有没有不买房的理财方式？

如果房子只是消费品的话，买和租的差别不太大，各有各的优缺点。
买房
- 好处：可以根据自己的意愿改动，改善；可以当作资产传承；一句话，自己的
- 缺点：住腻了会有换的想法，更不适合旅居；改善的空间有限，买来什么样的基本就定型了；作为资产属性，流动性差，且不一定会保值增值
租房
- 好处：不受时间，空间的束缚，更适合旅居；改善空间大，只要肯付租金，选择余地大；不存在流动性问题
- 缺点：不是自己的，没有归属感；不能传承；不好随意改动
如果只是消费品的话，买不买房关键还是生活态度，是否能满足自己对美好生活的需求。
原则上总消费开支预算的10%到30%用于住房消费（可以是买房或租房）。
比如现有存量净资产1000万（包括已购自住房），预计未来工作和退休金的现金流折现500万，余生总消费开支折现值不能超过两者之和1500万（以免入不敷出），那么我会考虑住现值1500万*10%到30%=150万到450万的房子（可买可租），如果当前自住房低于这个标准会考虑改善，如果当前自住房高于这个标准会考虑降级（财力配不上住这么贵的，选择搬进价值更低的房子），至于搬家以后原来的自住房要不要卖了，那是投资问题，这里只谈消费也就是自己选择住什么样的房子的问题，必要时不排除自己租住200万的房子另外再投资一套500万的房子的。
这个合理比例因人而异，每个人的消费偏好和效用曲线不一样，有人对住房比较在意，愿意在消费开支上向这块倾斜，有人不愿意，都是正常的。还有客观因素，比如在一线城市，可能满足最基本的住房条件就需要消耗40%的消费预算，低于这个水平时效用曲线急剧下降，那么就会被迫在住房消费上多投入一些，又比如在三线城市，一个人比较富裕，拿出10%净资产就能买200平的大房子，他觉得已经绰绰有余，那也没必要勉强换一套“配得上自己身价的”自住房。
另外，当前很多人的住房选择并非纯消费问题，大部分都是包含投资考虑的（看涨房价），能一边住大房子一边还躺赚，就不会觉得一大半净资产花在自住房上有什么不妥。
顺便做个对比，我愿意用20%净资产（存量净资产+未来工作收入折现）换年轻1岁，或者重复这个过程5次，即67%净资产换年轻5岁（1-0.8^5=67%）。或者直观点说，愿意变成40岁住老破小的那个人，不愿意变成50岁住大豪宅的那个人，因为大房子不能让人耳聪目明健步如飞吃嘛嘛香延年益寿。