什么样的家庭理财产品收益高风险小

时下，满大街除了银行外，还有一种公司比较多，那就是融资或者投资担保公司。尤其是今年，这类公司如雨后春笋般冒出，好地段还呈现出扎堆效应。这些投资担保公司到底在做什么？为何突然冒出这么多？
　　一问：高收益靠什么来维系
　　太原市长治路上的投资公司比较多，有投资管理咨询公司、担保公司、投资担保公司。记者调查发现，业务大同小异，并都和钱有关。吸收投资者的资金叫理财业务，往外放款叫借款业务。
　　二问：拿投资者的钱做什么
　　投资担保公司的业务有一个特点：按月拿息，到期归还本金。
　　如果你拿10万元做投资担保公司的理财，第一个月的1000多元收益立即就能给你，最后一个月拿回本金。“在我们这里做投资理财，等于每个月给自己发一笔1000多元的奖金，还等什么？”客户经理们都这样说。
　　既然是投资理财，投资担保公司拿上投资者的钱做什么呢？
　　几家投资公司的工作人员介绍：现在中小企业融资难，投资担保公司就是为了缓解融资难，把资金聚集起来发放贷款给企业，收取一定的资金使用费。说白了，就是民间借贷。至于具体用途，“哪笔钱做什么不好说，你只要挣了你的投资理财收益就行。”
　　建设银行太原学府街支行行长许彤说，就融资时限等方面来讲，上述公司有自己的优势；就资金的安全性来说，国有大型银行和上市公司的银行应该是更可靠。别的不说，单说投资收益率，如果投资担保公司给个人投资者的年收益率最低是14.4%的话，按惯例，他们给客户放出去的贷款利息会达到3分。客户要还投资担保公司的利息，经营利润要更高。如此高的用资成本，什么企业能够担负？许彤笑着说，正规经营的银行利润率达不到这么高。
　　在古交开发房地产的刘兆辉表示，使用投资担保公司资金的基本上都是短期周转的。比如楼盘快封顶时，短期融资，封顶后就可以预售回款。他们的钱不敢长期使用，成本太高。从事煤炭交易的段女士说，做成一笔买卖，自有资金不足，民间借贷资金短期周转一下，很方便。因为时间短，资金使用成本总量不多，觉得还能接受。
　　三问：投资者的钱有保障吗
　　投资者最关心的就是自己的资金是否有保障。这一点，各类投资担保公司都说绝无问题。
　　记者调查了解到，投资者和这些公司签合同，有的是签三方合同，投资者、担保公司和用钱的公司三方签，如果用钱方不能如期还本付息，担保公司负连带责任，要给投资者本息；有的是签双方合同，投资者只和投资担保公司签，不管他们把钱拿去做什么，到期了保障投资者的本息。
　　记者还观察到一个有趣的现象：但凡开在大马路上的投资担保公司，注册资金一般都比较多，5000万元或者3000万元。在不太起眼的地方的公司，注册资金就要少了。还有不少公司在写字楼里面，因为公司除了租金外，装修也花不少钱，资金实力不雄厚的公司，花不起这么多钱。既然门面和装修都花那么多钱，公司肯定是要往回赚的，绝对不会做几笔就收摊。所以，投资者做投资理财，还是要看公司的资金实力，否则不一定能达到预期的收益。
　　另外，很多公司都是今年新开的。山西鑫盛达投资担保有限公司7月16日试营业，别的几家公司也都是今年的营业执照。营业不满一年，投资理财的收益到底如何？“公司有严格的保密措施，为的是确保个人信息安全”，大多数工作人员会这样解释。
　　据了解，上述公司开业之初半年内做投资理财，资金最有保障。公司需要客户口口相传，用好的声誉带来更多的客户。
　　四问：民间借贷合法合规吗
　　有人疑问，这些公司从事的业务，合法合规吗？
　　记者调查的那些投资担保公司都说，国家为扶持中小企业发展，对我们是支持的。有的客户经理给记者看报纸，上面登着省政府金融扶持地方经济的措施。有的给记者发短信，说可以上网看看国务院金融改革十条中的第三、第九条，就是鼓励担保行业发展的利好消息。
　　满街的投资担保公司都有它存在的理由——
　　先说利率。我国对 的认定是法定利率的4倍以上，4倍以下是民间借贷，国家允许民间借贷；同时，在利率市场化的进程中，又实行了利率差别化政策。简单说，就是参考股份制银行的浮动幅度，4倍正好是14.4%。上述公司不约而同以14.4%为底线，上海小财迷正好在边界线上，合法。
　　事实上，各公司都会根据投资者的资金数量、理财时间长短给出更合适的资金使用价格。至于他们给借款方的资金使用价格到不到 的水平，只有双方知道。从用款企业的角度来说，资金紧张时， 也成，否则资金链断裂，企业连生存的机会都没有。这，就是诸多类似公司存在的原因。

　　存钱需要做好理财规划，风险需要高中低三档搭配，这样才能实现收益的稳定增长；
　　总资金的20%余额宝；50%定期；20%P2P理财；10%股票、基金等
　　余额宝收益目前能达到3%左右，属于货币基金，安全系数，几乎无风险，20%的资金以防生活上备用；
　　银行定期是安全的理财产品，利率目前能达到4%-5%之间，可以长期稳定的投资，比如工商银行利率5年在3%-5%左右；
　　P2P是目前比较新型的互联网金融理财，产品收益在7%-11%之间，期限灵活搭配，比如网筹金融；
　　股票基金相对收益很高，但是风险很大，少量的资金参与即可。
　　总体上说，资金灵活搭配，有益于项目的合理运转，对生活和工作都会有很好的帮助。

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