指平均市盈率超过30倍，甚至40倍、50倍，那么明知道是亏损为什么还要投资呢？超过30倍就停止投入。
2. 一定要坚持分散投资
一般情况下，投资人的基金组合应该有3到5只基金。比如1只基金主要投资于中小盘的股票，1只基金主要投资于大盘蓝筹股，另外1只是指数基金。
3. 选择有品牌的基金管理公司
投资人选择的基金管理公司最好有5年以上的投资业绩可供参考。
4. 慎重投资单只规模过大的基金
单只基金规模过大，会增加管理上的难度，进而影响基金的业绩表现。
5. 一定要坚持长期投资和波段操作相结合
投资基金要坚持长期投资，避免频繁买卖。　

第四章 股票
股票的概念和特点
（一） 股票的概念
股票是一种有价证券，是上市公司在筹集资金时向出资人公开发行的证明所持股份得凭证。
买入并持有
（一） 买入股票
1.良好的行业地位和行业前景，具有垄断优势最好。
2.简单的业务结构，最好一句话能说清楚。（而业务结构简单的公司则是专注于自己的核心能力，集中力量发展公司的主营业务，往往会有较好的效益。）
3.过往的业绩良好，未来1至3年得收益基本可以预知。
4.产品有良好的品牌，较高的毛利率，最好还有上升的趋势。（有较高的毛利率是活的较高的投资收益的重要前提，同时也是抵抗防线的重要武器。）
5.净资产收益率高，经营性现金六号，负载比例合理。（过去三年净资产收益率超过10%，最还在15%以上。）
6.合理的股票价格（公司业绩稳定，在任何市场情况下，市盈率低于10倍，通常是安全的价格区间；如果公司股票的市盈率是市场平均市盈率的一半左右，则也提供了很好的买入时机。）
7.公司治理良好，管理团队稳定。（一个公司如果管理团队变动频繁，则是一个不好的征兆。）
8.实力雄厚的大股东
9.银行和保险公司的股票。
10.创新的盈利模式。
卖出股票
“会买的是徒弟，会卖的是师傅”
8条卖出股票的标准
1. 股价一旦达到你设定的合理价位，立即卖出。
2. 股价一旦达到你设定的合理价位的80%，立即卖出。
3. 股票的市盈率高于行业平均市盈率水平，立即卖出。
4. 股票的市盈率达到市场平均市盈率水平，立即卖出。
5. 股价上涨一倍，立即卖出。
6. 股价上涨一倍，卖出一半。
7. 股价上涨50%，立即卖出。
8. 股价上涨50%，卖出一半。
牛市的贪婪
以下11中情况是最常见的贪婪迹象：
1. 你有良好的掌控感。你感觉手中的股票没有问题，一切在你控制之中。
2. 如果你持有的股票获利丰厚，你认为都是自己的功劳。
3. 你发现自己想更快地拥有更多的财富。你觉得1年10%的投资收益实在是太低了。
4. 你觉得“垃圾股”也值得投资，而你平时是远离“垃圾股”的。
5. 你对高价股越来越看好，认为他们的价格还会更高。
6. 你觉得市盈率跟股价无关，用市盈率来衡量股价很愚蠢。
7. 你一旦空仓，就有一种被“抛弃”的感觉。
8. 你越来越关注小道消息，并且认为小道消息真的很准。
9. 你的好胜心突然增强，你喜欢跟别人“比试”股票，从而证明自己比别人强。
10. 你不再分散投资而是集中资金买一只股票。
11. 你认为这次牛市跟以往的不同，这次牛市一定会长期持 续下去，未来的10年一定是“黄金10年”
（二） 牛市头部信号
牛市头部就是牛市的末期。在牛市末期会出现一下的迹象：
1. 公开发行股票的数量剧增。上市公司都利用股价的时候“圈钱”
2. 市场的市盈率和市净率处于历史高位。
3. 上市公司收益的上涨速度远远低于股价的上涨速度。上市公司的收益是股价的根基。
4. 价升量缩，价跌两增。这一现象表明大机构在逢高出货。
5. 市场上的专家一致看多。大多数人的判断一定是错误的。
6. 周围的人们都在谈论股票。这种现象表明股市过热了。
（三） 牛市中的投资策略
（1） 在市场平均市盈率超过30倍时不再买入股票。
（2） 在市场平均市盈率超过40倍时卖出全部股票。
（3） 在股价上涨一倍时，卖出50%的股票，收回本金。
（4） 不要轻易换股票，因为牛市中所有的股票都会轮番上涨。
（5） 在牛市头部迹象时，逐步卖出股票，把资金投入债券或债券基金。
熊市的恐惧
（一）熊市的来临
当熊市初期征兆出现时的表现（没有成交量价格上涨，有成交量股票下跌）熊市初期，顶部的股价震荡，这是投资人最后的“逃命”机会。
（二） 熊市中的心理现象
（1） 失去控制感。
（2） 出现羞愧感甚至有负罪感。
（3） 失去自信。
（4） 恐惧加恐慌。
（三） 熊市中的投资策略
（1） 买入市盈率低于10倍的公司股票。只要公司收益稳定，这就是合理的价格。
（2） 买入市净率低于1倍的公司股票。只要公司收益稳定，这就是合理的价格。
（3） 买入达到你心理价位的公司股票。你不可能知道什么时候是最低的价位，可以分批买入。
（4） 定期定额投资股票指数基金。从长期来看，股票指数一定是波段向上的，定期定额投资可以摊平成本。
股票投资的“五个一”原则
第一， 一生坚持独立思考。
第二， 保持一个良好心态。
第三， 一定要用闲钱投资。
第四， 坚守一种投资方法。
第五， 一定不让本金亏损。

第五章 房地产
房地产的概述
（一） 房地产投资的特点
1. 既是消费品，又是投资品。
2. 既有投资价值，又有实用价值。
3. 位置固定，不可移动。
4. 投资标的的有形性。
5. 具备长期升值潜力，可以抵御通货膨胀。
6. 投资需要的资金量大。
7. 流动性较差。
8. 地狱之间的价格差异大。
9. 产权的期限性。
10.维护成本较高。
（二）房地产价格的影响因素
1.自住房的需求 2.投资的需求 3.就业率 4.通货膨胀 5.利率水平
6.人民币汇率 7.政府的政策 8.建设成本 9.建筑设计和施工质量
10.房地产的租金 11.不同城市房地产价格差异 12.同一城市中的房地产价格差异。
（三）买房还是租房
1.买房的利弊（1）买房的好处
l 房地产是抵御通货膨胀的良好武器，可以使自己的资产保值增值。
l 给人们带来内心的安宁和安全感。
l 是家庭稳定、事业成功的标志。
l 拥有固定资产财富。
l 可以承传给子女。
（2） 买房的弊端
买房唯一的弊端是：如果是贷款买房，一旦买房人的收入下降或贷款利率持续上升，买房人就会面临很大的还款压力，甚至陷入财务困境。
2.租房的利弊。（1）租房的好处。
l 可以根据自己的收入变化租房。
l 可以根据自己的工作地点变化租房。
l 可以将节省下来的钱用做其他高收益的投资，如投资股票和基金。
l 不必承受偿还贷款的压力。
（2） 租房的弊端
l 经常搬家
l 缺乏安全感和成就感
l 长期的租金支出
购买一手房
（一） 购房目的和考虑因素
1.自主（1）为了过度居住。（2）为了改善居住条件。（3）为了解决子女的教育问题。（4）为了商住两用。
2.投资（1）通过出售获利。（2）通过出租获利。
（二）购买能力评估
1.购房的各种费用
2.评估自己的购房能力
（1）计算首付的能力。（2）计算月供能力。（3）计算养房能力。
（三）购房过程中应当关注的问题
1.楼盘信息的收集。2.实地考察楼盘。3.对开放商进行调查。4选择贷款方式。5.签订购房合同。6.收房。
出售房产
（一） 售房的成本估算
（1）剩余的贷款的本金。
（2）各种税费：营业税、个人所得税、印花税等。
（3）房产出售钱的各种杂费。
（4）售房费用。
（5）出售前的装修费。
（二） 售房方式的选择
1. 自己销售。2.委托中介公司销售。
（三） 售房前的装修
出租房产
（1）要找有丰富的经验的房产顾问为你服务。
（2）房客需要有稳定的工作。
（3）要和房客面谈，尽可能同房客保持良好的关系。
（4）租金最好3个月或半年一付，减少管理时间。
（5）尽量提高押金的数额。
（6）租房合同期限最好为1年。
（7）一定要及时足额纳税。
购买二手房
（一） 不能买的二手房
（1） 单位的办公场所在一个院区得军队、医院、学校产权的公房。
（2） 已经列入拆迁公告范围内的房产。
（3） 产权有争议的房产。
（4） 共有房产的房产，未经其他产权共有人书面同意的。
（5） 未领取产权证书的房产。
（6） 已经抵押的房产，未经抵押权人书面同意的。
（7） 已经被法院查封和冻结的房产。
（8） 擅自改变房屋使用性质的房产。
（二） 购买二手房需要注意的其他问题
（1）选择信誉良好的大型房地产地产中介公司。
（2）不要购买物业管理混乱的社区的房产。
（3）在签订合同之前，要对所购房产进行详细的调研，尽可能了解房产状况和社区环境。
（4）要聘请专业律师起草购房合同，合同要尽可能的详细。
（5）签订购房合同后，不要把购房款直接交给中介公司。
（6）签订《房产交接书》，《房产交接书》，需要交接的项目包括（水表账单、电表账单、燃气过户证明、有线电视过户证明、电话费账单、供暖费账单、网费账单、物业管理费账单、停车费账单、户口迁移证明、房屋内部设施、电器清单、房屋钥匙。
房地产投资信托基金
（一） 房地产投资信托基金的优势
1. REITS提高了房地产的流动性。
2. REITS降低了房地产投资的风险。
3. REITS使房地产投资大众化。
（二） 房地产投资信息基金和房地产直接投资比较
项目
房地产投资信托基金
房地产直接投资

流动性
很强的流动性
流动性差

收益性
收益稳定，受市场影响较小
收益不稳定，受市场影响大

管理方式
专业人士管理
投资人自己管理

资产类型
资产多样化
受投资规模限制，资产单一